[600730]金融科技如何赋能实体经济，看这份报告就够了

原子国际和比特国际、虚拟经济和实体经济之间，本来明晰的鸿沟正在崩塌————在国际互联大会的第二天，一份由金融科技企业凡普金科发布的《金融科技服务中小实体经济查询陈述》，经过详的数据，再次证明了这一观念：我国九成以上中小微企业嗷嗷待哺的融资饥渴，有望经过金融科技的开展得到缓解和改进。

累计7000万家的中小微企业，是我国实体经济的重要支撑力气，占全国企业总数的90%以上，供给逾越80%的乡镇作业岗位，发明的终究产品和服务占国内生产总值的60%以上，供给50%以上的税收，企业技能立异的75%。

蚂蚁金服、京东金融、凡普金科等企业，就像“互联之光”，经过添补中小微企业的融资黑洞，赋能实体经济，反过来，这些企业经过赋能实体经济，成为了金融科技职业的最大受益者。比方，在德勤揭晓的2016年我国高科技高生长企业50强榜单中，凡普金科成为入榜企业中成绩三年累计增速逾越10000%的3家公司之一。

榜首，处理信息不对称。

中小微企业融资难的内部原因，在于信息不对称。从微观来说，中小微企业内部的财会准则缺失，从外部来说，我国并未树立起针对中小微企业的信誉体系。表里两大要素，导致传统银行获取中小微企业的信息本钱高企，而且，中小微企业大都也缺少满足的可供典当财物，而中小微企业规模相对较小，告贷额度不高，此消彼长，其信息查询、审阅本钱所占份额进一步提高，这也是传统金融机构排挤中小微企业的原因。

金融科技有用处理了信息不对称问题，可协助中小微企业处理融资饥渴。

比方，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷，能给逾越100万家小微企业供给小额告贷，便是由于这些承受告贷的企业都是阿里电商生态里的中小卖家、供货商、运营商等等，蚂蚁金服可以取得他们详尽的企业经营数据。

因而，处理信息不对称，是金融科技赋能中小微企业的榜首条途径，而每一次金融服务的完结，便是数据和信息变为“信誉财物”的进程，也是协助中小企微企业树立信誉体系的开端。

第二，经过大数据、人工智能等立异技能，下降买卖本钱，提高融资功率。

除了信息不透明，履约本钱高是银行把中小微企业拒之门外的第二大原因，而大数据、人工智能等立异金融科技技能的引进，正在大幅度下降买卖本钱。

人工智能的使用，对人工重复性劳作进行代替，下降了人力本钱，给金融产品、服务途径、服务办法、危险办理、授信融资、出资决策等带来新一轮的革新，如前端的智能投顾，个人定制，中端的金融授信、反诈骗，后端的智能客服等。

以凡普金科为例，其假贷信息服务的在线事务，均依赖于其自主研制的智能动态风控体系——FINUP云图。

“FINUP云图”体系，有用链接表里多元数据，经过机器学习和自然语言处理，构成一个用于风控的完好常识体系。“FINUP云图”将常识图谱与深度学习相结合，主动发现隐藏在复杂关系里的危险点，发掘潜在诈骗行为，打破传统办法的约束，是一个完好的“智能”动态风控生态体系，可以构建出安全、高效的运作形式。

“大多互联金融公司把钱花在营销上、品牌上，而咱们认为金融中心才能是在于风控，技能是金融科技公司安居乐业的底子。”凡普金科开创合伙人&CEO董祺称。

与传统金融比较，依据大数据和人工智能的金融科技风控体系，优势显着。

首要，传统金融的数据是静态的，是依据历史状况，而金融科技的数据是动态的、实时的。

其次，传统金融机构只要几十个数据标签。曩昔环绕大型企业融资，金融机构认可的风控手法主要是土地、房产、厂房以及担保等，而金融科技会使用几千上万个特征，而且跟着事务的开展，机器可以自我进化。

再次，融资本钱低，功率高。

董祺从前做过比照，“咱们在风控上会有比较多地用到AI，咱们曾经风控建模只用人工，需求六七周的时刻，本年年初，咱们在内部开发了一个水滴智能建模机器人，人工要几周的作业，机器人可以只需求24小时。

第三，打破时空约束，拓展服务途径。

《陈述》认为，“金融科技公司经过构建虚拟化的途径中介整合途径与资源，可以低本钱拓展出售途径，更是转型开展的新方向”，依托实体经济产业链并跟从产业链的延伸不断向外扩展，并以途径的高度黏性培育客户集体，批量开发途径客户，扩展出售途径。

传统金融的服务是本地化的————四大行，中、农、工、建均有上万家线下营业点，依托人力供给服务，而金融科技企业，则经过线上供给服务，再辅以智能风控体系，可以逾越物理时空的约束，为全国性客户，供给24小时的自助服务。

最近两年，全球大型银行都在减缩点。比方，工行现已接连四年，削减线下点数量。本年春天，花旗银行宣告在韩国封闭80%银行点。而依据美国咨询公司opimas发布的陈述，到2025年，全球银职业将会许多裁撤物理点，23万银行职工将会赋闲。

蚂蚁金服、京东金融、百度金融、凡普金科等都在供给途径化的全国性服务。凡普金科建立四年，现已为逾越3000万客户供给服务。

四，改进服务体会。

技能立异和商业形式只是东西，意图仍是为了改进用户的服务体系。

曩昔，许多传统金融机构凭仗品牌效应、车牌独占等优势，只服务大中型客户就能完成成绩增加，彻底忽视了中小微企业的客户体会。而天然具有普惠性质的金融科技创业公司，没有资金和品牌优势，其竞争力便是针对数量巨大、需求旺盛、特色显着的中小微用户，以客户为中心，经过先进技能，完成产品服务之间的无缝对接，供给更好的服务，来获取增量商场空间。

首要，处理的是从无到有的问题。

我国金融服务的供需不平衡问题适当杰出。倾向大中企业，忽视中小微企业；城乡金融资源二元化，广阔农村地区各种经济体一直是金融支撑的弱势集体；金融区域装备不平衡问题分显着，西部地区金融缺少更为杰出。

相关计算显现，现在我国三农经济的资金缺口差不多有3万亿，而1到10月，P2P贷职业的三农买卖总量是300亿出面，仅占1.31%。

而就在此前不久，凡普金科与国家仅有的农业高新示范区陕西省杨凌区签定战略协议，经过金融科技赋能三农经济。

其次，处理的是从有到好、从快到慢的问题。

传统金融的信贷批阅，动辄需求两周乃至一个月，中小微企业往往等不起、耗不起，而金融科技企业可以供给快速快捷的服务，比方蚂蚁微贷，以及一些大途径的P2P及个人的微贷，假贷成交速度乃至以分钟或秒计，极大地提高了中小微经济体取得金融支撑的功率。

为实体经济赋能，是金融科技的社会价值，也是金融科技的商业形式。而在我国这个中小微企业融资短板极度缺少的全球最大商场，也催生了蓬勃开展的我国金融科技职业。

在全球27家金融科技独角兽企业中，美国企业14家，我国企业8家；从融资数量看，2017年第三季度全球金融科技融资事例中，我国的金融科技投融资共有84笔，占全球52.5%；再从融资金融看，我国融资额度高达232.2亿元，远超美国的73.2亿元。建立只是四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。现在，凡普金科事务掩盖告贷咨询、消费金融、理财交际、出资等，可认为客户供给全生命周期的金融信息服务。

稻盛和夫曾说，自利则生，利他则久。痛点越多，时机越多，因而，金融科技职业，可谓：劲风起，云飞扬。