[湖北枝江酒业股份有限公司]六大银行去年缩减点超800个 减员1.15万人！为何中小行却在扩增？

再次“减肥”！在曩昔的2019年里，六家国有大行点再度精简，算计削减点数量超越800个，与此一起，六大行职工数量算计削减1.15万人。降本增效，是大行当时力求完结的方针，而与大行一再减肥不同的是，近年来部分中小银行仍在点规划扩增上发力。

值得一提的是，“科技”成为多家银行年报中的超高频词汇。开年以来，一场出人意料的新冠肺炎疫情更是检测着银行“零触摸”的线上服务才能。科技浪潮席卷而来，作为银行从前赖以生存的底子，物理点的价值现在也在被从头界说。如火如荼之下，银行改造转型正当时。

分解：大行点频“减肥”，中小行多扩增

每日经济新闻记者整理发现，在曩昔的2019年里，六家国有大行点均有所“减肥”，算计削减点836个。

详细来看，到2019年末，点规划最巨大的邮储银行，共有运营点39638个(其间自营点7918个，占比19.98%；署理点31720个，占比80.02%)，较2018年末削减81个。再往前看，2018年末该行点数量同比削减79个，2017年同比削减129个。

上一年末，工行运营点15784个，较上年末削减220个。近年来，该行点数量也出现接连减缩的趋势，2016年至2018年各年度末，该行运营点数分别为16429个、16092个、16004个。

相似的还有交行，2019年末，交行境内银行组织运营点算计达3079家，较上年末削减162家，其间，新开业27家，整合低产点189家。而翻看该行近些年的年度陈述能够发现，“整合低产点”在每年都会被提及。数据显现，2018年末，该行点数量较2017年末削减29家，2017年末较2016年末亦是削减了15家。

此外，到上一年末，农行境内分支组织算计23149个，较上年末削减232个，在现在已发表年报的银行中削减数量最多；中行内地商业银行组织10652家，较上年末削减74家；建行境内运营组织算计14879个，较上年末削减67个。

值得一提的是，与大行一再减肥不同，近年来部分中小银行仍在点规划扩增上发力。

考虑到现在部分银行没有发表2019年年报，此处以2019年半年度为例(注：若陈述中未直接发表运营点数量，则以发布的分支组织或运营组织数量为准)。到2019年6月末，36家A股上市银行中，有17家银行点数量相较上一年末削减，算计削减数量为467个；6家银行点数量相等；13家银行点数量添加，算计添加103个。

从银行类型来看，国有大行以及部分全国性股份制银行点数量相比之下削减得较多。例如，2019年6月末，浦发、华夏、民生、兴业、安全等5家银行的点数量较2018年末均有所削减。其间，浦发银行上一年上半年新设同城支行3家，到上一年6月末该行境内外共1627个分支组织，较2018年末削减66个；同期，华夏银行运营点总数1017家，削减5家；民生银行组织总数2684个，削减96个；兴业银行境内外分支组织算计2022个，削减10个；安全银行运营组织1053家，削减4家。

比照来看，点数量有所扩增的则大多为城商行和农商行。例如，到上一年6月末，北京银行境内外分支组织算计661家，较上年末添加29家；贵阳银行分支组织304家，较2018年末添加7家；常熟银行运营点154家，较2018年末添加5家。

沿着时间线再往前看，点数量这一增减分解的趋势相同有所表现。在2018年与2017年可比的34组数据中，有12家银行点数量相较2017年末削减，而其间包括了工行、农行、交行、邮储4家国有大行，以及招行、安全、中信、兴业、浦发、民生6家股份行。

分解背面：降本增效VS扩张事务

大行、中小行处于不同开展阶段

苏宁金融研究院高档研究员黄大智在承受每日经济新闻记者采访时表明，银行事务电子化是点减缩的最主要要素。大行和一些股份行在科技上大力投入，跟着线上对线下事务的代替率越来越高，银行会考虑把线下点并掉，导致点减缩。

而关于上述分解现象，黄大智进一步说到，能够从大行和部分中小行处在不同开展阶段来看，大行现已跨过了经过添加点来提来进步规划的进程，现在更多是降本增效，即经过科技手法来下降本钱，添加单位产出。而部分中小城商行和农商行现在没有到达这一阶段。

“因为每个点的服务规划是有限的，一般一个点服务的规划约为3至5公里，出于属地化运营准则，部分中小城商行和农商行会寻求本地事务最大化。加上其服务的客群中有些对智能化设备的需求并没有那么高，因而，这种情况下，扩张事务有用的办法就是扩大点规划。”黄大智表明。

以银行的存款事务为例，虽然当下银行遍及面对揽储压力，但因为点数量及掩盖区域有所区别，不同类型银行的存款本钱也会有所差异。国有大行具有点途径优势，一般存款利率相对较低；而中小银行点数量较少、掩盖区域有限、客户基础薄弱，揽储才能较弱，要进步存款利息以招引储户，故居民存款本钱较高。

据国金证券研究所计算，储蓄存款方面，到2019上半年，国有大行均匀本钱率为1.83%，较上年同期上升22bp；股份制银行均匀本钱率为2.09%，较上年同期上升40bp；城市和乡村商业银行均匀本钱率为2.58%，较上年同期上升36bp。

蝶变：均匀离柜率逐年攀升

数字化转型继续推进

2019年8月，央行印发《金融科技开展规划(2019-2021年)》，提出进一步增强金融业科技使用才能，完结金融与科技深度交融、协调开展，显着增强人民群众对数字化、络化、智能化金融产品和服务的满意度，推进我国金融科技开展居于世界领先水平。

毋庸置疑的是，科技浪潮迭起给传统银行业带来了深入的改造，上银行、手机银行等在对银行事务形式进行改造的一起，也大大进步了移动终端用户的便利性。特别是开年以来，一场出人意料的新冠肺炎疫情更是检测着银行“零触摸”线上服务才能。

据中国银行业协会数据，2016~2019年银行业的均匀离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。离柜率逐年攀升的背面，是各家银行电子事务占比的不断进步，以及数字化、智能化转型的继续推进。

例如，2019年工行络金融买卖额633万亿元，络金融事务占比已是接连三年上升。数据显现，2016年至2019年，该行络金融事务占比分别为92%、94.9%、97.7%、98.1%。

股份行方面，光大银行于上一年9月在业界率先将原电子银行部更名晋级为数字金融部，推进该行的数字化转型。2019年末，该行电子途径买卖货台代替率98.48%，比上年末上升0.57个百分点。

城商行方面，南京银行推出的数字职工“楠楠”和“晶晶”，这是金融业首个完结落地的该类人工智能使用立异。其创始者南京银行数字银行办理部总经理丁晓平表明，不远的将来，银行业将会把重复性较高的咨询服务和标准化事务，都交给现场感十足的虚拟数字职工来完结，在进步客户服务体会的一起，下降银行本钱。

投入：银行加码布局信息科技范畴

物理点功用怎么改变？

据银保监会计算，2018年银行对科技总投入同比添加13%，信息科技人员同比添加近10%。一些股份制银行科技人员同比添加超越20%，科技人员占比超越4%；一些互联民营银行科技人员占比超越35%。

实际上，金融与科技的交融是大势所趋，科技也逐步成为商业银行的中心竞争力。在此布景下，多家银行适应数字化年代要求，在科技范畴的投入不断加码。

例如，交行2019年信息科技投入超越50亿元，同比增幅22.94%，占运营收入2.57%。上一年末，该行境熟行金融科技人员3460人，同比添加约60%，金融科技人员占比4.05%，同比进步1.33个百分点。

邮储银行宣告饯别科技兴行战略，每年拿出运营收入的3%左右投入到信息科技范畴。此外，该行还表明，加快科技人才引入，到2023年末完结全行科技队伍翻两番。

招行2019年信息科技投入93.61亿元，同比添加43.97%，是该行运营收入的3.72%。一起，该行研制相关职工数量及占比也逐年添加，陈述期末，招行研制人员共3253人，占比3.84%。

跟着银行在科技范畴加快布局，越来越多事务搬至线上，未来银行点是否会淡出历史舞台呢？

在黄大智看来，未来银行点不会消失，仅仅性质或功用会发生改变。曾经银行点的功用多集中于存贷汇等事务，未来其或许更多倾向中间事务等范畴。此外，银行或将以其他方法存在，例如在咖啡厅、书店里开设主题银行，把银行功用真实地切入到场景之中，本质上依然是线下点，只不过存在的方法变了。

“不过这也是一个比较长远的进程，大部分60、70年代人对银行点的依赖性仍是挺强的。”黄大智表明，别的跟着5G年代到来，5G将对金融带来怎样的冲击，这也是有很大的不确定性，但不管是关于用户仍是对银行而言，点都依然有存在的必需性。