[汉唐证券]权益缩水、积分换购营销玩起“套路” 信用卡拿什么留客

积分权益是银行拓宽信用卡新增用户、提高用户黏性的重要手法，现在却因兑换权益缩水、“鸡肋”营销一再被持卡人吐槽。北京商报记者近来查询发现，有不少持卡人在第三方途径吐槽遭受的信用卡权益缩水以及遇到的不公平现象，除了较为常见的积分权益大幅缩水且很难兑换之外，还有兑换什物价格高于实践价值等状况。阅历了多年的开展，信用卡“跑马圈地”不再，新增发卡数量下滑起伏显着，银行如安在加大获客力度的一起，拉动信用卡事务相关财物收益率不断提高有待时刻查验。

积分红“鸡肋”

在处理信用卡时，持卡人或多或少都是中意银行推出的权益，在消费时能享用必定的优惠福利，但谁曾想在运用过程中却发现，信用卡权益竟成了“鸡肋”。

“购买的时分认为500元能够兑换540元的消费卡，买完才发现这是个文字游戏。”信用卡持卡人小野在交际途径发布帖子称，她在一家股份制银行信用卡商城完成了一笔积分兑换消费，在付款时才发现实践购买价格高于消费卡本身的价值。

北京商报记者注意到，该消费卡面值为500元，购买时持卡人能够用信用卡积分进行部分抵扣，按理来说用积分抵扣后，小野购买的消费卡的实践金额应低于500元，但终究她却用513元的总价购买了这张消费卡。在发现购买的消费卡高于实践价值后，小野对银行进行了投诉，得到的回应是：“今后会完善商城兑换活动。”

为何银行会针对持卡人推出此类不合理的福利产品？北京商报记者从上述股份制银行信用卡中心人士处得悉，首要是因为这款消费卡运营、税费本钱较高，所以才会存在购买金额与什物不符的状况，考虑到运营本钱以及持卡人购买价位不合理等原因，现已下架了该产品。

本认为能享用到信用卡推出的积分优惠福利，最终却发现自己成了“冤种”，除了兑换什物远高于实践价格之外，也有不少持卡人投诉，在处理信用卡时银行宣扬的积分权益相当可观，但是当详细兑换时，积分权益大幅缩水且很难兑换。

信用卡积分权益性价比终究怎么？北京商报记者以一家股份制银行信用卡中心为例，该行信用卡积分商城可兑换各类产品，若用积分交换一张虚拟途径一般会员，需求持卡人刷卡消费1.7万元才可达到；交换一张虚拟途径星级会员卡，持卡人需求刷卡消费3.2万元才干够达到。别的，有的信用卡积分兑换活动并非全积分兑换，而是花相应积分并付出必定金额的现金才干换到产品。

近年来，已有多家银行发布公告，将信用卡积分权益进行下调，例如，将可积分兑换的酒店、路程权益缩水，将信用卡附加稳妥服务进行减缩。尽管此举能够冲击“薅羊毛”行为，但也在必定程度上弱化了信用卡对持卡人的吸引力。零壹研究院院善于百程在承受北京商报记者采访时表明，积分是信用卡的一种首要营销行为。近几年呈现银行收紧信用卡积分权益，大批量添加不累计积分的现象，背面是信用卡添加放缓后，信用卡逐步从增量商场到存量商场，银行进行的风控晋级，运营精细化，一起也是操控本钱的行动。银行调整信用卡积分规矩，还有提高信用卡安全、规范积分套取行为的考量，未来信用卡积分营销的要点应该是符合消费趋势，与线上化和场景化结合。

新增发卡量跌落

银行在信用卡积分权益上开端“锱铢必较”是为了操控本钱所造成的，阅历过迸发式添加后，我国信用卡事务开展进入存量年代，跟着超前消费观念、共债危险迸发等要素影响，信用卡逾期问题凸显，各家银行也在活跃调整营销战略，放缓信用卡发卡节奏。

从2021年A股上市银行年报中就能一窥终究，3月29日，据北京商报记者计算，到现在已有安全银行、招商银行、中信银行、兴业银行、青岛银行、交通银行、光大银行、张家港农商行、姑苏银行披露了信用卡事务数据，在已发布新增发卡量的银行中，有部分银行新发卡数量显着放缓。

2021年兴业银行新增发卡量为307.92万张，较上年同期的469.54万张削减161.62万张；光大银行新增发卡量为683.99万张，较上年同期的837.71万张也有所下滑。现在发布新增发卡数量的银行中，只要青岛银行同比呈现上涨，2021年全年该行新增发卡量为96.45万张，相较2020年的73.26万张同比添加31.65%。

再来看财物质量数据，2021年交通银行、中信银行、招商银行、安全银行信用卡不良率呈现下降。而兴业银行信用卡不良率呈现上升趋势，到2021年底，该行信用卡不良率为2.29%，较上年底上升0.13个百分点。对不良率走高的原因，兴业银行在年报中指出，依据监管要求，该行于2021年第四季度严厉信用卡借款逾期确定规范，逾期确定时点较原规矩提早，添加部分逾期和重视借款，但大部分为临时性逾期，经催收提示后用户能归还借款，不会进一步迁徙为不良。

易观剖析金融职业高档剖析师苏筱芮表明，当时，外部各种权益相关的协作费用居高不下，给信用卡运营方带来较大的本钱开销，此外，在实体经济下行压力和金融强监管方针下，银行自动调整战略，关于信用卡的战略亦不再那么急进。信用卡高速添加的年代现已曩昔，估计未来信用卡新增发卡数量将连续近两年的平稳之势。在博通剖析金融职业资深剖析师王蓬博看来，近年来银行信用卡本钱在不断升高，利润率在下降，所以银行要考虑最终的营收平衡。短时刻内信用卡发卡量现已到顶，增速会继续下降，不良率也会渐渐操控在合理的区间。

拓宽服务场景

跟着用户添加盈利消失、规划扩张路途不再适用，传统的扫楼、摆摊推销办卡的信用卡获客途径逐步退出“历史舞台”，随同而来的也是新用户和存量用户的留存难题，精细化运营火烧眉毛。

年报也勾勒出当时上市银行信用卡事务转型的开展途径，大中型银行采纳“组合拳”联动的方法拓宽信用卡服务场景。2021年招商银行经过事务交融，深化推动借记卡和信用卡的交融获客、交融运营。?

地方性银行则在严控本钱的前提下，走出了归于本身的精细化运营路途。张家港农商行经过施行大部制变革，将零售事务部、信用卡与消费金融部、途径办理部、小微金融事业部整合，增强内生协同性。青岛银行则开端重塑信用卡分期事务的全流程体会，结合客群分层模型，提高事务转化功率。

在营销方法上，大多数银行也开端“两条腿”走路，在向用户引荐借记卡时引进信用卡营销概念，在前期先和用户开始触摸、交流，然后在现有的借记卡“套餐”之外进行“加餐”，植入信用卡营销形式。

正如于百程所言，在互联假贷快速开展的布景下，不少银行把信用卡作为零售事务的首要发力点，近几年快速添加，但一起不断遇到了应战。在客群层面，信用卡人群与络假贷人群呈现穿插，多头假贷和借款人质量下降，使得信用卡的危险办理难度添加，逾期呈现昂首。

大零售“下半场”银行怎么发力信用卡展业途径？在苏筱芮看来，银行信用卡事务加大获客活客力度，需求跟详细的消费场景进行结合，在卡面规划等方面进行加强，也能够考虑异业协作、跨界联名IP等方法，此外，还需求考虑运用科技来提高卡片运用体会。王蓬博进一步指出，银行应多和金融科技途径构成联动，加大对线下实体消费场景全面掩盖，和具有强需求高频黏性用户的途径协作，拓宽本身的辐射面积，一起尽量一致线上进口，坚持用户的继续正循环黏性添加。