[全国贵金属交易所]虎嗅上道沙龙：当金融拥抱科技

虎嗅注：上一年被称为我国的“金融科技元年”，经济结构调整、金融自由化推进加快、云核算和散布式根底技能百家争鸣、移动互联技能展开以及大数据技能的迸发等多重力气叠加推进金融职业进入史无前例的变局之中，金融组织阅历了史无前例的应战也获得了更多新的商业机会。

但对传统金融组织，怎样拥抱金融科技依旧是在探究的阶段。1月27日，虎嗅约请到了蚂蚁金服根底技能部中心件团队技能负责人杨冰，蚂蚁金服OceanBase首席架构师冯柯，ThoughtWorks资深商业剖析师、FinTech团队负责人裴兴蕊，Pivotal我国研制中心草创职工、中心产品产品司理吴疆，众安科技金融事务线总监吴婧婍与许多金融组织从业者一同聊了聊“科技怎样赋能传统金融？”。

蚂蚁金服系统架构的晋级之路

首先由杨冰为参会人员介绍了蚂蚁金服的系统架构展开。付出宝的第一代架构就像一个个独立的烟囱，做一个事务就竖起一个烟囱。烟囱型架构能够较好地满意小团队开发、事务快速试错的需求，但跟着事务生态越来越丰厚，烟囱型架构的缺陷就显露出来了。

比方，每做一个新事务就要将一个烟囱进行手动改造，而支撑首要事务的大烟囱则要阅历无数次的改动。再比方，每个烟囱里边都会涉及到会员付出等根底的服务模块，但由于烟囱之间相关不大，就无法做到资源的同享，不行避免地写许多重复性代码。一起，烟囱型架构的布置也是会集的，中心系统便是一个集群，数据库也只要一个，跟着事务量的上升，这样的数据库和集群很简略到达极限。

从2006年开端，付出宝的技能团队意识到，烟囱架构无法支撑付出宝未来事务的展开，假如要继续拓宽事务，有必要先把架构散布化，树立底层服务架构。正如蚂蚁金服OceanBase首席架构师冯柯所说，散布式架构能够经过架构规划和软件的牢靠性来补偿硬件的问题，硬件自身不再需求为系统的牢靠性而托底，然后完结根据一般PC服务器来构建中心事务集群，在性价比方面也会呈现出数量级的压倒性优势。

而从2010年由于双11的原因，买卖量一会儿就上来了，之前的散布式架构也开端无法支撑高峰值的事务需求，蚂蚁金服逐渐开端将系统布置到云端，变成了云途径架构。

到了2013年，蚂蚁金服开端进入更多的金融场景，不只有付出，还有理财、稳妥、消费金融等事务，整个事务的架构也从一个付出云变成了全体的云金融的架构。一起为了支撑丰厚的业态，也开端从朴实的云架构变成敞开式混合云架构，逐渐便有了蚂蚁金服当时的架构雏形。

在架构的演进进程中也存在许多应战。据杨冰介绍，蚂蚁的金融级散布式架构有六大方针，分别是资金安全、高可用、安全、功用、本钱和数据质量。一般来讲，一套承载重要事务的系统，有必要是高可用的、安全、功用要高，并且要有很好的性价比，但用在金融范畴的话，还要着重资金安全和数据质量。

相似蚂蚁金服这个体量的组织，对金融散布式架构就提出了四大要求或许说应战：

一是无限扩展才干，为了支撑这么大的量，要求系统能够完结灵敏地弹性，打破数据库，机房，地域等各个层面上的瓶颈。

二是高功用散布式事务。当数据在一台物理设备上无法悉数存储时分，就需求分摊到不同的数据库或许不同的存储上面去，可是在金融场景里边又要保证跨库或许跨存储的事务共同性，一起还要保证很高的功用，这是十分大的应战。

三是强共同秒级容灾。这个不难理解，像付出宝这么大的一个体量，假如事务停三分钟，会产生很大的不良影响，用户体会会很差，所以要保证毛病的时分能够快速康复，以及事务全体的接连。

四是弹性供应与调度。即不能毫无边沿的用金钱的方法去完结这些应战，仍是要操控全体的本钱。

根据OceanBase的金融云赋能

从蚂蚁金服的整个金融级散布式架构进化进程不难看出，传统的会集式架构很难处理一个快速增长的中心企业，关于容量以及容灾才干的要害诉求。关于供应云核算服务的组织而言，怎样构建牢靠性更高、扩展性更好、本钱更低的散布式架构便成为中心竞争力地点。

要构建这样的散布式架构，业界呈现了几种形式，一类是单机数据库+散布式中心层，实质是把本来应该由数据库处理的问题向事务层上移。在冯柯看来，这种形式会带来事务侵入、数据库功用受限和难以保证跨库数据强共同等潜在问题，相比之下，蚂蚁金服的原生散布式联系数据库或许是更好的处理方案，OceanBase便是典型代表。

据冯柯介绍，根据OceanBase的扩展才干，能够便利地完结事务的快速水平扩展和一键的扩容缩容，包含彻底主动的负载均衡等。结合蚂蚁金服的单元化架构，能够在小时级别将蚂蚁金服的任何一个事务从日常形式扩展至大促形式，这是传统的会集式架构彻底无法做到的。而OceanBase的扩展才干彻底是根据数据库内核的原生才干，也便是说，不论物理层面跨过多少个机房，跨过多少个城市，一切这些参加布置的数据库服务器在逻辑上是一个OceanBase集群的一部分，无论是从运用视角仍是运维视角，都是全体交给的。

对国内许多自主研制做根底类软件产品的团队而言，除了产品研制之外，最大的应战是怎样向你的客户证明你的产品是牢靠的。要证明这一点，要求产品能够长时刻的在一些有典型性的演示运用中继续的运转，这就变成了一个死循环，先有鸡仍是先有蛋的问题。

而OceanBase成善于蚂蚁金服这样的一个快速展开的互联金融企业傍边，最不缺的便是运用场景，尤其是金融中心场景。经过中心事务的不断上线，蚂蚁金服协助OceanBase渡过了一个对自主研制的根底软件产品而讲最困难的运用关。蚂蚁金服自身作为互联金融的标杆企业，也经过OceanBase的运用于2017年真实完结了一切中心事务100%去商业数据库。时至今日，OceanBase现已支撑了阿里巴巴、蚂蚁金服数百个要害事务的履行，参加了四次的双11大促。

在沙龙的问答环节，有观众问到蚂蚁金服科技输出的途径问题，杨冰做了回应，提到了三个阶段：一是把在实践中构成的金融级的大规模买卖处理才干敞开出来，包含数据库、散布式架构、微服务结构以及移动端研制途径、大数据处理途径等；二是逐渐敞开实时风控、反诈骗、客户洞悉等金融级实时核算才干；三是会逐渐敞开一些相似于大数据的PB级的剖析数据途径。此外，技能的敞开也会与产品的输出同步进行，老练一个输出一个。

微服务架构立大功

在云核算途径中，有IaaS云途径、PaaS云途径、SaaS云途径等几类，在IaaS形式下，服务商首要供应虚拟核算机、存储、络等核算资源和拜访云核算根底设施的服务接口；在PaaS形式下，服务供应商供应的则是运转在云核算根底设施之上的软件开发和运转途径；而在SaaS形式下，服务供应商供应的则是能够直接运用的运用软件。

从IaaS过渡到PaaS的进程中，需求在云端布置软件和运用，就产生了云原生运用的概念，在冯柯看来，所谓原生是指真实在数据库内核层面去处理掉数据库自身的牢靠性和扩展性问题。而Pivotal的吴疆以为，一个云原生运用应具有四个特色：一是开发运维一体化，二是能够运用CI/CD东西完结继续的发布，三是根据微服务的架构，四是运转在容器之中。在构建云原生运用进程中，微服务架构是不行或缺的根底和条件。

微服务架构是相对传统的单体而言的，指把一个杂乱的功用分解为若干个独立的能够相互协作模块的一种新式架构形式。在互联年代，对系统运用的要求便是“快”，要快速开发、快速布置、快速迭代，快速试错，微服务架构便是在这种“快”节奏下应运而生的。

单体架构下，各个功用模块耦合度十分严密，牵一发而动全身，一点点修正所需求的测验作业量都十分巨大，交给速度很慢，不简略布置，系统吞吐量受限，一旦产生毛病，影响规模较大，在扩展性等方面也存在限制。而相比之下，微服务架构的每一个微服务的功用都很简略，代码量少，所以功用交给快，也简略布置，且系统吞吐量大，一旦产生毛病，影响规模较小，扩展性也更好。

不过，有一利也有一弊，微服务架构对系统运维才干也提出了很高的要求，或许说应战。吴疆介绍了Pivotal在这方面的一些感触。首先是服务拆分，拆分之后要考虑服务的阻隔，一起服务之间会有同步或异步的依靠，此刻需求对这些依靠进行办理，不然服务之间耦合度过高，在系统进行晋级的时分，就会变得很困难。此外，还要考虑服务办理、服务追寻、服务监控等问题。以服务追寻为例，系统散布式化之后，一个恳求进来，处理这个恳求需求许多的微服务进行协作，相互作业，才干终究完结这个恳求，还会涉及到日志的办理、会话的辨认、还有联合确诊等等方面，这也是一个新的应战。

传统金融组织科技转型的途径

据《哈佛商业谈论》的查询，在包含消费金融范畴的十个职业是受数字化浪潮最大的职业。在裴兴蕊看来，传统金融企业要树立敞开的金融生态需求做到三点：第一要环绕客户全生命周期做整个用户体会的重构；第二要做到根据数据的全维度和数据剖析。第三点是能够进行全价值链的布局。一起这三点也是传统金融企业做数字化转型的要害点。

一起，金融企业的Fintech立异引擎要处理四个要害性问题：第一个是怎样聚集价值，第二个是怎样做到快速的验证，第三个是怎样能够做到内外部的协作，第四个是怎样建造答应失利的立异文明。这四种支撑起到了价值闭环的效果。第四点在互联公司是十分水到渠成的工作，可是在传统金融企业却寸步难行。

以ThoughtWorks的阅历来看，以上的四大支撑其实表现了数字化企业在做转型的四个中心才干，第一个是以客户为中心的服务规划才干，第二点是面向价值的端到端的产品开发才干。第三个数据驱动的洞悉和运营才干。第四个是以服务化为中心的敞开中台才干。数字途径战略便是企业在构建上述四种才干的十分有用的方法。

企业数字途径是根据云核算Iaas才干之上为数字化战略供应才干支撑的一系列途径服务，包含IT系统研制与运营全生命周期，处于这个环节的最中心，它是供应客户洞悉、服务供应、数据决议计划和试验立异这四大支撑才干的根底。

在讲到资源服务化途径的快速供应时，裴兴蕊为听众举了一个怎样差异微服务和单体运用的风趣比如：乐高的玩具有两种，一种是大块的拼装玩具，能够拼插几种固定的形状，组合便利，但一个部件坏了会对全体拼装有很大影响，这就像是一个单体的事务运用相同；别的一种是小块的乐高，它能够拼插成各种形状，十分灵敏，它就像面向事务的微服务单元相同，可是小块乐高的拼装难度会更大，对小朋友来说拼装较为困难。微服务的困难在于调用和拼装难度大，包含它的配置办理、服务名册、服务关等。它就像是面向大人的乐高积木相同，需求更强的专业性才干完结。这时资源服务化途径就很好的处理了这个问题，能够掩盖微服务的全生命周期，经过内部资源的服务化，促进内外部才干的打通，和内部才干的外化。有用的处理了微服务在构建调用和注册进程中的一系列的难题。

科技展开的量变到突变

终究由来自众安科技的吴婧琦共享了众安在Saas层面的运用与实践事例。在众安看来，金融科技的展开阅历了途径驱动型的1.0互联金融、技能驱动型的2.0智能金融及跨界交融型的3.0交融金融三个阶段。

吴婧婍以为，金融科技的演进有两大驱动力，一是技能驱动，将原先需求人工花费许多时刻处理的事务流程，经过系统晋级、智能风控、生物辨认、OCR辨认等技能手段完结秒级处理，提高事务功率；二是事务驱动，经过添加运营剖析、监管合规、增信办法等等的方法，提高精细化运营水平。

结合众安科技与城商银行的事例进行解读。跟着前沿科技不断渗透到各行各业，城商银行也在寻求事务互联化转型的关键，但该银行在现有的系统支撑，大数据危险办理以及互联运营剖析方面，都存在较大应战。众安科技为该银行客户供应了以互联的信贷买卖系统以及资金财物买卖系统为根底的处理方案，一起对接增信方，引进全流程实时危险操控、数据化运营办理包含整个信贷周期的消费金融处理方案。经过底层区块链的运用，一切财物数据不行篡改、逐笔复原，且根据大数据和人工智能技能对事务数据进行智能监控，完结事务危险实时预警，并供应规范的合规审计与监管报送东西，完结财物面临监管合规的穿透要求。

整体而言，众安科技为该银行供应的处理方案从技能和事务两大层面，驱动事务的成功展开，表现了技能立异和事务赋能的两层价值，终究完结互利共赢，共建生态的协作主旨。

在终究的圆桌评论环节有观众问到，众安作为互联稳妥公司与传统稳妥公司的差异是什么？它的逻辑又有何不同？吴婧琦以为，严厉意义上讲众安也并没有改动稳妥的中心逻辑，稳妥仍是靠精算。可是之前的精算是拿精算表，更新速度相对缓慢。可用到大数据和实时核算的时分，精算赔付表是能够做到实时更新的。以众安的延误险为例，以往的延误险需求提早一天买，而众安的延误险能够提早半响乃至一个小时都能买，背面是有一整套的系统来支撑事务。科技赋能之后并不会改动稳妥的中心逻辑，而是把许多的底层的技能和运用做更好的提高，一起为稳妥发明更多的场景和或许。

写在终究

在新式的互联企业活跃展开金融科技的一起，传统金融组织对大数据、云核算、人工智能、区块链等技能的承受程度也越来越高，银行等传统组织乃至更为急进地走在了浪潮的前沿，建立相应的数字化体会部分或互金中心。而跟着监管系统的不断完善和技能运用的逐渐遍及，金融科技的盈利也将逐渐显现出来，即便科技无法推翻金融的逻辑，但以银行、稳妥、证券、基金、互金为代表的组织也必将迎来新的革新。