[股票002123]破解小微企业融资难 金融与科技如何担当？

小微企业现已是国民经济重要力气之一，但数千万小微企业的信贷难、融资难问题一向难以破解。3月19日，银监会连发两道文件，分别对三农和扶贫金融服务作业、小微企业金融服务提出新的要求，包含单户授信总额1000万元以下小微企业借款同比增速不低于各项借款同比增速等。

跟着金融科技开展与近年方针支撑，小微企业信贷从旧日的边际地带一步步走到了中心区域。PINTEC品钛公司为商业与金融组织供给智能金融处理计划。PINTEC品钛小微企业事业部总经理宋元文在承受采访时表明，小微企业信贷商场需求大，信贷缺口也大，掣肘小微企业的信贷问题，或许可在fintech的启发下“破冰”。

小微融资，需求科技担任

小微企业主在中国是一个特别的集体。一般来说，小微企业被限定为，每年运营收入小于100万元，团队成员小于10人的小作坊。据工信部音讯，到2016年底，全国已有8700多万商场运营主体，90%以上是小微企业。

小微企业和个体户缺少抵押物、财政不标准、抗危险才能较差、征信数据缺失不全等原因，很难取得银行的信贷支撑。而银行等传统金融组织人力本钱高、组织体量大，趋于危险收益考虑，必定更倾向于为信誉背书更强的大型企业供给信贷服务。

总结起来，要害难点在于信誉评测难、本钱与危险高、单比收益却低。

但是这些问题在科技提高的情况下，现已有所缓解。零售信贷是金融科技公司的强项，宋元文介绍道，PINTEC品钛所开发的智能信贷引擎“读秒”就现已在小微企业信贷商场服务多年。传统金融与金融科技结合，或将小微企业“老大难”的融资问题愈加有用的处理。

品钛引擎，数据驱动决议计划

宋元文表明，PINTEC为电商渠道、付出渠道、企业财税渠道打造面向小微企业客户的智能信贷体系。PINTEC的体系结合互联征信和数据驱动决议计划，现已成功应用到餐饮服务、电商、3C出售、农产品以及传统制造业等职业，服务了几十万小微企业主暂时活动资金周转需求，让他们体验到高效在线批阅的信贷服务。

PINTEC充分利用大数据、人工智能等科技手法，将以往的线下资料、实地考察、批阅等高本钱作业进行线上化，完成线上请求、线上批阅、线上签约的高效、方便的全流程线上操作形式。在全线上操作中，商家只需求输入简略的身份信息和进行相关的数据授权后，PINTEC智能信贷体系引擎在15分钟内便可给出授信决议计划。

PINTEC的事例现已在多种场景完成，比如在与电商渠道微店协作事例中，PINTEC依据微店“线上零售个体户居多”的场景，一起研制了嵌入微店渠道的定制化分期产品“小微借款”，不只能为小微店东供给方便高效地信誉借款，还可以支撑多种还款周期和借款计划。在PINTEC与猪八戒、用友、百望、车轮等具有企业资源的渠道协作，结合互联征信数据、银联POS数据、报税交税数据等，为渠道内小微企业供给在线的信贷决议计划服务。现在现已敞开北上广深等一线城市，及天津、重庆、浙江、江苏、广东等16个省份的300多个城市。

借力科技，银行小微金融出成效

近年来，传统金融组织活跃拥抱金融科技，在小微企业信贷上亦是如此。

上一年，浦发银行与航天信息推出针对小微企业的“浦发诺诺银税贷”，只需请求企业依法开票交税、有固定运营场所、无实质性不良信誉记载即可在线实时请求。安全集团的KYB项目则与MIT深化协作，用大数据、生物辨认、语音图画处理等人工智能新技术助力中小微企业融资。在银职业新环境下，很多银行都在进行零售转型，活跃探索银行小微金融智能化的路途。

3月19日，银监会发布的数据显现，到2017年底，全国小微企业借款余额30.74万亿元，同比添加15.14%，比各项借款均匀增速高2.67个百分点；小微企业借款余额户数1520.92万户，较上年同期添加159.82万户。

宋元文表明，当大数据、决议计划引擎可以代替人工，进行规模化信审的时分，金融组织的运营本钱将大幅下降。像品钛这样的金融科技服务商，可以让银职业本来掣肘于本钱与收益的零售信贷具有更多的赢利空间，然后促进零售信贷的智能化、可继续化、规模化。

广发银行副行长王兵曾在采访中表明，金融科技对银行来讲是机会……银行假如顺势而为，向金融科技改变，将大有可为。金融科技可以成为银行科技转型的起点，又或者说金融科技解救了银行科技，采用了金融科技的手法、理念之后，银行科技研制和交给速度大大加速，然后满意现在层出不穷的事务立异需求。