隆盛科技财经观察

摘要：各家渠道应从消费场景需求发掘、智能风控技能提高、个人征信系统建造等方面下手，不断提高渠道的服务才能和危险控制才能。

本报记者陶娅洁报导

消费金融范畴又多了一个新玩家。

9月3日，360金融上线了消费金融子品牌——360分期。据360金融CEO徐军介绍，360分期自主建立分期电商渠道，并将绑定已有的金融科技事务。此外，360分期现已和苏宁易购达到战略协作，主打手机、数码、家电三大品类。值得一提的是，该分期电商渠道将运用苏宁的物流系统送货。

依据艾瑞咨询的数据闪现，估计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将打破40万亿元。消费金融市场前景宽广，360金融也想分一杯羹。面临蚂蚁花呗、京东白条、以及传统金融组织布局的消费金融市场，360分期能否后来者居上？

入局的理由

在消费金融范畴，360金融布局已久。

早在2016年9月，360金融旗下的个人及小微信贷渠道360借单正式上线，该渠道为用户供给额度最高20万元的告贷。2017年4月，360告贷导航推出。据官方数据声称，本年一季度360告贷已服务1543万人，假贷资金近350亿元。紧接着本年7月以来，有关360上线电商分期渠道的音讯屡次传出，并在最近被官方印证。

摆在人们面前最大的疑问是，360为什么要做分期电商？看上去，360做分期电商的优势并不显着，乃至有些落后了。

有剖析指出，从本身资质看，360金融除了具有络小贷、稳妥经纪等少量几张车牌，其在银行、稳妥和基金出售等车牌方面仍是空白。从职业竞赛格式看，360分期电商可谓面临着一个拥堵的赛道。依据2017年我国消费金融品牌口碑指数的排名，蚂蚁花呗和京东白条位列榜首和第二，苏宁消费金融、国美消费金融、拍拍贷、中银消费金融、百度有钱等位列这以后。在这条赛道中，有互联巨子，有传统的金融组织。业内人士指出，当时消费金融市场的马太效应开端闪现，电商系巨子开展势头依然迅猛；持牌系品牌大多体现稳健，正规军优势初显。

“虽然从金融事务的视点看，短少场景和车牌会让360在互联金融方面的开展受阻。但360在用户根底、数据安全和技能上仍有较大的优势。更重要的是，近期推出的分期电商便是为了弥补360金融在消费场景方面的缺失。”有360金融内部人士在承受媒体采访时表明。

关于此前早早入局的阿里和京东来说，这两大电商巨子具有天然的购物场景，因而推出“先购物、后付款”信誉赊购服务，即蚂蚁花呗和京东白条就显得瓜熟蒂落。而关于360分期来说，其更多是依据原有的金融服务才能补足消费场景，构成闭环。

苏宁金融研讨院互联金融研讨中心主任薛洪言奉告《我国产经新闻》记者，360金融做分期电商，意图便是为了内部价值的变现，是对其内部场景进行弥补。关于分期产品来说，其间心竞赛力就在于场景，渠道只要建立好场景，人们才会去购物，才会运用分期消费。

从场景到安全

“在消费金融这片红海中，留给360分期弯道超车的时机并不多。”薛洪言表明。虽然如此，跟着360分期等新玩家的入局，消费金融范畴也开端进入迸发期。

立刻消费金融CEO赵国庆以为，未来，消费金融场景化将成为开展趋势。消费金融简直可以渗透到日常日子中的各个场景，每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。比如在轿车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅行等笔直范畴，简直都是万亿级的市场规模。

据新流财经撰文指出，站在渠道视点来看，发力消费场景有三大优点。首要，消费金融财物具有告贷额度小、危险高度涣散两大特点，是监管组织发起的财物类型；其次对电商场景类财物而言，客户资质、消费需求、买卖行为、资金流向等信息明晰可判，可用来对告贷用处的真实性进行判别，避免欺诈、骗贷，是一种相对安全合规的消费金融业态；终究渠道可以经过天然的消费场景，以更低的本钱获客。

在消费金融场景布局渐成干流的趋势下，关于场景的抢夺也进入白热化阶段。各大渠道都以更多的分期期数、更低的分期费率和更广泛的渠道掩盖抢夺用户。依据前瞻工业研讨院计算的数据闪现，京东白条最长免息期为30天，每月的费率为0.5%；蚂蚁花呗的最长免息期为41天，对应费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。京东白条适用于京东商城、京东到家、京东众筹等渠道，蚂蚁花呗则可用于淘宝、天猫、唯品会、亚马逊、当当等渠道。

虽然消费金融渠道火了，但不同于银行消费告贷的批阅和发放流程，电商渠道的消费信贷一般不需要抵押物，彻底依照个人在电商渠道上的消费记载和征信记载审阅和发放告贷，归于个人信誉告贷。因而，自消费信贷产品上线以来，有关风控安全办理方面的争辩也从未中止。

此前就有媒体曝出了京东白条账户被盗刷的事例。当事人收到了一条不知名号码发来的短信，奉告其在京东打白条199.8元，当事人的榜首反应是，这是一条欺诈短信，在犹疑顷刻之后他登录京东账号，发现其自己账号已下了四单购买单，其间一单闪现已完结付款，别的三单处于待付款状况，其间包含一笔7788元用于购买苹果6S手机的订单，终究四笔订单悉数完结付款，但当事人并不知晓账户是何时被盗的。相似的问题也出现在蚂蚁花呗等渠道。

互联安全专家徐先生奉告《我国产经新闻》记者，用户在消费渠道的记载应成为重要的征信数据来历。渠道应将用户的资金数据、物流数据、消费行为、还款行为等数据信息进一步穿插整合，提高金融系统的风控才能。

有剖析指出，各家渠道应从多个层面，如消费场景需求发掘、大数据深度剖析运用、智能风控技能提高、个人征信系统建造等方面下手，不断提高渠道的服务才能和危险控制才能，给消费金融职业带来进一步的昌盛。

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