老凤祥b股(中国证券年鉴)

『银行与金融科技组织“联婚”并非一路坦道，文明、价值观、生活习气等都是影响其调和共处的限制要素。银行以为金融科技公司路数太野，不太值得信赖；金融科技公司又厌弃银行身形臃肿、步履蹒跚，两边可谓是又爱又恨。』

文|刘四红

来历|凤凰WEMONEY

金融科技ToB服务是一门挣钱的好生意？其实不然。有观念以为，当监管清晰“金融业必须须持牌运营”后，不少互金公司更像是被“倒逼”挑选了金融科技ToB服务，在缝隙中找到了一条求生道。

感知到这一改变的除了互金公司，还有银行等金融组织。近年来，银职业逐渐敞开与金融科技公司协作，稀有据显现，已有48%的金融组织正在跟金融科技公司协作，估计这一数字很快将上升到68%。其间，转型关键期的银行，更是希望能使用金融科技公司弯道超车。

不过，银行与金融科技组织“联婚”并非一路坦道，文明、价值观、生活习气等都是影响其调和共处的限制要素。银行以为金融科技公司路数太野，不太值得信赖；金融科技公司又厌弃银行身形臃肿、步履蹒跚，两边可谓是又爱又恨。

“1对100”联婚

众所周知，数字经济迸发出澎湃力气，以大数据、云核算、AI等为代表的数字技能加速向各范畴广泛浸透，与传统产业深度交融，培养了新增长点、构成新动能，也带动了人类社会生产方法的革新、生产关系的再造、经济结构的重组、生活方法的剧变。

而关于正在进行新一轮深化改革、加速转型立异的银职业来说，数字化也成为改变银行传统运营方式，建造现代银职业体系的重要推手和动能。

2018年8月，一城商行正式上线新中心体系，其内部工作人员林新（化名）向凤凰WEMONEY泄漏，该行用了近4年时刻才完结中心体系替换，其间与近100金融科技公司建立了协作关系，包含处理后期体系不适配、不兼容等问题，花费金额超10亿元。

林新称，此前投标时，全国各地公司纷繁来应标，其挑选协作的金融科技公司首要来自北京和上海。近4年的时刻中，该银行替换了行内收据体系、结算体系、信贷体系、绩效体系、人力体系等，这些技能都是由技能公司供给支撑。

上述“1对100”式联婚并非孤例，在凤凰WEMONEY此前举行的第二届新金融·普惠实践峰会上，国务院开展研讨中心金融研讨所原所长张承惠指出，在以大数据、云核算、AI等数字技能为中心的技能立异大布景下，越来越多持牌金融组织和科技公司协作，其间有家银行和80多家科技公司有协作关系。

事实上，不管是当地中小型城商行，仍是大型商业银行，转型已是火烧眉毛。其对内探究体系立异，建立金融科技子公司，对外自动拥抱技能，活跃推动与科技巨子深度协作。如建造银行、民生银行、兴业银行、安全银行、招商银行和光大银行6家银行连续建立金融科技子公司，而工商银行、农业银行、我国银行、建社银行、交通银行则别离与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达到战略协作。

遇阻：不协作等死协作早死？

虽然银行与金融科技协作共生已是职业趋势，但二者“联婚”并非一蹴即至，还存在文明、盈利方式、体系对接等多方面问题需求磨合。

在金融科技从业人士马进（化名）看来，近两年，银行和金融科技公司的协作事例可谓是层出不穷，但在这种欢喜的协作背面，并没有看到端对端协作取得巨大价值的事例，这说明两者之间的协作不是那么调和和谐。

首要，在文明与机制方面，二者就存在不同情绪。在产品立异方面，银行因开展时刻较长，在文明、理念上，自动去试错的志愿并不高；而金融科技公司在文明上的前史包袱没有那么重，并且对一些立异方向“赌性”会更重。

有资深业内人士直言，许多互联金融公司所倡议的风控，并不是没有危险，而是用更高的收益去覆盖了危险。可是银行不能承受这个风控理念，因而银行没办法去触达这些高危险客户。

第二，盈利方式也是影响银行与金融科技协作的一大问题，银行更习气一次性付费购买，但金融科技公司更倾向分佣的方法。正如上述银行工作人员林新介绍，和科技公司协作后，银行一般不会全额付款，更多会挑选留一部分作为自保基金或担保基金，后续以借款的方式放出，只有当运营没有问题后，才会彻底结清。

除文明、盈利方式需求磨合外，体系对接问题也不行忽视。一家银行包含事务体系、信息办理体系、途径办理体系等超百个体系，假如金融科技公司要跟银行完成对接，这将是一个难题。

此外便是监管问题，现在关于金融科技公司供给的助贷协作方式，其危险管控是在银行体系之外，这一方式是否被监管认可也存在很大的不确定性。

关于金融科技公司与银行协作中的多处问题，马进直言，银行与金融科技公司互相可谓是又爱又恨。“不协作便是等死，协作了又可能是早死？许多银行以为金融科技公司路数太野，不值得信赖；而对金融科技公司这一端，同样会以为银行身形臃肿，步履蹒跚，多多少少有一些不耐烦。”

银行与金融科技的“联婚”之路道阻且长，多个问题需求磨合，多位业内人士指出，金融科技公司在跟金融组织协作的过程中，一定要充沛了解对方的志愿，对其金融事务的了解非常重要。能够先开辟并深化协作一些标杆性协作事例，把“第一步”做好后，再去稳步迈出“第十步”、“一百步”。

如安在ToB赛道锋芒毕露

处理了与金融组织间的“代沟”问题，如安在拥堵的ToB服务赛道中锋芒毕露，也是很多金融科技公司一起考虑的问题。

现在，BATJ等互联巨子群雄逐鹿，笔直范畴的互联公司和各类科技公司、区块链企业跑步进场……发力金融科技输出的公司很多，除了单纯的流量输出、风控体系输出之外，还有输出全体技能的企业。

“未来能否在ToB商场服务中锋芒毕露，将由这两点决议，一是能否给银行带来收益和增量用户，二是能否有用风控。”我国社科院金融所银行研讨室主任曾刚告知凤凰WEMONEY，其间，前者可直接向银行等金融组织输出流量，如阿里、京东等自带场景由电商类衍生出来的金融科技公司，而后者则是在反诈骗方面尤有建树，可有用协助银行下降上买卖危险，尤其是在信用卡事务方面能有用风控的技能类公司。

曾刚指出，现在职业稀有百家金融科技组织供给ToB服务，但大部分企业并没有实践技能输出的才能。未来能生计下来的公司不多，会逐渐向头部化开展，而其他如助贷协作方式、或只是供给模型的金融科技公司，在商场上并没有中心竞争力，要想生计下来比较难。

（“ToB”路不好走金融科技与银行演出又爱又恨“联婚记”）

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