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近几年来，我国消费金融范畴竞赛反常剧烈，但职业参加主体存在资质良莠不齐的状况，部分安排有监管套利行为。2017年，监管收紧，11月底央行、银监会更是联合发布了《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》。伴跟着监管趋严，一些消费金融从业安排的运营形式正面对转型或许调整。

场景金融从“天之骄子”到被抢风头

早在2014、2015年互联金融正兴之时，业界对“场景为王”的评论就未曾中止。与此一起，全国第二批消费金融试点连续落地，招联、兴业、海尔、苏宁、马上等持牌消费金融公司相继开业，一时间，租房、旅行、婚庆、3C数码、教育、医美、家装等场景成了消费金融公司竞相抢夺的资源和途径。消费金融公司关于场景的寻求不只促进了职业笔直细分精细化，更扩展了场景金融的掩盖范畴。

据《2017年我国消费信贷商场开展陈述》称，到2017年底，我国消费信贷（不含房贷）商场规划将达9.80万亿元。各个细分场景规划巨大，招引了许多传统银行、消费金公司纷繁入局。如教育商场总规划可到达9万亿元，银行、消费金融公司等纷繁推出了教育消费信贷。据我国整形美容协会和我国统计局发表的数据显现，医美职业规划估计到2019年将打破万亿……场景金融散发着共同的魅力。

2015年开端，现金贷作为消费金融一个重要的分支在我国开端强势兴起。现金贷以惊人速度呈现迸发式增加，从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如漫山遍野般呈现。

跟着互联金融特别是P2P贷职业的标准整理，“同一天然人在同一络假贷信息中介安排渠道和不同渠道的告贷余额上限不超越人民币20万元和100万元；同一法人或其他安排在同一络假贷信息中介安排渠道或不同渠道的告贷余额上限不超越人民币100万元和500万元。”的规则让许多本来依靠“大单形式”发家的渠道不得不宣扬开端做小微，或许直接杀入消费金融范畴。一时间，消费金融职业更是迎来了一大波入局者，而其间不乏许多重生的现金贷渠道。

与场景金融受限于某一固定场景不同，现金贷面向的人群更为广泛，且被用户承受度更高。一起，跟着互联信息技术的使用与开展，一大波数据公司逐步生长起来，民间数据体系渐趋兴旺，大数据征信门槛的逐步下降，极大程度上助推了现金贷的炽热开展。

现金贷的敏捷兴起显着抢了场景金融的风头，就连继续几年都只做消费分期事务的老牌消费金融公司捷信也在2016年开端往线上现金贷转型，据捷信消费金融2017年半年报显现，到2017年6月30日，捷信线上移动APP的用户数到达320万人。自2017年开端线上告贷事务以来，现已为超越60万用户供给了超越14亿元的告贷服务，即均匀每笔告贷2300元左右。

现金贷的备受“宠爱”和迸发式增加，让场景金融猝不及防地受到了“冷遇”。但小额现金告贷本身就是为了相对低端的客群而存在的，相对而言，其受众都是一些潜在信用危险较高的人群，加之监管、征信、法律体系的不健全也带来了许多问题，包含利息飙高、恶性催债、多头假贷、个人信息走漏等。

现金贷遭“劫杀”，场景金融或再迎来大迸发

2017年二季度起，跟着监管部门整改动作的快速推出，现金贷步入了“由松至紧”的阶段，合规问题与盈余空间遭质疑。

现在来看，监管对现金贷整治，意图并非摧残现金贷，而是让危险回归本位，让金融回归服务实体经济的实质，让商场愈加健康有序地开展。一个显着的监管情绪是：不鼓舞没有消费场景的现金贷事务，一起鼓舞有消费场景的信贷产品。时间短沉寂之后，消费金融的场景之争或将重回白热化状况。

比方2017年11月中旬，从学校贷转型现金贷又成功IPO的趣店为了投合监管，上线了名为“大白轿车分期渠道”的轿车消费金融事务，旗下现金贷渠道“来分期”随之将告贷人的告贷额度分为两部分——10万元的轿车告贷额度，以及此前的个人信贷额度，加快了从现金贷到场景金融的改变脚步。此外，还有多家现金贷渠道业已奔驰在活跃转型的路上。

从获客的视点来看，场景金融最大的优势就是批量获客，特有场景下的客群相对会集，且消费需求清楚，线上的京东与线下的物美都是相同的道理。一起，场景获客往往能完成较好的本钱操控，使单一获客本钱下降。

从风控视点，关于消费金融安排来说，场景可以协助安排直接把控用户告贷资金的用处，辅佐风控决议计划。场景金融面对的很大一部分危险是诈骗危险，其间很大程度上是来自于场景中商户的诈骗行为，对诈骗危险的操控检测着消费金融安排对场景中商户的管理能力。

从用户视点来看，场景金融是从实践的消费产品动身，根据产品消费衍生出的金融服务，场景金融跟着顾客的消费动作而产生，深植场景内部，以用户为中心，满意了用户的消费痛点，真实做到了以源于场景、服务场景。

结语

消费金融的久远远景在于回归场景这个根源，商业形式的意图也一定在场景上。据权威人士泄漏，央行征信中心现在共纳入了大约9.2亿成年人记载，其间4.4亿人左右有假贷记载。但，没有征信记载的那大部分长尾用户集体仍然也有着旺盛的消费信贷需求，而他们的消费行为悉数都产生在线上、线下的场景之中。

现在，阿里、京东、腾讯等干流线上渠道的流量已根本被渠道本身的金融事务和比较正规、能力强的消费金融安排所消化，下一阶段，更细分范畴的场景和一些中小型电商渠道、笔直范畴的电商渠道将成为消费金融从业安排眼里的“香饽饽”，事务“往下沉”将是消费金融的主基调。