「浙江省自然科学基金」消费金融行业315，十家问题突出的消金机构榜上有名！

撰文|维姆

修改|维姆

出品|消费金融频道

一年一度的消费金融职业3·15来啦，在今日，「消费金融频道」梳理了近半年消费金融安排的客户服务问题，本年有两个方面比较突出，一方面是用户所承受的利息高于国家规则，其间一些公司更是以审阅、会员等相关费用来收取砍头息，另一方面是暴力催收问题仍然严峻。

玖富金科

有用户投诉称，他在玖富叮当告贷40000元后，有一天忽然发现，App上显现的合同中的告贷本金，竟为69165.05元，比实践本金高出近3万元。

“我在玖富叮当告贷40000元，后来我看看了合同，玖富叮当假造阴阳合同，把本来告贷是四万元金钱，在合同上假造为69165.05元。在app上告贷显现40000元，在合同上是69165.15元，每个月还款是2311.11元，总共是36期，即83199.96元，超出国家规则，还假造合同。”

实践告贷金额

玖富合同显现的告贷金额

在玖富的这一合同中，告贷本金为69165.05元，还款方法为等额本息，并标明该笔告贷的年化利率为13.15%。若按照实践本金40000元，以等额本息的还款方法核算，徐先生此笔告贷的年化利率为55.85%，大大超出监管部门的规则——告贷安排以利率和各种费用方法对告贷人收取的归纳资金本钱，不得超越36%的年化利率。

在关于玖富的许多投诉中，触及合同问题的就超越1000件，其间清晰指控玖富假造“阴阳合同”的投诉，就将近300件。

别的我们此前也报道过玖富旗下子公司博雅成信成心形成用户逾期，借此成心收取逾期费用。分明卡里有足额，在还款日却只扣一部分钱，成果形成逾期。隔日上午就来语音电话说逾期的作业，紧接着回拨便是一向都是没人接的状况。

玖富旗下的玖富万卡、叮当钱包等一系列产品均有许多投诉。（点击蓝字可跳转，下同)

立刻消费金融

对立刻消费金融影响较大仍是许多用户的投诉。在投诉途径上，立刻消费金融以6053件投诉量高居2018年度第一。其间大部分投诉是关于其涉嫌暴力催收及“高利贷”等相关投诉，一起也有关于其涉嫌假造法律文书，假造公安立案查处与法院判定信息，曲解乱用征信中心申报函，以此恫吓告贷人等相关投诉。

此前有媒体做过测验，在立刻金融获得6000元的额度，假如分12期还款的话，终究还款总额为8145.36元。依据立刻金融发表的预还款方案显现，每月还款金额为679.78元，包含本金424.78元，息费总额175元，可选服务费79元。

立刻金融的可选服务包含寿险方案、灵敏还款服务、以及短信增值服务，默许状况下这三项服务处于承受状况。假如三项服务悉数承受，依据IRR公示核算得出，立刻金融的实践归纳费率则为61%。

假如只挑选寿险服务，每月可选服务费为48元；假如只挑选灵敏还款服务，每月可选服务费为26元；假如只挑选短信增值服务，每月可选服务费为5元。假如三项服务悉数封闭，挑选告贷6000元，分12期告贷，终究还款总额为7197.36元，每月还款599.78元，包含本金424.78元，息费总额175元，可选服务费0元。

依据IRR公示核算得出，立刻金融的实践归纳费率为35%，刚好卡在36%的监管红线下。

可是，有不少告贷人投诉称，假如不购买附加服务的话，立刻消费金融提早还款要收手续费，因而无论如何，告贷人稍有不小心就要付出超越36%的本钱。作为一家持牌消费金融安排，这样的高利率和暗箱条款好像让其品牌形象大大减分。

现在，立刻消费金融比较突出的问题便是利息较高以及暴力催收等相关的问题。

百度有钱花

此前，有微博友曝出，一些没有收入的北京在校大学生，在华尔街英语的出售的推销下办了十几万元的课程。在华尔街英语出售的引荐下，不少学员从名为“百度有钱花”的互联信贷途径上分期告贷垫付了膏火，每个月要在百度有钱花App上还款。有用户表明其时上传的都是过期的身份证相片，竟然也处理成功，而告贷的危险提示则没有。

现在，不少训练安排的重心乃至已不再是教课，而变成了“拉客”，华尔街英语出售人员清晰表明，“你自己去贷肯定是不可的……可是现在在华尔街学习的有三成的学员都是学生，这是因为有华尔街给他们做担保才OK的。假如你承认学，我们再办分期。”

遭受华尔街英语的相似“训练贷”问题并不在少量，一起还存在退款难等问题。英孚教育和尚德学习安排等也存在许多此类投诉，并且协作伙伴都是百度有钱花。此外，百度有钱花也被曝出存在“招转培”套路贷，许多被“套路”的求职者，不只没有等来高薪作业，反而背上了沉重的债款。

现在百度有钱花被许多用户投诉要求退款，但都没有处理的痕迹。除此之外，百度有钱花的暴力催收问题也很严峻。

安全普惠

许多用户投诉安全普惠涉嫌的一些违规问题，低息背面隐含其它名字的费用，实践告贷年化利率高于合同所示利率；保单查不到相关信息，或涉虚伪；各种暴力催收仍在持续。

此前有媒体报道，有用户在安全普惠旗下告贷产品安全i贷请求了告贷，她现在在安全i贷有三份在还告贷，自2018年6月份以来，每个月都会收到两条来自我国安全的保险费和服务费的扣款短信，合计556.39元/月。一起，三份告贷的还款概况页面都有一份安全财产保险的电子保单。但她表明对投保一事并不知情。

有用户告贷50000元，分36期还款，总共需还款82298.2元，告贷归纳本钱21.53%。每期需还款2286.06元，由本金、利息、费用三部分构成，其间费用包含途径管理费，服务费，流动性支撑管理费，安全保障金，逾期滞纳金，每月需固定还款710元。用等额本息的核算方法验证这笔告贷，发现该笔告贷年化利率35.8%，远高于合同所示的21.53%。

还有用户投诉，他的母亲在安全普惠告贷50000元，因家人逝世，钱都用于丧葬，期望延期；洽谈未果后，安全普惠开端爆通讯录、对他的母亲歹意诽谤、凌辱、恫吓，后来更是上门堵锁眼、写大字、泼漆；其母气不过便去安全普惠的公司与他们理论，却反遭该公司多名职工殴伤。

除此之外，安全普惠还涉嫌假造律师函，假充差人进行催收。安全普惠针对投诉的部分事例，回应称其利率合规，关于投诉触及的恶性催收问题，仅称“有客户为躲避债款而进行歹意投诉，谎报我司暴力催收，歪曲现实”。

水象分期

许多用户投诉到账金额与实践金额不符、收取高额砍头息费用，除此之外，水象分期还为第三方违规现金贷供给到导流。

有许多用户表明在水象分期借了2500元，告贷28天！但实践到账却只有1775元，并奉告其他的钱都以商城优惠券的方法发放了。查看后发现上面都是触及满减的优惠券，各种数额的都有，让其强制消费，还不合法收取砍头息。

并且商城能够运用抵用券的产品价格显着高于市场价格，一起优惠券还被约束了运用期限，这显着不合理。

水象分期打着“商城优惠券”的名义收取用户砍头息。有媒体测算，告贷2000元，期限为28天，实践到帐则为1420元，其他的580元被分配为商城优惠券，到期一次性还款2034元，经核算其实践年化利率为564%，超越监管规则15.7倍。

此外，水象分期与速秒钱包是途径协作，水象分期为速秒钱包供给用户导流服务，用户授信—告贷—放款，均为速秒钱包途径独立完结，与水象分期无任何联络。这就表明水象分期不但本身放贷还为第三方违规现金贷供给到导流。

一起水象分期及导流的现金贷途径的暴力催收问题也很严峻，遭至用户投诉。

趣店

对趣店旗下来分期的投诉首要分为两个方面，其一是趣店来分期要挟恫吓用户、爆用户通讯录等操作触及暴力催收；而产品订单问题大致表现为拒收后迟迟不予做退单处理强制还款、无法撤销订单和虚伪发货等。

用户表明在来分期不小心买了一个手机，想要撤销订单，可是联络不到人工客服，我只好投诉。另一名用户也是如此，他表明下了订单一向不发货，也找不到客服撤销订单退首付，这种投诉在整个页面里不占少量。

趣售后问题重重，产品物流紊乱、无法撤销订单、不予退货多日延期等多条投诉因体系不予处理、人工客服迟迟不能予以处理，被诉至投诉站。当投诉站进行交流后，也仅有部分问题得到处理。

关于暴力催收的投诉也不在少量。有人表明在还款当日，他总共接到了十几个电话都是提示他还钱的，问题是这仍是还款当日，此前他也没有存在逾期的状况。随后客服回复这是怕其逾期，为了他的个人信用考虑。

还有用户投诉到，在来分期上借了钱，车贷逾期了几天，但他的卡里是有钱的，趣店方面只扣了八十多块钱，没有全额扣款，并且更要命的是不能手动还款。这一下导致了他逾期十几天，然后他的车子就被拖走了，并且连个短信电话都没有。现在想要回车子，还要再交给他们一大笔的拖车费用，他呵斥趣店的做法是变相高利贷。

此外，也用户投诉“来分期”商城出售假货，一起设置退货妨碍。

假贷宝

经过熟人衔接完成金融交易“假贷宝”官介绍称无需批阅审阅，熟人假贷，借钱者需实名，出借者化名。当然，更多人熟知假贷宝应该仍是一时处于风口浪尖的“裸贷”等相关事情。

揭露信息显现，因向多人告贷，假贷宝在某种程度上成为了不合法吸收大众存款以及欺诈案子的温床。

有用户反映称，假贷宝怂恿放高利贷。7天为一周期，开端告贷6000元，实践到手就只有4000元，后边再借6000实践到手4680元，总共告贷12次结清11次，到期不还就要付1320元展期费，11次合计到手45670元，利息共付了14330元，付出的利息早已超出规则规模。

范女士在假贷宝途径向人借钱，实践到帐15000元，打20000的借单，时刻为7天。在还未到还款日时分，被人爆通讯录，还被人P了淫秽图片凌辱并群发。

依据我国差人发表，上一年5至11月份，有用户经过“假贷宝”，屡次累计告贷8万余元，到了11月份，连本带息累计要还款26余万元。因无力归还，放贷方屡次打电话催债未果，故而施行暴力催收。

利息过高、部分案子触及欺诈还要暴力催收等问题，因而假贷宝招到用户许多投诉。

侬要贷

侬要贷在收取评价陈述费/审阅费、引荐费等后，秒拒用户假贷请求，不放款也不交还费用，乃至存在用户在解绑银行卡停止请求流程中仍被硬性扣款的景象。而其对用户的回复称，该费用为《代扣协议》中已阐明的，用于生成评价陈述、引荐服务。

在购买会员前其APP主页显现“若购买风控陈述后告贷审阅失利将交还相关费用”，对此，许多人以为能够测验一番。但当付出199元后，侬要贷“秒拒”，并告诉显现“您的征信记载未满意此次金融安排要求，建议您测验其他金融产品。”

许多人拨打退款客服电话，对方表明需求14天后方可退款。但是14天后，用户发现之前付出的199元退款则并未到账，之后又联络客服，对方表明需寄送身份证复印件等相关资料至某处，我们这才意识到被骗了。

除此之外，侬要贷的暴力催收问题也很严峻。

小赢卡贷

在第三方投诉站上，投诉量大处理率低的小赢卡贷暴露了告贷全过程的种种问题，如贷前用户教育严峻不足引起用户不满，告贷失利后不能解绑信用卡被控侵略隐私权，贷后催收不妥致第三方亲朋投诉等。

用户投诉，小赢卡贷推出了会员服务半年199，说处理睬优先下款，然后发现请求告贷被拒，并且拒不退回会费。也用户因为小赢卡贷无法解绑信用卡的状况进行了投诉。张先生表明他未能在该途径请求到告贷后要解绑信用卡，但客服表明“没有解绑功用”，让其等1-3个月持续告贷。

但更多的投诉则是聚集在暴力催收上面。有用户表明，“曾经的工人借钱不还，现在一向找我，5分钟打了三个电话，给小赢易贷催收阐明和借钱的不熟，还要挟我说他要是不还就一向打扰我！”

还有用户表明小赢方面的催收现已上门来到了她的家里，有两个男的上门了，什么证件都没有拿出来，她的妈妈就把人放了进来，找她的妈妈要个便条写金额，还说现已把施女士人肉查找了，什么都知道，还对其妈妈进行了恫吓。

这么看来小赢卡贷的问题还真不少。

维信金科

在港交所上市的维信金科旗下现金贷产品“维信卡卡贷”也揭露对外出售会员卡，首要为初级会员卡与高档会员卡两种，价格在59元至999元不等。

有用户反映，在维信卡卡贷告贷4000元分了三期，每期还1413元，条件是要注册会员要交999元，才能够贷4000块钱。“其时点了承认，就把999扣了，现在我把三期现已还完，预备再贷，成果显现我没资历在贷，”会员费还没有退回。

也用户投诉维信卡卡贷成心形成用户逾期，“银行卡上有钱，我自动还款失利，他们公司自己体系不可，扣款日不扣钱，然后到了第二天就多加一百逾期费用”。还有用户投诉“钱就在银行卡里，但却还不了，联络客服又联络不上，电话也不接。假如一向都是还款不成功，明日又得扣逾期费用……”

除了收取超高的逾期费之外，维信金科在暴力催收方面也是不甘示弱，因而被许多用户投诉。

结尾

此前，互联金融危险专项整治、P2P贷危险专项整治作业领导小组办公室正式下发《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》，其清晰了“现金贷”事务的展开准则，包含未依法获得运营放贷事务资质，任何安排和个人不得运营放贷事务、归纳资金本钱应契合民间假贷利率规则、审慎运营、恪守“了解你的客户”准则、不得暴力催收、加强客户信息维护等。

一起《告诉》着重，各类安排不得变相收取滞纳金、服务费等，禁止砍头息与暴力催收。

虽然在上一年，央行联合银保监会、公安部及国监总局联合出台《关于标准民间假贷行为维护经济金融次序有关事项的告诉》告诉关于催收做出了清晰的标准，哪些能做哪些不能做都有注明，别的告诉禁止学校贷及骗贷。

此外，我国互联金融协会也下发《互联金融逾期债款催收自律条约（试行）》，条约及告诉都旨在标准互联金融逾期债款催收行为，维护债权人、债款人、相关当事人及互联金融从业安排合法权益，促进互联金融职业健康开展。

多份文件的下发显现了监管关于当时消费金融职业许多问题的反映，但明显砍头息、利率不符，暴力催收等问题还没有得到彻底遏止。

因为篇幅约束，本年度消费金融315就到这儿啦，期望上榜的安排提前处理好相关问题及完善相关服务，以及也期望消费金融安排能标准、合规的开展，把普惠放在前位。