「济川发债」章更生：金融科技破解小微融资难题

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导读：国有大银行理应承担起支撑小微企业的职责，引导资金精准滴灌到最急需金融服务的集体。一起，这些集体关于银行本身也是一个潜力巨大的商场。

作者｜章更生「我国建造银行副行长」

文章｜《我国金融》2018年第21期

来历｜我国金融杂志（微信号：cn-finance）

小微企业活，工作就旺，经济就兴。金融作为现代经济的中心和血脉，是激起小微企业生机、助推小微企业生长的重要力气。今年以来，针对破解小微企业融资难、融资贵的问题，党中心高度重视，国务院常务会议6次专题研讨布置，上至金融办理部门，下至底层金融机构，都在尽力做好小微企业金融服务。作为国有大型商业银行，有必要进步政治站位，坚决贯彻党中心、国务院的决议计划布置，以实际行动将服务小微企业真实落到实处。

大型银行应该积极支撑小微企业的开展

改动我国社会相貌，不能只靠大企业，要更多地依赖于万千小企业。而小微企业融资难、融资贵的问题，造成了实体经济毛细血管的阻塞。国有大银行理应承担起支撑小微企业的职责，引导资金精准滴灌到最急需金融服务的集体。一起，这些集体正在敏捷生长，关于银行本身也是一个潜力巨大的商场。

新时代做好小微金融服务具有重要意义

小微企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的立异、80%的工作，占企业数量的90%，是建造现代化经济系统、推进经济高质量开展的重要根底，是扩展工作、改进民生的重要支撑。支撑小微企业开展，是银职业服务实体经济的重要方向，是防备化解金融危险的重要抓手，是饯别“立异、和谐、绿色、敞开、同享”开展理念的详细实践。

一起，银行的生计与开展，是根植于经济根底之上的，银行的赢利来历于社会，理应要回报社会，自动担任起应有的社会职责，让艰苦创业的企业家们和广大人民群众有充沛的取得感。

从银行本身开展来看，大银行不服务小微企业就没有未来。跟着经济体制改革不断深化，金融重生业态快速介入与推翻，咱们面对利率商场化、金融脱媒趋势以及互联金融公司竞赛压力，根底设施建造、房地产等传统事务空间不断收窄，危险逐步积累。新式工业、服务业、小微企业等商场主体快速生长。现在，全国小微企业到达9300万户。假如不支撑小微企业，不开展普惠金融，无疑等于丢掉这片巨大的蓝海。

银行支撑小微企业的难点

当时，小微企业金融服务可得性的问题，仍有恰当一部分没有处理。关于小微企业“大商场”，非不想，实不能。

小微企业融资难，难在缺信息、缺信誉。就个别而言，不得不供认小微企业是经济系统中的弱者。银行不敢给小微企业借款，首要是忧虑发生不良而被问责，因此放贷积极性相对不高。客观来说，小微企业不良率相对较高，首要是因为小微企业客户数量许多，资信资料真实性、有用性缺乏，运营办理才干相对较弱，危险缓释办法有限，抗危险才干相对较差。银行假如用传统的做大中型企业信贷事务的办法做小微信贷事务，即散单运营且首要依托财政报表，则本钱高、危险大、功率低、职责重。

小微企业融资贵，首要是需求与供应不平衡，大多是由融资难引起的。许多小微企业很难从正规金融途径取得融资，被逼求助于高息假贷。即便从正规金融途径请求借款，为增强信贷事务安全性，选用抵质押、担保等办法成为银行服务小微企业的首要做法，担保链条的参加推高了小微企业融资本钱。借款到期后，假如为满意“先还后贷”要求运用民间过桥借款，小微企业融资本钱又将大幅进步。

怎么破解小微企业融资难、融资贵的问题

小微企业融资难、融资贵是世界性难题，这是一项系统性工程，需求社会各方一起尽力。

处理融资难要点应环绕三个问题：一是银行不敢贷的问题，二是银行放贷积极性的问题，三是银行本身对小微企业服务的方法办法问题。中心等有关方面已出台定向降准、增值税减免、差异化监管等多项办法，发明了杰出的方针环境。在现有方针根底上，针对不敢贷，一是继续推进公共信息途径建造，推进各级当地政府强化公共信誉信息的归集、同享，进一步向银行敞开有关数据信息，以处理征信问题；二是进一步进步对银行运营小微事务的容忍度，履行尽职免责，防止一出危险就处分。针对放贷积极性，一是在小微企业不良处置方面给予愈加广泛的方针，如简化呆账核销申报资料，审议方法由银行自主决议；二是在现有定向降准方针根底上，采纳“累进制”方法，即跟着银行普惠借款投进递加，存款准备金下浮份额也相应增大，使银行对小微企业放的借款越多则相应的收益越大；三是拟定硬性的小微企业借款新增占比要求，施行小微企业借款与其他借款按必定份额同步增加，小微企业新增借款占比高则不束缚，假如小微企业借款没到达要求，其他借款也不能投进。

一起，银行本身有必要要习惯小微企业的特征，改变“打法”。一是简化事务流程，削减人力本钱，进步服务功率；二是充沛利用大数据，破解信息不对称的难题；三是以“途径”为方向，集成资源做深普惠服务；四是运用移动金融，打造便利小微企业借款的环境。

关于处理融资贵，一是应全面考虑量价平衡，大中型银行利率远低于其他融资途径，只需其很多投进商场，小微企业全体的借款利率必定下降，为此，应着力引导大中型银行加大信贷投进；二是下降小微企业借款利率天花板，针对借款利率高的一些金融机构硬性规定小微借款利率上限，对超出者采纳相应的束缚赏罚手法。

建造银行破解小微企业融资难题的实践探究

近年来，建造银行认真贯彻党中心、国务院决议计划布置，以小微企业融资难融资贵、居民住宅难住宅贵等社会痛点作为发力点，经过金融和科技的交融，积极为群众“休养生息”探究金融处理方案。到2018年9月末，建行小微企业（含个别工商户、小微企业主）借款余额1.49万亿元，借款客户87.4万户，较年头新增26.9万户，增加44.39%，累计为超越170万户小微企业供应超越6.4万亿元信贷资金支撑。

零售理念支撑了事务形式的立异。针对小微企业客群数量多、散布广、需求多样、财政信息不充沛的杰出特征，建造银行转向零售事务形式，根据“大数规律”，于2012年在大银行中首先研制零售小微企业评分卡，环绕履约才干、信誉状况、买卖信息等非财政信息，完成对客户的多维度判别。以评分卡模型为中心，树立专属事务流程，在有用操控危险的前提上，完成对客户的批量化服务。经过多年实践，以建造“新一代”中心系统为关键，将不断优化的评分卡模型与“新一代”中心系统相结合，推出“小微快贷”，打造数据化、自动化、智能化的全新形式，处理了传统做法危险大、本钱高、功率低的问题。在此根底上，环绕小微企业实际需求立异定制系列产品，构成了分类分层的产品系统，完成客户来了“总有一款合适你”。

金融与科技交融完成了增信誉、提功率、降本钱。一是大数据“画像”。发挥企业级数据办理和运用优势，打通对公、对私事务系统，广泛收集企业和企业主在建造银行的金融资产、资金结算等数据，对接人民银行、税务、工商等政府公共信息途径，树立大数据生态系统；凭借新式科技完成内外部数据集成和穿插验证，作出精准的客户画像，为精确评价客户资信发明条件。二是事务流程再造。以零售小微企业评分卡为根底，运用新一代系统组件化功用施行流程再造，施行规范化、自动化批阅，在客户信息完好的状况下，真实做到秒申秒批秒贷。三是智能危险管控。将危险底线和风控规范嵌入系统，树立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，并运用合规和反诈骗技术，完成小微企业事务危险的有用管控。四是多途径布置。客户可经过建行银、手机银行、才智柜员机、官方站、建行惠懂你APP等进行借款请求、支用和自主还款，随时随地享用服务。五是融资本钱下降。“小微快贷”除借款利息外，无担保、过桥等费用，一起选用按需支用、随借随还、按日计息的资金运用方法，削减资金占用。到2018年9月末，建行“小微快贷”打破2300亿元，累计为超越45万客户发放5300多亿元借款。

大行优势进步了小微金融服务掩盖。一是依托“双大”客户，批量服务小微企业。发挥近两万户大企业客户的柱石效果，凭借其途径、途径、信誉、链条优势，将金融活水从“双大”引流向小微企业。立异供应链络银行服务，经过信誉转化和买卖增信，完成对工业链条上下游小微企业的融资服务。二是立足点途径，纵深拓宽小微金融服务。习惯小微企业扎根群众商场的特征，推进营业点转型为集小微企业客户营销、产品引荐、事务处理等功用于一体的归纳化营销服务途径，不断下沉服务重心，1.3万家点可以为小微企业供应信贷服务，构成物理途径、电子途径交互交融的立体途径络。三是发挥集团优势，满意客户归纳化需求。推出ERP云途径，为小微企业供应集进销存办理、运营剖析等归纳服务。依托“善融商务”，培养扶持小微企业商户。在信任、稳妥、咨询等方面供应多元化服务，如建信融通，以供应链金融为切入点，为1000余户小微企业供应信贷支撑。

战略定位保证了事务行稳致远。2018年5月，建造银行明确提出普惠金融开展战略，聚集“双小”，调整战略重心，着力强化金融资源供应和人才、技术保证，树立长效机制。一是强化战略一致。引导全即将战略要点转向群众商场，深度拓宽小微、双创、涉农、扶贫等民生范畴。二是完善组织系统。在充沛总行普惠金融事业部人员，一、二级分行普惠金融事业部全掩盖根底上，布置在每个二级分行至少树立1家普惠金融特征支行，研讨点岗位设置和服务规范，继续进步服务才干。三是强化查核鼓励。在履行银保监会“五专”机制根底上，侧重强化信贷资源歪斜和正向鼓励保证。2018年，组织普惠金融范畴专项借款规划，对小微企业借款施行内部资金搬运价格优惠；进步一级分行KPI普惠金融目标权重；为底层拓宽客户组织专项鼓励资金。

大型银行要成为小微金融服务归纳处理方案供应者

实践证明，大型银行不只可以服务大型企业，只需改变方法，也可以服务于小微企业，而且可以服务得很好。不只需做先行者，还要表现大行担任，做商场推进者和立异引领者，不断培养经济开展新动能，支撑实体经济和金融系统稳健开展。

榜首，完善事务形式，推进小微金融服务扩面上量。小微企业金融需求远未满意，需求大行不断立异事务形式，构成更多的信誉结构组合和产品线。一是快速拓宽商场客群，进步掩盖率、可得性和满意度。推进商场研讨，继续拓荒客户进口途径，加大多维度产品供应，让更多客户可以享用简略、快捷、快速、低本钱的小微金融服务，促进客户结构优化。如建造银行正探究在税务、电力系统以及京东等途径布置相关产品，扩展服务范围。二是进步产品立异的适配性，有用符合客户需求。以客户视角立异，加强对不同区域、不同职业、不同客群的剖析研讨，加强客户需求匹配和产品适配，构成掩盖中小微、城市乡村、商户创客等各类商场集体的产品系统，并针对不同客群特征，不断打造新的事务形式。三是进一步进步单户可借款量。一方面，由以微为主到小微偏重；另一方面，恰当下降客户的信贷条件，扩展客户可取得借款的额度。

第二，强化资源保证，树立长效运营机制。在进一步深化有用履行“五专”机制根底上，推进方针组织系统化并改变为长效性方针机制。一是继续做好信贷资源歪斜。加大信贷投进力度，充沛保证小微企业客户融资需求。如建造银行独自装备普惠金融借款规划，在运用过程中分支机构不得抢占、移用。二是强化查核鼓励。在分支机构和领导班子查核中，结合实际充沛考虑小微企业金融服务状况。对履行较好的分支行，经过组织专项鼓励费用、绩效查核歪斜、赢利丢失补偿等方法予以奖赏。三是加强调查研讨。及时发现底层行在开展小微企业事务上的问题，调整相关方针，增强底层职事务拓宽积极性。四是完善危险办理机制。不断完善合适小微商场客群特征的风控形式，加强风控途径的整合与运用，强化自动性的危险管控，构成系统化、集成化、全面化的小微金融事务危险办理才干。

第三，赋能社会生态，带动更多金融资源服务群众民生。作为大型银行，不只自己要做得好，还要为企业赋能、为中小银行赋能、为社会赋能。一是为企业赋能，输出归纳服务。小微企业的需求，不止于信贷，不止于金融。如建造银行针对客户商场拓宽、信息咨询、生长孵化等需求供应服务，并进行企业训练。近年来，全行约请客户参加小企业事务训练1.26万期，31.8万户小企业客户受邀参加。二是为同业赋能，输出形式与技术。大行要构成可推行的老练形式，引领同业一起开展小微企业融资事务，进步整个金融系统对小微企业融资的供应才干，才干更好地处理融资难、融资贵难题。一起，大行现已确立了技术系统的抢先优势，经过协助中小银行进步技术系统以及数据整合、数据发掘才干，使它们有才干为小微企业供应融资。三是为社会赋能，坚持敞开同享。经过协作敞开，引进政府、金融同业、中心企业、第三方服务机构，将普惠服务融入生发日子各类场景。如建造银行正在聚合内外部资源，打造普惠金融服务途径系统，为金融生态的各方参加主体赋能，完成一起生长、多方共赢。一起，咱们不只需处理小微企业融资难题，还要为农户、贫困户、劳动人民等更多社会群众供应普而惠的服务。如在全行营业点建造“劳动者港湾”，给交警、环卫工人、出租车司机等野外工作者一个歇脚的当地，为社会增加一份温馨。

（职责编辑刘宏振）

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