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“信贷是人权。”诺贝尔和平奖取得者、孟加拉村庄银行总裁穆罕默德·尤努斯说。

2016年12月，我国首个国家级普惠金融变革试验区在河南兰考县发动。作为该试验区背面的要害推进力气之一，4年以来，全国人大代表、我国人民银行郑州中心支行行长徐诺金无数次踏上兰考。现在，兰考堆集的贫穷县域普惠金融展开经历引起了多方目光，“微缩河南”“微缩我国”的普惠金融样本在全国传达开来。而跟着试验区建造的每一步务实推进，徐诺金开端考虑更具久远意义的——为普惠金融奠定准则根基。“有必要把可以获取金融服务作为一项可广泛享有的权力，在此根底上，清晰金融安排责任和国家部分责任。”他说。

在我国，国务院《推进普惠金融展开规划（2016—2020年）》中指出，“拟定和完善普惠金融相关法令法规，构成系统性的法令结构，清晰普惠金融服务供应、需求主体的权力责任，保证普惠金融服务有法可依、有章可循。”

2018年3月，徐诺金提出关于赶快出台《中华人民共和国普惠金融促进法》的方案。方案提出后，全国人大财经委员会法案室专程到兰考县展开立法调研。

在2019年两会上，他再次为普惠金融立法发声。

下文为《今世金融家》杂志与徐诺金环绕普惠金融及其立法问题所作对话。

今世金融家：现在，兰考堆集的贫穷县域普惠金融展开经历引起了多方目光。作为兰考普惠金融的开辟人、践行者，您是否考虑推进这些老练经历在全国仿制推行开来，去更大范围地推进我国普惠金融工作展开？

徐诺金：这也是咱们下一步要去做的，因为河南的成功探究，确实为普惠金融厚实落地供应了有用方法。与此一起，当时更急迫和重要的，是咱们要有准则去固定这些经历，用权力责任规则为普惠金融的展开保驾护航。从国务院《推进普惠金融展开规划（2016－2020年）》时间表来看，现在还有两年时限，可是普惠金融领域系统性的法令结构还没有构成，特别是还没有一部普惠金融方面的底子法令，其他法令的修正配套展开也不快。所以当时立法是很急迫的，这一点应该引起咱们首要的重视。

今世金融家：联合国2005年提出普惠金融时，也将普惠金融作为一项金融权力。在提出以上方案时，您是否翔实调研了国际范围的、现有的普惠金融实践与立法？

徐诺金：这是必定的。咱们的研讨涵盖了国外21部法案，咱们也研讨了国内法规、方针23部。咱们发现，总的来看，国际上许多国家都遍及运用法令手段，消除金融排挤，更加公正装备资源。发现无论是发达国家仍是展开我国家，都有增进金融容纳、促进更广泛主体享有金融服务等方面的立法。美国、巴西、印度尼西亚、肯尼亚、墨西哥等国的做法具有必定代表性，经过立法方法推进普惠金融是其一起特征。例如，美国有《社区再出资法》、印度有《区域乡村银行法》、孟加拉国《格莱珉银行法》等。在这些立法中，遍及都是鼓舞普惠金融服务安排树立，构成耐久的普惠金融优惠、扶持办法，强化对弱势集体的保护和教育。相比较而言，咱们在普惠金融方面的准则根底相对比较单薄，当时推进普惠金融首要依托《规划》以及国务院相关部委出台的文件，继续性、强制性缺少，方针文件之间协调性不行。因而，我国普惠金融立法可广泛参照和学习国外一些好的经历。

今世金融家：谈及美国的《社区再出资法》，咱们知道其是现在国际上对金融安排普惠责任规则比较全面的一部法令，其立法布景源于美国20世纪70年代的信贷轻视和商场失灵问题，这部法令便是为了处理金融轻视和金融排挤以及怎么进步一般顾客的金融服务可取得性。据您了解，我国普惠金融在我国立法的时代布景、商场布景是怎样的？

徐诺金：我国也有一起的立法布景，时代布景是最强音之一。习近平同志在党的十九大陈述中指出，我国社会首要对立现已转化为人民日益增长的美好生活需求和不平衡不充分展开之间的对立。当时，我国金融资源装备不平衡，过多会集在优势领域，社会弱势集体获取金融服务相对较少乃至匮乏，这不利于社会公正与社会调和。党的十八届三中全会清晰提出展开普惠金融，国务院于2015年印发了《推进普惠金融展开规划（2016—2020）》。大力展开普惠金融，让一切商场主体和各阶层人民群众都能取得金融服务，是全面建成小康社会的必定要求。

别的，从商场布景下，在当下的我国，从普惠金融供需双方来考量——在银行端，银行是运营危险的职业，民营、小微企业受其运营规模约束，危险相对较高。小微借款的高危险，导致在当时经济下行压力加大的布景下，银行不肯意去做单笔金额小、操作本钱高的民营、小微企业借款，构成部分民营和小微企业有融资受“轻视”的感触。一起，部分金融安排为加强风控办理，下降信贷危险的容忍度，推行严厉的信贷人员责任追查机制，导致小微信贷投进存在畏难情绪。一些银行信贷办理才能弱，低利率下降了其差别化定价才能，导致危险偏好更加保存，反而加重“融资难”,即便经过内部补助、搬运定价等短期影响办法进步了部分危险偏好，仍难以继续提高商场定价和危险辨认才能。

在企业端，民营、小微融资难更首要指的是小微企业，因为大的、运营好的企业往往遭到银行亲睐，还可以从上市、债券商场展开融资，底子上不存在融资难问题。相同也有一些不缴税、不守信、环保不合格、低水平重复建造、高产能的企业，这些企业在喊融资难，咱们就不该认同。真实需求支撑的企业应该是那些遵法交税、吸纳工作、自主立异、环保合格的小微企业、涉农企业和绿色工业，这类企业因为在运营中立异危险大、起步难，确实因缺少实体典当、担保，信誉信息缺少导致商业银行不肯授信借款。

今世金融家：所以再结合国际、我国两个维度看普惠金融，无论是发达国家，仍是展开我国家，经过立法推进普惠金融是其一起特征，我国也需求清晰的普惠金融法案。

徐诺金：结合我国宪法来看，获取金融服务归于人的生计和展开权。上面谈到，发明美好生活和完成经济高质量展开，离不开金融支撑，事实上，宪法规则的公民财产权、受教育权、劳动权、居住权、健康权等权力，都同金融密切相关。普惠金融服务的首要集体是弱势集体，其权力也应该可以经过金融得到保证或许更好完成，普惠金融服务权也应是宪法保证的人权的领域之内，从底子人权的高度动身经过立法保证弱势集体普惠金融服务权，是契合权力展开规律和社会展开需求的。

别的，普惠金融服务权是处理需求主体“能不能”取得服务的问题，那么普惠金融供应主体“愿不肯”服务？当然也要经过立法规则供应金融服务方的责任。

普惠金融服务的主力军是各类金融安排，上面咱们谈到，当时金融安排的运营方针、部分安排设置和办理机制以寻求功率为中心，很难统筹公正。对赢利的查核直接构成对普惠金融重点目标服务动力缺少、效果欠安，成为普惠金融推进过程中的瓶颈问题。要保证普惠金融服务权，有必要立法清晰金融安排的社会责任与法定责任，强制金融供应者在安排设置、产品设计、机制立异、展开方针等方面统筹公正性、容纳性，不得排挤弱势集体，使其成为一项法令强制规则，经过监督问责，从底子上处理金融安排不肯供应普惠金融服务的问题。

今世金融家：兰考县普惠金融变革试验区是我国第一个国家级普惠金融变革试验区，在“兰考形式”构成过程中，是否有相关促进普惠金融的准则先行先试？其间一些准则实践是否为普惠金融促进法供应了学习？据咱们了解，在普惠金融的“兰考形式”推进下，兰考普惠金融指数接连两年在全省105个县排名稳居第1位，其背面的准则根底值得重视和研讨。

徐诺金：有许多，我举个比方，比方“几家抬”的理念。咱们在兰考做普惠金融初期，发现不仅是金融安排的运营方针、赢利查核等不鼓舞其展开普惠金融，并且金融监管部分和各级人民政府推进普惠金融权责不清楚，无法构成“几家抬”局势，不利于引导、鼓励、监督金融安排供应普惠金融服务。所以，咱们在推进“兰考形式”过程中，就逐步开端经过准则来破除这些机制性障碍，如归纳运用钱银方针东西，充分发挥信贷、债券和股权“三支箭”效果，构建金融安排无后顾之忧，且对小微企业融资途径安稳、融资价格合理乃至优惠、融资速度方便的准则安排。咱们发现，在准则层面进行正向鼓励引导，能实在增进金融安排供应普惠金融服务的内生动力，构成普惠金融长时间、可继续展开的良性机制。现在，兰考的“以数字普惠金融为中心，以金融服务、普惠授信、信誉建造、危险防控为底子内容”的“一途径四系统”普惠金融形式现已在河南省内22个县（市、区）仿制推行了，其间的理论探究和先行先试建造实践，可以说为普惠金融促进法案奠定了根底。

今世金融家：请您扼要介绍《中华人民共和国普惠金融促进法》主张稿的内容。

徐诺金：就像前面谈到的，首要内容是把可以获取金融服务作为一项可广泛享有的权力，在此根底上，清晰金融安排责任和国家部分责任，实在处理需求者“能不能”取得和金融安排“愿不肯”供应普惠金融服务问题。

详细些说，法案主张在总则清晰立法意图、普惠金融意义、目标、普惠金融系统、普惠金融展开底子原则、展开数字普惠金融等。着重普惠金融应是一项公民、法人和非法人安排广泛享有的底子权力，有权取得包含开立账户、储蓄、融资等底子金融服务。

法案主张清晰普惠金融服务的底子权力内容。包含金融教育权、公正信贷权、普惠稳妥权、金融消费权益、主张监督权等。一起，法案主张清晰供应者责任。各类金融安排作为供应者，应完善安排安排，树立专门普惠金融部分；应立异产品和服务，必定份额的存款应优先满意存款来历地普惠信贷需求，积极展开小微企业借款服务；应立异查核机制，完善普惠金融业务专项点评机制和绩效查核准则。

此外，法案还主张清晰政府部分鼓励和监督责任。金融监督办理部分应施行央行方针引导和差异化监管鼓励；各级人民政府应树立健全支撑普惠金融展开的危险补偿、财务奖赏等机制；各级金融监督办理部分应树立普惠金融方针系统和评价考评系统等等。

权力救助途径和各方法令责任也是一个重要内容。金融安排未实行普惠金融责任时，将承当相应法令责任。