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消费作为国民经济三驾马车之一，环绕其构成的告贷商场当今仍然处在规划“爆破”添加的状况中。艾瑞的陈述显现，2017年，我国互联消费金融放贷规划4.4万亿元，添加904.0%。

抽象地说，这个吓人的增速首要的动力能够归结为两个：总消吃力的上升以及运用消费金融服务用户集体数量的上升。也便是说，咱们消费时借了更多的钱，以及借钱消费的人变多了。

那么，在如今发展阶段，消费金融商场规划高增速的首要推手又是哪些用户？在近来的第三届全球金融科技（北京）峰会上，度小满金融CEO朱光通过剖析度小满的用户数据给出了一个答案，那便是3-5线城市用户和两栖青年。此外，朱光还给出了这两个客群在度小满金融用户中的份额，3-5线城市用户挨近50%，两栖青年占比31%。

度小满金融为什么要把这两类用户拎出来，明显，这两类用户集体必定有着明显的集体性特征，并且他们必定也是消费金融的一支主力军。能够说，他们是推进消费金融高速添加的“新势力”。

消费金融“新势力”的诞生

度小满金融供应的数据显现，全国3-5线城市共289个，占全国城市数量的88%，3-5线城市总人口挨近10亿，在全国总人口中占比74%。

关于两栖青年，《两栖青年日子及金融需求研讨》陈述中说到，“两栖青年”指年青集体中有主业（作业）的兼职者和有主业的创业者，现在这一集体的规划约有7000万。

这两个集体之所以会成为消费金融的“新势力”，首要有三方面原因。

榜首，他们的原消吃力被有用告贷供应开释了。3-5线城市人群的规划非常大，虽然比不上一二线城市人群的人均消吃力，可是这个集体的规划效应是明显的，并且有进步日子水平需求的人也不在少数。两栖青年更不用说，陈述显现他们中7成来自一二线城市，何况他们的消吃力比起一般白领更强。

恰巧像度小满旗下的有钱花信贷服务途径把目光更多地聚集于这样的人群，所以当借钱的途径被敞开时，3-5线城市人群和两栖青年的原消吃力也被开释了出来，所以他们成了借钱的新主力军。

第二，他们的消费鸿沟扩展了，消费方针更多元化。关于3-5线城市人群来说，由于更多互联企业，比方电商途径、在线教育途径等在把战略重心转向这儿，他们正在面对更多的消费挑选。这意味着，3-5线城市用户接受了新的消费影响，天然而然也会有不少潜在需求转化为实践的消费。

关于两栖青年，陈述关于他们的需求描绘为：两栖青年的金融需求较强，超6成有过假贷阅历或有假贷需求。之所以借钱的需求比较旺盛，还得源于这个集体关于自我提高，无论是才干上的，仍是经济上的，都抱有很强的希望，比方陈述中说到的学习拍摄、成为时髦买手等等。明显，两栖青年的消费方针很广，且站在生长需求这个初衷来看，他们消费的鸿沟扩张会一向继续下去。

第三，消费金融承当了消费晋级的部分溢出性需求。此前新零售概念一出，就有不少人以为3-5线城市是消费晋级的蓝海商场。尼尔森2018年Q1陈述显现，在四线城市，44%的家庭标明相较于上一年，其消费开销添加，且添加份额达21%。而两栖青年大多在一二线城市，他们的消费晋级往往更为直接，也更自动，比方在日子用品上的品牌升阶消费。

消费晋级之下的用钱需求上升，那么消费信贷天然就成为了补偿这个资金缺口的首要途径。

总归，这两个集体之所以会成为消费金融的“新势力”，是由于其集体所具有的消费习气契合“借钱”和“继续借钱”这两点。这也正是度小满旗下的有钱花这样的个人消费信贷服务途径把目光转向他们的原因。

度小满金融“新势力”客群的添加之道

说来也比较有意思，这几年不少互联企业都打起了“优质客群”的主见。要么是争新中产，要么是争一二线城市用户，要么是争女人用户。优质客群谁都想要，但怎样争，争不争得赢都是个问题。

明显，3-5线城市用户和两栖青年这两股消费金融新势力也是一切途径眼中的“香饽饽”，但详细到怎样争，仍是得从有经历的途径身上汲取“功力”。

朱光说：“当咱们在查找上表达这些需求（找家装计划，找旅行信息等等），获取服务的一起，也就派生出了一个重要的金融场景，那便是信贷服务的场景。咱们在获取这些信贷服务之后，再进行家装或许旅行，整个就会变得愈加完好。所以查找生态和金融生态实践上是一种有机的结合。”

明显，背靠百度的查找场景，度小满金融能够说生得应景。现在度小满金融3-5线城市用户的份额挨近50%，这个数字比两年前进步了10%，而两栖青年的份额超过了30%。

值得注意的是，度小满前身百度金融建立于2015年底，也便是说，度小满早在建立初期就重视到了这两个人群，并且在曩昔的发展中，一向在不断夯实这两个集体。那么，度小满是靠什么来吸引到这两股“新势力”的呢？

首要，普惠式的放贷规范。咱们以度小满的教育场景为例，据悉度小满金融现在现已累计为114万人发放教育分期告贷超130亿元，其间70万人是大专学历以下人群。

为什么度小满能够在教育场景上吸引到这么多的用户，原因就在于度小满秉承的是普惠式的放贷规范。由于传统的信贷组织放贷规范比较高，许多受教育程度低且经济收入不高的用户难以贷到款，更甭说告贷去学习了。但度小满使用技能优势，为这类人群设定了共同的放贷规范，因而能够协助他们完结学习的希望。

归纳来说，普惠式的放贷规范便是为特定的人群设定特定的规范，而学习方面的需求又是这类人的刚需，所以他们乐意成为度小满的用户是瓜熟蒂落的事了。

其次，技能上的优势，比方风控、获客等。在历经各种资金曲折后，互联金融途径的优异风控才干，现已成为绝大多数用户的挑选刚需。朱光在主题演讲时说到：“从微观到微观，金融脉息，还有金融地图，政务百家号，到微观的危险监控体系，组织服务途径，咱们有一揽子的监管科技计划。”因而能够看出，度小满在这个方面仍是有不小的发言权的。

一来，度小满背靠百度这个互联巨子，技能上不差研制和迭代，也不差场景和试错，有续航保证；二来，度小满在技能上有了其他的人物，比方有当地金融办联合度小满体系监控当地性P2P途径，这无疑是对其技能才干的认可；三来，度小满有风控途径和云帆途径，能够针对危险和产品进行体系性地优化。

这些技能优势，对需求假贷的用户而言，是优化告贷来历、告贷利率的保证。

最终，针对性的金融产品和服务。前面说到教育场景的分期服务，便是度小满专门为这类低学历、低经济收入的人群所设置的差异化金融产品。此外，度小满为了服务于不同用户的长短期、大小额等细分假贷需求，还推出了不同组合的信贷产品，比方为年青人打造的短期、小额的个人信用告贷产品——小期贷、为有大额告贷需求的用户供应的单笔分期产品——尊享贷等。

咱们拿两栖青年的创业和学习两种不同需求来举例，创业可能是需求大额资金，那么两栖青年则可挑选大额单笔分期产品，假如是学习需求，那么他们能够挑选教育分期产品。消费金融产品的细分也是整个职业的一个大趋势，度小满走在了前面，所以在收割用户上也更称心如意。

后蓝海年代，“新势力”让度小满更易圈地

假如以各大途径用户重心转移到3-5线城市这一改变来看，消费金融正处在后蓝海年代。前蓝海年代，途径们在一二线城市用户的抢夺战中弄得头破血流，但毕竟一二线城市人口有限，3亿多便是天花板，就算中小途径能忍，但巨子能忍吗？

现在不相同了，聚光灯照向了别的的当地。一切曾在一二线城市拼杀的途径都在替换赛道，以求在这片广袤的蓝海之中找到自己的休息之地。于巨子而言，这或许仅仅新的收割旅程，但于中小途径，这可能是另一种存亡直播。

关于度小满来说，依托用户份额、技能优势等等，都标明它正走在后蓝海年代的趋势中心线上，成为了一个C位。能够预见的一点是，3-5线城市用户和两栖青年这两股“新势力”，跟着消费金融浸透率的提高，以及他们消吃力的不断开释，会越发强大。

明显，对这两股“新势力”越抓越紧，越抓越随手的度小满会成为后蓝海年代的一个大赢家。这个赢面在于二个方面，一个是“新势力”用户规划的扩展会不断进步度小满的放贷规划，使其在职业具有更强的话语权；一个是“新势力”用户忠诚度和粘性的进步会让度小满成为有特征标签的消费金融途径，使其具有极强的辨识度。

当然还有一点不能忘掉，那便是度小满作为巨子之子的技能和资源优势。

正如朱光所言：百度做大数据风控和许多大数据公司做的不太相同，咱们仍是以央行征信为根底，咱们以为百度的大数据是在传统金融组织做风控的根底上给他供应一个有利的弥补。

这其实也是后蓝海年代竞技场内一路包围的“硬通货”，有了这些，度小满才干满意“新势力”集体多元且规划化的假贷需求。

总归，3-5线城市用户和两栖青年这两股“新势力”正在成为各大途径抢夺的新方针，而以他们为首要客群之一的度小满明显现已把握了先发优势，在“新势力”的推进下，引领趋势的度小满，在消费金融后蓝海年代的快速圈地举动也会更顺畅。

文/刘旷大众号，ID：liukuang110