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当粗野成长的结构性存款迎来严峻监管，商业银行将目光从头拉回定期存款这一传统产品。但是，定期存款虽有利率方面的优势，“硬伤”也很明显——期限长、活动性低。怎么补偿这个缺憾？

最近，有几家互联银行推出存单质押贷服务，对传统银行的存单质押贷事务进行线上化改造，约好客户在存入定期存款后，如呈现暂时资金需求可提早支取存款或处理存单质押借款。

多位业界专家表明，此次互联银行推出的存单质押贷虽是借款事务，但底子意图是为了进步存款产品的竞赛力。在存款端监管趋严的环境下，中小银行及互联银行面对较大压力。未来需在处理客户难题、进步客户黏性方面多下功夫，加强精细化运营，供给更多“适销对路”的产品和服务。

存款“变”借款投合需求

以百信银行“智存通”产品为例，该存款产品500元起售，期限3年，年利率为4%，支撑悉数或部分提早支取，提早支取部分改按活期存款利率付息。假如仅仅暂时用钱，用户也可选择处理存单质押借款，按日计息，按月还息，借款年利率为4.8%。

此外，微众银行手机APP显现，该行50元起存、期限分别为3年和5年的两款定期存款产品行将上线质押功用。

百信银行才智财富事业部相关事务负责人介绍，“智存通”是一款存贷相结合的产品，合适既有理财需求又对财物活动性有必定要求的客户人群。一方面，出资3年期定期存款可以确定较高的存款利率；另一方面，一旦客户有短期活动性需求，则可以经过存单质押的方法解当务之急。

在危险管控方面，该负责人说：“若客户请求存单质押借款，我行会经过行内风控战略判别客户危险。关于可发放借款的客户，存单质押额度不超越存单本金的90%。因为产品性质为质押借款，客户逾期后会主动对存单进行提早支取，不会发生借款逾期不良征信记载。”

国家金融与展开实验室副主任曾刚以为，此次互联银行推出的存单质押借款从客户需求动身，在供给定期存款利率的一起，统筹了客户的短期活动性需求，让客户在暂时需求用钱时可以敏捷取得资金，又不至于丢失太多利息。存单质押借款利率高于存款利率，没有对客户进行隐形价格补助。

记者注意到，早在2007年，原我国银监会就印发《个人定期存单质押借款方法》，对存单质押贷提出监管要求。“相较于传统商业银行的存单质押借款，互联银行的存单质押贷为全线上操作，无需去银行点即可在线上自助处理，流程主动控制且比较简洁，不会呈现假存单等问题。”厦门世界银行投行与财物办理部分析员任涛表明。

光大银行金融商场部分析师周茂华以为，银行展开存单质押贷事务的初衷是“稳固负债的一起拓宽财物端事务”。对客户来说，在防止丢失定期存款利息的一起，又取得了暂时动用存款资金的便当。对银行来说，在吸收存款的一起，又展开了潜在的借款客户，完成了存贷事务联动。

存款立异一再动力安在

本年以来，职能部门进一步加强对商业银行经过互联展开个人存款事务的监督办理。多位专家表明，当时中小银行负债端压力较大。互联银行推出存单质押借款服务，表面上是借款，但究其底子仍是冲着存款而来。

任涛以为，对互联银行而言，在严监管的环境下，保护原先的定期存款客户变得比较困难，而经过存单质押贷的方法，既盘活了本不具有活动性的定期存款，也可借此招引新的客户。“这种形式和之前致力于处理定期存款产品长期限、高利息和弱活动性的立异存款类产品比较，在本质上具有必定的共性。”

“全体看，本年是不缺财物但缺资金的一年。中小银行及互联银行面对的负债端压力较大。”任涛表明，互联银行和中小银行的定期存款产品尽管具有价格优势，但因为其在点、根底客户堆集和结算络上的下风，当时对客户的招引力有所下降。

曾刚称，在当时监管要求下，银行无法经过价格来进行存款竞赛。银行唯有更多为客户考虑，推出更多附加服务、立异服务方法才干进步竞赛力。

专家主张增强客户黏性

专家主张，在负债端办理方面，未来中小银行需强化对客户的精细化保护，增强客户黏性。

任涛表明，负债端办理的底子在公司端，从大都银行实践看，公司存款某种程度上应充任全行活动性的人物。这一点应成为中小银行及互联银行的负债运营理念。增强客户黏性相同值得注重，中小银行应注重线下客户拓宽，而不要一味依赖于线上客户，究竟线下客户黏性比较强、存款稳定性更好。

银行业资深调查人士苏筱芮进一步以为，中小银行及互联银行需求强化客户的精细化保护。中小银行及互联银行应当高枕无忧，依据监管要求查漏补缺，进步活动性办理才能，增强本身的获客和运营才能。

周茂华主张，中小银行依据监管要求加速健全内部办理制度，完善内部管理，拟定合理查核激励机制，加速危险处置，进步运营和风控才能，为可持续展开奠定根底。一起，凭仗本身区域地缘优势，安身当地经济商场展开，有用满意当地展开需求，供给“适销对路”的优质服务，在处理客户难题、进步客户黏性方面多下功夫。