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前不久，一段“女教师卧底学校贷”的视频在微博上敏捷传达开来，冲顶热搜的一起，趁便也把“利息猛于虎”、“催收灰色产业链”、“追债无下限”等词汇再次带入大众视界。

从“学校贷”第一次引起社会舆论重视至今，对其报导根本都会集在“暴力催收”、“裸贷”等诸如此类的负面音讯。但咱们有没有想过这个问题：包括“学校贷”在内的整个学校金融产品，对大学生的含义终究在哪里？

抱着脚踏实地的客观情绪，笔者下面将为宽广学生家长与莘莘学子科普一下学校金融的职业常识，期望经过本篇陈述，咱们在更好的知道、运用学校金融服务本身的一起，最大程度上躲避其间的“大坑”，终究金融的实质是进步顾客的福祉。

都说“学校贷”坑，是不是就没人用了？

这个问题咱们从直觉上应该就能答复。肯定是有的，人数估计还挺多，否则哪里来的那么多不合法渠道与“催收”事情？

数据永远是最具说服力的表述。下面结合相关数据，让咱们来简略不失详尽地通览与解读学校金融职业的那些事。

艾瑞咨询发布的《2016年我国大学生消费金融商场研究陈述》的统计数据显现，2015年我国大学生互联消费金融现已有293.8亿元的商场规划；预算2016年的商场规划为801.1亿元，同比增加172.7%；到2017年的商场规划为1412.2亿元，同比增加76.3%；到2018年的商场规划将打破2000亿元大关（参见图1）。这个规划数字有多大？今日咱们能在地铁、饭馆、学校、公司看到许多人在闲暇时玩手机游戏，能够幻想手游的商场很大了，而2016年我国移动游戏商场的规划是1022.8亿元，学校金融的商场规划适当于手游的78.3%。

都说少年“穷”，为啥学校金融有这么大商场？

首要，得提一个稍微为难的现实：90后的大学年代现已全面降临。

当时以90后为主的学生集体，生长环境与上一代人已有很大不同：

（1）90后愈加习惯互联生态，也更习惯于非常便当的电商消费形式；

（2）移动支授予互联付出的快捷弱化了90后的钱银概念，形成了他们更前卫的消费观；

（3）最近几年，消费金融机构本身的很多推行，也让年轻人集体愈加了解了消费金融业务。

以上三点特征，一方面培养了90后激动消费、超前消费的理念，另一方面结合他们当时可支配收入还比较低的现实（参见图2，最大的90后本年现已28岁），这既导致90后高标准物质需求与实践有限收入的对立，一起也给互联消费金融的介入发明了空间。

艾瑞咨询所做的“18-30岁人群超前消费志愿份额”的调研成果显现，“运用过分期消费”的人群份额有68.2%，“未运用过分期消费，可是对其很感兴趣”的人群达到了21.1%，而“未运用过分期消费，且不想测验运用”的人群仅占10.7%（参见图3）。由此可见90后对消费金融持有比较敞开的情绪，以此类推90后的大学生们。

不过，即使90后的消费认识超前，其所能取得告贷的额度始终是有限的。真实支撑起我国学校金融商场规划的仍是全国3000多万大学生。据教育部统计数据，到2015年末，我国在校大学生人数算计达3647万（参见图4），考虑到这一巨大基数，学校金融通关千亿规划或许近在咫尺。

学校贷恶性事情频发，本源终究在哪里？

可是，近一两年来，触及学校金融的负面报导偏多，不乏“妖魔化”倾向。其实，“学校金融”拆开来看，也便是“学校+消费金融”，即消费金融在学校层面的落地。

那么，消费金融是不是真如有些人以为的那般“妖魔”呢？咱们依然用数据来剖析。

据易观智库12月初发布的《2017年我国消费信贷商场专题剖析》陈述显现，2017年运用消费信贷的用户中，79%的用户未呈现过逾期状况，15%的用户有过一次逾期，呈现过2次及以上逾期的用户仅占6%，大部分告贷用户的还款志愿与还款才能杰出。所以，消费金融不过也是一介“普通人”。

可是，学校贷恶性事情又确真实发生，这是为什么呢？咱们从经济学专业的供需视角来剖析，原因有以下两点：

（1）无节制的消费愿望，预算终归崩盘。现在90后大学生的消费理念全体前卫于上一代，加之年轻人攀比心思、交际等大气氛的催化，他们很简单损失对自己消费愿望的操纵，这就给了不合法渠道介入的时机，成果经不住一时引诱，堕入“拆东墙补西墙”的债款泥沼。

（2）被传统消费金融忽视的大学生集体，正规金融产品向其供给缺乏。与（1）不同的是，这点或许是咱们大部分人所不熟悉的。正如前文说到，艾瑞咨询预算我国大学生互联消费金融规划于2017年为1412.2亿元，结合当时的学校金融行情，咱们能够估计，这个需求很难被正规的消费金融供给方所充沛满意，而这1000多亿元中未被满意的额度就给了游弋监管之外的不合法渠道很多“钻空子”的时机。

假使正规金融产品向宽广学生集体供给的足够多，尽或许地填充1412.2亿元中仍未被服务到的金融需求，如此，学校金融的恶性事情必定会在很大程度上得到遏止。

那么，为什么正规金融机构不向大学生足够敞开金融产品呢？原因则主要有以下三点（参见表1）：

运用学校金融产品，哪些渠道是一定要躲避的？

那大学生们如果有运用学校金融的需求，该怎么办呢？

考虑到2017-2018年学校金融职业仍处于整理与管理阶段，主张尽或许挑选正规的消费金融供给方，而且一定要（而不是尽量）防止不正规渠道，由于当时行情下“尽量”的危险程度真实难以估计。

现在，正规的消费金融供给方大致分为以下三类（参见表2）：

不论你信任不信任，学校金融有着光亮的未来

现在，尽管上述三类消费金融供给方供给的学校金融服务在逐步增多，可是比较学校金融的潜在需求还远不行足够，加之2017年金融监管继续收紧，开端有不少人用“日暮途穷”来描述学校金融，但在笔者看来，学校金融的未来远景仍是比较宽广的，原因有三条：

其一，我国每年有安稳的3000多万在校大学生。大学生集体的金融需求实在存在，参照发达国家的阅历，能够估计跟着我国经济的日益增加，这个需求还将不断扩大。在方针层面，有关决议计划部分不或许视若无睹；在商业层面，金融机构也不或许错失如此巨大的商场。

其二，监管方针并非要“砍掉”学校金融，而是要整理和标准职业开展。简直每一个草创的新式职业都会阅历一个由混乱到有序开展的阶段，在这个过程中，职业全体行进的态势根本上呈现出“波涛状上升”的周期，咱们大能够预见，伴跟着学校金融职业规矩的完善，现在还远非其下半场。

其三，消费金融开展微弱，商场预期达观。据易观智库查询，2016年末我国金融机构消费信贷的余额为5.91亿元，预期2017年末将快速增加至9.8亿元，增幅高达65.8%（参见图6）；互联渠道消费信贷商场也表现出相似业态（参见图7）。消费金融微弱的上升趋势，给学校金融供给了一个适当利好的外部职业环境。

最终，笔者在此提示，任何事情超越一定量都或许发生不良的成果，金融实质上是一件东西，既能够进步运用者的福祉，亦会由于过度的运用而令其身陷窘境。相同的，只需运用妥当，学校金融也将成为咱们“用明日的钱圆今日的梦”的有利东西，但请牢记，时间坚持理性、适度。