中美金车贷平台融科技谁领风骚还看政策

作者:贺江兵

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贺江兵

写在前面：2017年的最终一周，我在北京凡普金科参加了一场以“FinTech赋能构建现代化经济系统”为主题的《金融科技服务中小实体经济调查陈述》座谈会，我们一同评论了关于金融科技怎么更好地服务中小实体经济的问题。我以为，除了危险合规、技能使用等层面以外，监管关于金融科技企业的方针也将很大程度上决议着职业能否更好开展。

很显着，我国的金融不及美国兴旺；我国的科技与美国距离愈加显着；可是，我国的金融科技（FinTech）与美国不分仲伯，谁能在巅峰对决中胜出，那还取决于我国和美国的监管方针、以及财税等方针扶持力度。

从现有的方针看，美国遍及减税方针已经成为法案，日本已将对科技公司独自减税提上日程；我国尽管对支撑小微企业的金融机构进行货币方针和税收等方面的优惠，可是并未惠及金融科技公司，而且，未来监管会趋紧。假如，我国在财税方针方面临金融科技企业进行扶持，我国的金融科技引领全球并非愿望。

金融科技看中美

我国和美国是金融科技的主战场，也是最首要的实验场，既有许多一起的趋向，也有很不相同的开展途径和节奏。我国金融科技尽管起步较晚，可是，在较短的时刻敏捷追逐上了全球带头大哥美国。从对金融科技的出资上看：2013年，全球金融科技出资额为30亿美元，其间1/3产生在硅谷，彼时，美国是全球金融科技的中心。2017年上半年，以人民币计，全球金融科技出资额为530.2亿元，其间，我国金融科技公司取得了217亿元出资，占全球出资总额的41%，几乎是美国的两倍（116亿元）。

而依据凡普金科联合新华社《金融国际》、我国经济信息社北京经济研究中心一起发布的这份《金融科技服务中小实体经济调查陈述》显现，全球金融科技领域的出资活动从2010年的319笔、90亿美元增加到了2016年的1076笔、250亿美元。2016年全球金融科技公司100强中，美洲35家，我国8家；全球27家金融科技独角兽企业中，美国14家，我国8家；金融科技领域投融资排名前三的国家别离为我国、美国和印度。据零壹财经不完全统计，2017年以来，全球金融科技领域的融资事情稳定在150-170笔/季度之间，融资规划开端复苏并继续攀升。其间，2017年第三季度至少产生160笔融资事情，触及资金总额约350亿元，同比增加26.0%，环比增加12.4%。

在地域散布上，2017年第三季度全球金融科技融资事情产生区域与国家首要会集在我国、美国、印度、英国、新加坡等19个国家。其间，我国的金融科技投融资共有84笔，占全球52.5%，美国和印度别离以28笔和15笔摆放之后，英国和新加坡别离为9笔和7笔，泰国和法国以此为3笔和2笔，其他国家算计12笔。从融资金融看，中美两国三季度别离融资232.2亿元和73.2亿元，英国和印度为17.1亿元和12.2亿元，其他国家除了法国为4.8亿元以外，均不超越2亿元。从金融科技开展趋势上看，我国金融科技必然引领全球。

兴起之谜

在我看来，我国金融科技敏捷兴起，首要原因有三个。榜首，全球金融科技职业起步较晚，这有利于我国敏捷跟进与直接超车；第二，我国小微企业融资难痼疾难改，给我国金融科技职业生计与开展供给了宽广的空间；第三，监管部门对我国互联金融职业，当然也包含对金融科技职业容纳与支撑密不可分。

中小企业特别是小微企业融资难问题长时刻难以处理，而且融资途径单一，首要靠银行借款和民间高利贷，这是我国金融科技敏捷开展的最根本原因。

另一方面，关于中小微企业来说，传统金融机构想要充沛了解其实在信息是十分困难的，我国针对中小微经济体的信誉点评系统出现缺失状况，而缺失信誉信息、征信本钱过高级原因又构成金融机构难以对中小微经济体进行正确、全面的信誉点评，难以做出适宜的信贷支撑决议计划，信息不对称就意味着危险。金融科技产业运用大数据分析技能和新的信誉评级模型对中小微企业甚至个人顾客的信誉进行更为精准的评价，使用大数据来抓取一些日子场景，一些非征信系统所搜集到的信息，经过各式各样的日子场景来精确掌握融资者的实在信誉危险的巨细，甚至于他的还款志愿到底有多大。金融科技让数据财物成为中小微企业看得见、摸得到的“实践财物”，有用提高其资信水平。

金融科技途径化的运作，使得中小微企业取得金融服务的途径愈加疏通，金融服务的价格进一步下降。

一起，技能和服务作为金融科技公司产品的中心价值，重要性显而易见。改进用户体会是未来开展的趋势，金融服务职业尤其要注重这一点。成立于2013年的凡普金科是一家年青的金融科技公司，正是注重技能和服务的特质令其在短短四年多时刻已成为具有超越3000万用户的职业新贵。凡普金科开创合伙人&集团CEO董祺在座谈会上介绍道：“凡普金科的愿景，便是期望能够经过数据驱动事务，经过技能改造金融，为用户在不同生命周期供给所需求的多元化金融服务，然后让金融更有用率地服务于那些此前无法充沛取得金融服务的企业和个人。让金融科技成为整个金融系统里面愈加有用、有价值的弥补部分。”

出路取决于方针

我国金融科技开展得益于监管环境的宽松，可是，关于金融科技监管有从紧趋势。我国现有金融科技业态，是从传统金融机构各项事务衍生而出的，逐步开展壮大，然后构成各项新式金融事务，其间有些已被归入监管规模，如选用车牌制或备案制监管，有些则还在粗野成长。

从外部环境看，美国遍及减税已经成为实际，包含公司税大幅度下降；日本对科技公司独自减税正在酝酿中。可是，我国的金融科技职业既没有得到科技类公司的税收优惠，也没有像传统金融企业得到货币方针方面支撑。

从央行货币方针方面看，我国人民银行对支撑普惠金融的传统商业银行施行了定向降准。之前对支撑小微银行的商业银行和支撑“三农”（农业、农民和乡村）在存款预备金和再借款等方面长时刻给予优惠。别的，财税部门对乡村金融机构在税收方面多年给予了减免。

十九大陈述提出，建造现代化经济系统，有必要把开展经济的着力点放在实体经济上。金融科技作为技能驱动的金融立异，在赋能实体经济开展，处理中小微企业融资难、金融机构支撑匮乏等开展难题上，发挥着重要作用；金融科技企业也扮演着越来越重要的人物。

未来，假如对我国的金融科技类公司实施税费减免，以及央行在货币方针等方面支撑，金融科技作为我国现代化经济系统的重要组成部分，领跑全球肯定是能够完成的。

（修改：郑惠敏）