徐茂栋谈新金融：大秦铁路分红不能向互联进化的银行终会沦为管道

1987年6月，伴跟着改革开放和义乌小商品经济的开展，义乌县稠州城市信誉社（浙江稠州商业银行前身，简称稠州银行）挂牌建立。依托于义乌小商品经济，稠州银行专心于小微金融、商贸金融、社区金融等范畴，2014年跻身英国《银行家》“全球1000家大银行”，先后被《金融》、《银行家》等媒体评为“年度竞争力中小银行”、“年度小微企业金融服务城市商业银行”、“年度IT建造城市商业银行”等。

2016年12月，星河集团控股的步森股份（SZ002569）入股浙江稠州银行。步森股份旗下具有一家全资子公司星河金服，是工业互联年代的立异金融科技服务商，相同服务于中小企业金融事务。现在，星河金服针对小微金融事务流程中的三个关键环节——风控、获客、财物买卖，推出了星河天眼、金融管家、获客帮等多款产品，建立起了服务于工业互联年代小微企业的金融科技根底设施。

2017年6月，稠州银行建立30周年之际，星河集团董事长徐茂栋受邀参加了周年庆典，并作了题为《智能年代中小银行的未来》的讲演。他以为，咱们面对的，不仅仅是一个商业概念的改变，而是从农业文明、工业文明到智能文明的大革新。未来，不能向互联进化的银行，终会像典型运营商相同，失掉客户，沦为管道。

以下为讲演全文：

敬重的各位宾客，咱们好！

前面的专家学者从传统金融的视角共享了城商行的开展现状和数据，我将从互联的视角讲一讲金融和中小银行的开展思路，期望能给咱们带来一些新观念。我今日要讲的标题是“智能年代中小银行的未来”。

提到互联，我信任在座一切人都知道。从95年开端到现在的22年，互联深入革新、乃至重构了一些传统职业，包含媒体、文娱、交际和零售等。全球十大互联公司里边，现已有4家是我国的，这是一个十分大的改变。

咱们处于一个躲避不开的互联大年代，最显着的改变便是用户和场景都搬运到了互联上。用户转化为了互联用户，场景转化为了互联场景，许多的用户留意力都在线上，时刻在线上，买卖在线上，信息流在线上，资金流也在线上。

这样的改变会对金融发生什么影响？答案是重构现已开端。留意我说的是重构，不是影响，不是革新，必定是重构。

互联对传统金融机构影响的榜首个重要方面，便是线上获客正在替代分支点。方才咱们一些专家共享到，一些城商行回款的余额现已纷繁下来，为什么？除了大的经济形势影响以外，我以为最重要的是许多的用户、买卖、场景现已转化到了线上，也便是说曩昔是你的客户，现在现已成为了互联公司的客户。

曩昔银行开设营业厅和分支点，相当于建立了一个专业的金融场景，这些场景让用户过来干什么？存款、取款、处理结算、借款等事务。今日，这些事务的榜首场景现已不在这些营业点，许多的作业线上现已能够处理。电子付出、在线付出变的十分遍及，许多买卖不再需求现金，咱们分支点的功用必定大幅下滑，线下无法获客，线上成为获客首要途径。

用户和场景的搬运，尽管导致了营业点的逐步式微，但也为银行的跨区域服务供给了或许。曩昔咱们稠州银行在浙江有173个点，掩盖几万个客户，今日咱们经过互联能够掩盖百万等级的客户，曩昔你只能掩盖区域客户，现在则能够面向我国4千万中小企业。

我方才看到两人互演做一笔借款，一个流程走了几十天，还要提交一个纸质资料给风控部分。从财政视点看，刚刚扮演中兑30万的借款其实是零坏账，其实实际中还有1.73%的不良率，即便零不良率兑30万的借款，理论上也是很难赚钱的，由于你的利差很难掩盖你的运营本钱。可是大数据必定程度上能够比咱们传统的风控手法更高效、更牢靠。

有一份《我国社会信誉体系开展陈述2017》的数据显现，在企业征信范畴，央行录入企业合计1828万户，其间1408万户没有征信记载，相当于75%的企业没有征信记载。因而，在曩昔，小微金融所需求的数据根底是严重不足的。

跟着用户和买卖场景向线上搬迁，发生了新的海量数据，其间许多数据在信贷范畴是弱相关变量，但是人工智能、机器学习等技能能够从这些弱相关变量中挖掘出与信贷相关的数据，这些数据和征信数据结合，能够发生新的强相关征信数据，曩昔缺少征信数据的企业和个人也能建立起可参阅的风控模型。现在，已有许多金融科技公司、互联金融公司在上述金融科技使用的根底上进行了先行探究。

提到人工智能，许多人以为离咱们太远，其实错了，人工智能现已到来，并且有些金融公司现已在用人工智能放贷，仅仅加了一道人工审阅，让人工智能成为放贷的一个辅助性体系。其实人工智能的体系现已协助咱们的放贷人员做好了一切决议计划，只差你眼睛看一下，点一下鼠标，不再需求那些传统风控的手法。

咱们知道无人驾驭现已成为实际，在硅谷街上跑了许多人工智能轿车，IBM的人工智能“沃森”现已在看电影，但人工智能放贷理论上是比驾驭、看电影更简略的作业，我信任人工智能的放贷，终将大规模地使用于咱们传统的金融体系。

今日咱们现已处于大革新的临界点，革新的特征，便是大数据成为新能源，人工智能变成新动力。咱们面对的不仅仅一个商业概念，更是一场文明的改变，从农业文明、工业文明到智能文明的大革新。假如银行不能善用大数据和人工智能，那么在这场革新中就会被筛选。

人工智能和大数据对金融业的影响满足深远，那么，什么样的银行才干具有未来呢？

咱们以为，智能年代银行能够大致衍化成两类，一类并没有跟上互联的革新或许仅仅浅尝辄止，将逐步失掉用户和买卖场景，吸储才能大幅下滑，本身放贷的客户也会逐步变少。此刻这些银行会去做什么呢？一方面去拆借资金，另一方面同业拆给互联银行，由于客户在那里。银行是什么？便是管道。

银行不差钱，一年盈余几十个亿，怎么会沦为管道呢？回头看，现在的移动、联通、电信根本都现已是管道了。用户许多是微信的，是互联公司的，运营商现已成为流量管道。这在10年曾经是难以想象的，但仍是发生了，银行也不破例。一些银行假如不在这个大的革新年代做出选择和革新，就或许沦为管道。

还有一类银行会活跃拥抱互联，完全重构事务。何为重构？不是在行内搞一个互联金融部分或许事业部，而是要有人来重构、再造事务，在线面向全国获取客户，能够用大数据进行风控，使用大数据对不同的客户进行个性化定价。你假如没有在这个年代里边去活跃地拥抱互联，你的优质客户就会被其他银行挖走，由于他人功率更高，还能够使用互联技能低本钱服务中长尾客户。

咱们留意到一些公司，它们便是面向一些蓝领客户供给50到2千元的借款，几秒钟就能够完结。今日许多的互联金融公司、99%的互联公司干了什么事呢？干的是银行不乐意干的事，也能够换个视点说，他们干了银行今日干不了的事。关于银行来说，放贷功率便是客户体会，他们选用人工智能、大数据技能秒级放贷，大大提升了用户体会。一些好的银行，最终会进化为互联银行，也便是新金融。未来的银行一类是管道银行，一类是互联银行，没有第三者。

在这样一个大革新的年代，咱们需求远见和胆识，咱们更需求去浪里游水，去感知，去实践，去不断进化，绝不能当旁观者。

我信任稠州银行未来必定会成为互联银行。星河集团作为稠州银行的合作伙伴，咱们乐意和稠州银行一同去探究未来，一同成为智能年代、大数据年代新金融的胜出者！