消费金融现裁员大潮，头部平台净利却519005达88倍，行业正经历冰火两重天

文|小池

2017年，消费金融商场增速迅猛，进入10万亿元量级。

但在阅历这一年的屠戮后，商场呈现了美妙改变：

一方面，大部分底层途径困兽犹斗，裁人，许多事务线暂停。

“现金贷公司逝世了一半以上。”某现金贷公司商场担任人罗琦称。

另一方面，却是头部组织的张狂扩张和强大。

职业正在急速地二八分流，呈现马太效应。

被掐住了咽喉的许多底层途径，该怎么生计？头部组织又是否会一路高歌猛进？

01节节败退

监管之后，整个职业都处在缝隙中。

许多小的途径，在继续数月的揉捏中，挑选了退出商场。

“从年前到现在，消费金融公司消失了三分之一。”罗琦称，他身边许多从事消费金融作业的朋友，最近都纷繁赋闲，开端找作业。

一些大的公司，都呈现了裁人潮。

比方，拉卡拉金融的线下金融部，就被悉数裁掉。

而消费金融途径的生计空间，是被点滴揉捏殆尽的。

“咱们现在最大的问题，便是短少资金。”某医美消费分期途径的担任人徐程说。

监管之后，“资金荒”危机加快延伸，简直成了压垮他们的榜首座大山。

曩昔最大的资金来历——银行，首要抛弃了协作。

“给大型持牌组织的放款量都少了，更别提那些体量细小的非持牌组织了。”某民营银行放款事务担任人称。

“现在咱们已根本无法从银行拿到款了，而这不仅仅是咱们一家，大部分跟咱们相同体量的途径都面对这个窘状。”徐程表明。

巧妇难为无米之炊，断了资金源的消费金融，步履维艰。

“现在只要两条路，要么用自有资金放，要么找私募。”徐程称。

但是不管哪条路，关于他们来说，都满布荆棘。

用自有资金，做不大；用私募，财物本钱高。

多位消费金融公司人士反映，现在，部分消费金融公司负债本钱已达12%，比上一年足足高了2-4个百分点。

这其间，绝大部分本钱由民间资金拆借所发生。

即便如此，也没有几家私募组织能够“倾囊相助”。

万家共赢财物办理公司副总陈剑认为，消费金融虽是热门，但也可能是最大的危险点。“私募组织不会在一个危险点上逗留太久，之后很有可能会逐渐减缩额度。”

除了资金这个“源头问题”难解，后边还有一个“场景难题”。

某消金途径产品担任人姜鹏称，最近他们因苦寻场景，已焦头烂额。

“首要，线下可落地的商场已根本被他人占据了。”姜鹏说。

因而，杀入红海并非正确挑选。

他们测验开发新的场景。

现在，比较火的有信誉租借、职工贷，乃至还有前端时刻炽热的答题等新场景。

但每个新场景都有本身存在的问题，并没有那么简单落地。

比方，许多职工贷，终究沦为变相的“现金贷”。

许多立异，都是“撞线式”的——他们在不断测验监管的底线。

“许多时分，咱们刚把产品开发到一半，一道禁令一下，就只能前功尽弃。”姜鹏说。

在短少资金的情况下，这些途径的场景落地往往难产。

“自建无才干，学习无客群。”某业内人士曾这样归纳。

在这样的布景下，许多途径只能减缩本钱——而这，很快导致别的一个恶性循环。

“从现在来看，底层消金途径80%以上客源都对错优质的。“某消金途径运营主管王旭答道。

底层途径像吸尘器一般，吸引着残次流量。

是逝世，死缓，仍是妙手回春？不得而知。

02攻城掠地

一边是困兽犹斗，另一边是张狂扩张。

在这轮消金浪潮中，头部途径神采飞扬，日子过得“适当润泽”。

“现在，国内消费告贷规划的年添加已达30%左右。到2017年末，消费金融商场到达了10万亿元的规划，相较2016年，足足添加了2万亿多。”国家金融与开展实验室副主任曾刚曾在公共场所指出。

来历：艾瑞咨询

而实际上，许多的添加盈利，都落入头部组织的口袋。

那么，这番盛景又究竟是怎样的？

依据已发布的2017年财报，处于榜首集团的头部组织们，成绩清一色大涨。

其间，招联和捷信，净利润均到达10亿以上。

2017年，招联金融完成经营收入41.63亿元，同比添加171.6%；净利润11.89亿元，同比添加266.97%。

捷信消费金融全年完成经营收入132.36亿元，同比添加106%；净利润10.22亿元,同比添加9.77%。

一起，中邮、海尔、苏宁等多家头部消费金融公司，也都在这一年完成了井喷式的跃进。

“用百家争鸣来描述这些头部集团军，一点也不为过。”某消金组织担任人说。

头部公司“给自己充值”的才干，也真实惊人。

捷信消费金融在2017年12月，拟再添加注册资本10亿元，至80亿元。

2017年12月，华融消费金融股东之一——合肥百货发布公告称，将华融消费金融的注册资本由6亿元增至16亿元。

一位消费金融公司担任人把这一急速“增肥”现象，和20年前的信誉卡事务开展做了类比。

“特别类似。”他表明，商场正在成长出一批千亿级、几千亿级的公司出来。

而在场景、流量和资金等层面，头部组织都开端展示“群雄争霸”的实力和野心。

比方在场景上。

简直一切的头部途径，都布局各种线下场景，医美、教育、租房、3C，简直都有浸透。

“不同于底层途径，头部组织们去搞场景，好像更称心如意。”某业内人士称。

这其实，得益于“钱”的优点。

比如，小米金融就曾在2017年8月7日发行名为“小米小贷1号第二期财物支撑专项方案”的ABS产品，发行规划8亿，发行利率仅5.49%-6.50%。这仅是小米30亿储架式ABS中的第二期。

“不管是总量，仍是资金本钱，都在完全碾压底层途径。”

此外，特别值得注意的是，头部途径正在悄然布局一件事：收割流量。

“从招联的内部，你永久不知道公司是怎么布局的。”招联金融一条事务线的担任人发现，公司什么布局都有。

线下途径、各种场景，乃至还有App。

“终究我才发现，其实招联在用尽各种手法，去收割流量。”该担任人称。

巨子的垄断性和扩张性，正在急速展示，并行将构成千亿等级的“金融巨兽”。

03全局初定

这仍是一个能够呈现“屌丝逆袭”故事的年代吗？

明显现已不是了。趣店罗敏的创业故事，可能再难书写。

“持牌组织的融资本钱在4%-5%之间，但非持牌组织和底层途径取得资金的本钱，常常超越10%。”罗琦称，这便是一个“持牌军”和“贵族系”的全国。

小的途径，还有出产的时机吗？

姜鹏说，他现在简直每天都带领团队加班研讨，希望能撮合到适宜的场景。

各大流量进口，都已被重兵操纵。

以付出进口为例，有蚂蚁花呗；就连线下涣散大额低频场景，也有百度有钱花。

而一些“大品类”场景，早已是血海一片，如医美、教育、旅行。

仅有的可能性，便是笔直化、在细分场景深耕——只要这样，才干构成壁垒，避免被巨子收割。

尽管我国具有10万亿的消费金融商场，但消金公司的事务规划至今未超越3000亿，占比只要3%左右。

所以，还有许多场景和空间在等候被发掘。

“未来，还将有一批千亿级、几千亿级的公司诞生。”某头部组织担任人称。

小途径的命运，简直现已注定，那头部公司的未来，又当怎么？

是一家独霸全国，仍是会百家争鸣？

“很难独吞商场，由于微弱的敌人，现已杀到城门外了。”罗琦称。

是的，商业银行来了。

本年，银行的转型是最值得重视的一点。

“许多银行的事务，从公共事务，转到了零售事务上，它们将成为杀入消费金融的一股最大的力气。”罗琦称。

招联消费金融营运中心总经理袁逍表明：“尽管招联消金的用户均匀告贷金额在6000-8000元左右，招行系统中界说的小微客户均匀告贷金额在3万元左右，但眼下，银行现已开端下沉，尽力发掘1万元以下的集体，给咱们的时刻已不会太多。”

明显，消金巨子们，也已意识到这一点。

本认为能够一统江湖，却未料到黄雀在后。

职业在急速地二八分流，冰火两重天。

死后，还有沉稳巨大的银行系凶相毕露，预备收割。

一场归于2018年的消金大戏，正在轰轰烈烈演出。

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