红筹股(茂业物流千股千评)

文/吕方（九卦金融圈专栏作者），本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来历，不然谢绝转载。

前语：

近来，整理现金贷，整理二清组织再次刷爆朋友圈，这一轮又一轮的严峻监管，对互金从业者来说，正如同现在的气候，真是”一夜秋雨一夜凉，拾得片片落叶黄”，而这样的落叶不是由于老练，更多是一种病态。

由2015年e租事情会集迸发后，互联金融乱象丛生，监管方针也从鼓舞立异向全面监管改动，这个由大乱到大治的进程虽有所滞后，但还算是思路明晰，节奏有序。与笔者的作业性质相关，经过不断与商业银行金、互金、电银从业者的许多触摸，做为一个参加者和观察者，我看到了在不同阶段、不同组织下的人生百态，一向想写点什么，但一向又没有满意的勇气，今受九卦姐当面所托，实不好再偷闲，以此小文作为这段时刻的作业总结，给各位专家、长辈、朋友们拍砖吧。

一、正路易行，就蚂蚁金服两款产品的比照剖析

这段时刻我一向喜爱与朋友共享，能够从蚂蚁森林和”圈子”的缘起均是进步付出宝的用户时长，以抵消付出宝较强的金融特点带来的低频运用的痛点，而与只活四天”圈子”比较，蚂蚁森林要成功的许多，两个产品都是满意人道需求的视点动身的专业团队规划，而正因”初心”的不同，成果截然不同，所以对一个产品、一个组织乃至一个职业，有必要走”正路”，才干得到咱们的认同，并且其实”难事易办”，由于会有得到更多人的协助。

一组从互联获得的揭露数据显现：

1、蚂蚁金服在5月20日发布的2016年可持续开展陈述中发表：”2016年8月，付出宝上线”个人炭账户”，也就是蚂蚁森林，用这种方法鼓舞用户挑选绿色生活方法:地铁出行、在线交纳水电煤、络购票等。到2017年4月底，蚂蚁森林用户超越2.2亿，日均减排5000吨，累计减排67万吨，累计种成梭梭树845万棵。”

2、在阿里95公益周上，蚂蚁森林发布了最新数据：”到2017年8月底，其用户已超2.3亿，累计减排122万吨，累计栽培真树1025万棵。”

3、尽管没有更详细的数据，从两组数据咱们能够看到前8个月完结2.2亿人的用户量，完结可观的用户规划，后4个月，用户添加1000千万，而减排量添加55万吨（增长率82%，月平均：21%），值树量添加180万棵（（增长率21%，月平均：5.3%）），添加了用户活泼度及参加度。

咱们也能够经过，揭露调研组织供给的数据，看看两家付出公司的事务开展状况：

图1：易观智库-第三方付出移动付出商场买卖规划

2016Q3规划90,419亿，增幅20.50%：买卖占比：蚂蚁50.42%：腾讯38.12%，活泼：蚂蚁4.02亿：腾讯8.33亿

2016Q4规划128,146亿，增幅41.72%：蚂蚁：54.10%：腾讯：37.02%，活泼：蚂蚁4.31：腾讯8.38亿

2017Q1规划188,091亿，增幅46.78%，蚂蚁：53.70%：腾讯：39.51%，活泼：蚂蚁4.92：腾讯8.41亿

2017Q2规划230,408亿，增幅23.50%：蚂蚁：53.70%：腾讯：39.12%，活泼：蚂蚁？：腾讯？亿（易观在揭露陈述里未供给）

咱们经过与”蚂蚁森林”事务开展时刻轴同步的接连4个季度的数据来看，付出宝的活泼人群，有显着的添加，买卖量占比也在安稳上升，根本与蚂蚁森林的发布数据温文，尽管咱们无法得到详细蚂蚁森林对付出宝事务的预备贡献率，但至少这个产品规划，打到了客户的痛点，并在现实上得到了用户的认可。

二、顺势而为，浅谈商业银行的络金融交融开展形式

跟着2015年发动的对互金事务的管理，在监管趋严将是”新常态”，金事务为习惯新形式开展，应摒弃弯道超车、快速跃进的，从头回归银职业服务实质，经过不断引进新思想、发明新形式，打造新东西，提高服务才能的上，笔者知道，商业银行金事务在互联经济年代的趋势或者是”正路”，能够概括为“开展普惠金融”、“服务实体经济”和“支撑互联金融安稳开展”三点：

1、以全途径服务的新思路开展普惠金融

谈到金事务论题必定绕不开的论题就是直销银行，由中信银行和百度联合树立的百信银行，由2013年民生银行正式命名这项事务以下，国内银职业经过近4年的探究开展，不少银行有不错的阅历堆集，比方民生银行的双1000成绩，南京银行立异互联客群的财物事务，江苏银行立异场景金融的深度协作，宁波银行银行一体化融资服务、上海银行在B2B2C范畴立异等等。

但以笔者的实践作业阅历看到更多的是，传统直销银职事务构成的行内传统事务的利益冲突，构成各家银行的金事务开展或多或少的都遇到瓶颈和困惑，研究其原因笔者知道仍是职业并没有构成相对明晰事务定位和开展规划，跟着直销银职事务的不断深化和监管方针的不断调整，需求与时俱进的更新咱们的思想方法和事务开展规划。

从银行个人账户革新趋势来看，从监管对前期直销事务的方针追认，到期望经过下降银行客户服务门槛，为推进普惠金融发明有利条件，一起也是为银行线上、线下一体化运营发明条件，所以302的落地，不仅是一个账户服务形式改动，更是一种客户运营与服务形式的革新，从某种意义上说这种改动，会进一步打破传统直销银行、传统电子银行的事务鸿沟，而更多重视的是实在执行”以客户为中心”，为客户供给线上、线下一体化的服务。

从而更深度的组织革新，如国内一些银行正在进行的总部制革新，以客户为中心，布局事务途径和运营产品，比方以零售银行总部整合传统线下服务途径（如：点、社区银行等）、传统电子银行（银、手机银行、微信银行、ATM、POS等）、传统直销银行（直销APP等），构成一体化的途径服务部分。

图2：从个人银行账户革新看银职业互联化开展趋势

但正如电子银职事务阅历了十多年的开展，才构成业界遍及承受的事务开展形式和定位，新式全途径客户服务形式，也还会有一个进程，从现在多家行整合传统线下途径与电子银行途径的管理机制部分，以及部分银即将直销银行、手机银行进行东西层整合的开展来看，这种交融式开展的形式，逐步落地现已仅仅时刻的问题了。

这将进一步促进电银、金、互金、数字银行等部分的事务方向转型，而其方向是进一步差异化进行客户分层，依托互联客户服务本钱优势和客户体会优势，针对线上小而涣散的客户供给小额高频的普惠金融服务，更多的触及客户所需的场景化金融服务建造，树立新式互联获客、获客以及客户转化才能，以协作的人物服务于传统银职事务部分和全行的整体运营系统。

从现在职业开展状况剖析，商业银行特别是绝大多数区域性的络银行B2C自营客户的事务开展形式，也会逐步“由轻转重”，即从简略的经过直销银行开展线上客户，转向线上、线下一体化服务，防止与线上巨子企业发生正面冲击，构成无谓的糟蹋。更应聚集于现有优势客群的深度服务，”不要把远在天边的爱，变成近在身边的痛”，不该盲目寻求所谓的互联获客，应充沛运用互联东西在服务本钱和用户体会上的优势，经过合理的产品、营销手法，逐步完善线上、线下一体化深度客户运营系统，以获取更丰盛的客户收益。

2、以新东西、新形式服务实体经济，保证互联金融安稳开展

服务实体经济一向是金融业永恒不变的主题，最早能够追溯到商业银行的来源，正如党的十九大陈述里又重着重金融服务实体经济，这也是监管方针辅导方向。就像商业银行一向在不断迭代自己的才能相同，在其时全社会都在进行互联化转型的新年代也需求有新东西、新形式服务实体经济开展，银职业作为较早一批运用互联东西的职业，已投入许多的精力树立相对老练的服务系统。

络金融事务开展除了推进传统银职事务的数字化开展，别的一个重要的功能就是怎么整合银行金融才能，更好的为协作伙伴服务，并逐步构成自身事务开展的商业形式。

图3：以科技金融构建”互联+金融+企业”生态服务途径

传统职业的互联转型进程与银职业类似，互联不再仅仅一种服务途径，现已逐步变为首要的事务运营途径，必定触及如付出、结算、金融产品支撑等金融服务范畴，就是业界常提的”泛金消融”或”自金消融”。

其实更多的银职业仍停留在传统金融免费运用客户资源盈余的老观念（这其实也是为什么银职业一直在供应链金融范畴难有较大打破的一个原因），而忘记了金融自身也是服务职业，以自身在车牌、资金、风控等中心优势和根底才能，投入到互联经济的协作系统中，充沛尊重实体职业在产品、客群、场景和数据方面的实在价值，构建协作共赢的生态环境，以新思想、新东西和新形式实践新年代的银职业服务实体的历史使命。

而商业银行络金融另一个现阶段的历史责任，我想应该是保证互联经济的安全开展，相同也是以金融科技才能，输出客户、账户、付出、结算、风控等根底才能，构建事务与资金别离和穿透式事务监管的新式互联经济开展形式，在保证顾客权益和金融安稳的提早下，促进互联企业的事务立异生机，实质性推进国家互联+的战略落地。

我常常和朋友共享的观念是，其时是银职业络金融开展的最佳时机点，但并不是简略的接入几家大型互联途径，经过流量导入进行快速变现，而是深化区域经济，服务实体经济，将会有许多的时机能够发掘。

而咱们金人的朋友圈，也更应该扩大到银行圈外，触摸更多的场景服务者，我想这也是防止所谓“银行场景荒”，最有用的方法。

经过对络金融事务开展趋势的剖析，笔者以为新式络银职事务应坚持“交融式开展”理念，详细能够概括为以下三个方向：线上、线下一体化交融开展的服务途径，互联用户与传统银行客户的交融开展的客群系统，和兼具B2C自主运营与B2B2C协作运营交融开展的事务形式。

以途径化建造思想，学习互联企业独立业团队开展形式，打造“途径+场景”的个性化事务开展支撑系统，树立合理的绩效评价和收益分配体系，保证商业银行络金融事务的持续开展，提高银行服务水平和运营才能，增强以科技金融才能输出为根底的跨界协作才能，推进银行金融服务的跨界和跨区域运营。

年代在变，银行服务方法也应改动，一个相对传统的机制内组织，完结新一轮改动必定需求一个进程，但一个革新的年代总比一个暮气沉沉的年代要来的精彩，咱们还得，“不忘初心，继续前进”！

仅以此文记载近期作业感悟，不免有错误之处，还请读者见谅，祝近安。

吕方

2017年12月16日于南京

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（本文系新闻·号”各有情绪”特征内容。）

修改：冰馨