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贝多广

我国普惠金融研讨院院长

讲演实录如下：

谢谢主持人！回到母校，跟咱们共享我的主意，每次都有点小激动，再加上这一次的会议又时逢上海世界银行金融学院树立15周年。在2004年学院刚树立的时分，我十分有幸成为学院的独立董事，能够说见证了草创时期的困难，所以也是借这个时机对上海世界银行金融学院树立15周年表明最火热的恭喜！

我想今日跟咱们共享关于普惠金融与金融科技的联系的一点观点。咱们现在都知道讲普惠金融就会联系到金融科技，可是这个进程傍边，究竟是普惠金融推进了金融科技，仍是金融科技带动了普惠金融，这仍然是值得研讨的一件事。

假如一位发言者今日站在这个讲台上，讲普惠金融的论题不触及金融科技的话，给人感觉如同不太有眼光；可是反过头来，只讲金融科技而不谈普惠金融的话，好像又显得情怀不可，所以现在金融跟科技现已是难分难解的孪生兄弟。我曾经在人民大学做过一个关于普惠金融的讲演，讲完今后学生跑上来说，贝教师能不能再给咱们讲讲资本商场和投资银行。我说怎么回事？他说普惠金融的理念当然好，可是假如咱们只重视普惠金融恐怕将来找作业很困难，工资收入很低，都是跟乡村和农人打交道的。我想说传统形式当然是普惠金融的一个重要方面，可是咱们今日讲的普惠金融实践上现已不光是尤努斯所发明的赤脚为农人搞金融服务的形式，而是在金融科技基础上的普惠金融。我给他们举比方，当年我在中金公司作业，咱们都知道那是国内比较有名的投行，收入薪酬都很高，可是本来我的搭档傍边现在有许多人现已换到了蚂蚁金服、百度这样的金融科技公司。那些安排能够把投行、华尔街的人才招引去，阐明公司的激励机制也是不错的。从这个视点来说，即使是关于年轻人，普惠金融的未来和开展也是不可限量的。

在金融科技参与普惠金融的进程傍边，能够看到在降低本钱方面的确发挥了巨大的效果，也扩展了掩盖面，能协助普惠金融完成进步“触达率”的方针，掩盖到更多的人群。更重要的是普惠金融要完成的是“两层方针”，也便是既要服务贫穷人群——我用的词叫“中小弱小”，包含中小微企业和弱势集体——一同也要完成商业的可继续。这一对对立实践上是几十年以来，都未能得到完美处理的问题。金融科技参与之后，在很大程度上，这对对立得到了处理，也便是说“两层方针”能够得以完成。

我举一个比方，孟加拉的尤努斯在2006年取得了诺贝尔和平奖，原因是他创立了格莱珉银行。格莱珉银行经过40多年的开展，掩盖了900多万户农人，并且首要是乡村的妇女，也便是最弱势的集体。格莱珉因而成为了世界上最经典的普惠金融的代表。可是假如咱们看到我国这几年呈现的金融科技形式，以树立于2015年的商银行为例，截止到2018年末，根据数据显现他们服务的客户到达1300万，不是经过走村串户，而是依靠互联线上。所以你能够看到金融科技就像推进普惠金融开展的翅膀，并且使整个格式都产生了根本性改变。

从金融的演化和开展来说，金融历来便是跟科技挂钩的。假如回到19世纪，最严重的科技腾跃便是电报和电缆，特别是海底电缆的铺设，使得国与国之间的金融买卖得以完成。这在其时是历史性的打破。到了上个世纪，最典型的便是ATM机成为了24小时的银行服务终端，并且能够深化到任何一个旮旯，居民能够随时享用根本的银行服务。别的，证券商场、资本商场大量呈现的量化买卖，也都是树立在科技开展的基础上，推进金融格式产生严重改变。

进入21世纪，咱们叫金融科技、高科技的年代，或许叫数字化年代，技能上的最严重打破首要是三点：第一个便是人工智能使得单纯靠脑力、人力处理数据的才能大幅度进步，乃至逾越了本来能够幻想的水平；第二点是互联的开展使得整个地球成为一个“地球村”，任何一个当地产生的事，相隔再远也能立刻知道，也便是数据的传输到达了全球同步的速度。第三个看起来很小，可是也是革命性的，便是咱们的智能手机。智能手机不光是接纳数据，还能够回来数据，是互动的，能够进行沟通的。所以数据的处理、传输和互动这三项技能从根本上开端重塑金融服务业供求两边的行为方法。

现在也有许多人预言说，未来传统银行或许就不需求了。当然这种说法还有待调查，可是能够看到金融服务的格式的确正在产生严重改变。6月初是我国的高考时刻，最近我看到不少文章就在评论关于高考填写自愿的论题。在今日报自愿是否还像曩昔20年相同？比方挑选金融专业便是到高校里学学银行的事务？那等你结业或许传统银行现已消失了。我觉得学什么专业应该是放眼未来去考虑的问题。传统银行在新的科技年代现已做了许多的调整，包含内部的安排架构、服务方法，以及产品设计都有调整。金融科技企业正在以更夺人眼球的姿势、立异的精力，带着顶级的科技进入这个商场和社会，这种影响既或许是弥补性和扩展性的，也或许是应战性和冲击性的。在这个进程傍边，有一些银行从战略上现已敏锐地感觉到进入了新年代，咱们都知道，四大银行里面有一家就首先树立了专门的金融科技公司，不光是为本行服务，乃至要走向社会。实践上这便是在宣告，假如要论科技力气，我一点都不比你们专业的金融科技公司差，传统银行业能够引领这个潮流。在这种趋势下，咱们后来又看到若干家有自傲和才能的传统银行也纷繁地树立部属的金融科技企业，这是一种很明显的趋势。

在金融科技的范畴里，以BATJ为代表的大渠道、大的金融科技公司或许叫创业类公司，从搜索引擎、电商、交际等范畴延伸到金融服务范畴，在付出、融资、稳妥、理财以及征信等五大方面深刻影响了原有的金融生态。咱们管这些叫“数字普惠金融”，这五个方面在开展进程中，付出现已比较成熟了，能够说在全球我国的数字付出肯定抢先。

大约两三年前，我到哈佛大学去参与普惠金融的领导力的一个课程，由哈佛大学商学院进行事例教育，他们用的事例便是非洲肯尼亚的M-Pesa。M-Pesa是很令非洲人骄傲的企业，类似于咱们的付出宝，当然付出宝现在现已远远超越它，从技能含量、规划和服务质量等方面都要高得多。我最近刚刚从肯尼亚回来，对他们的状况又做了一些了解。M-Pesa那么有名，是数字普惠金融范畴里哈佛大学常用的一个经典事例。可是历来没有人讲过，支撑他们数字付出背面的技能计划是谁帮他们做的？我是到了肯尼亚今后才豁然发现，本来是华为做的。不止M-Pesa，包含现在非洲许多国家做的数字普惠金融背面都是华为在默默无闻地做技能支持，水平十分高。

这也是让咱们到了非洲今后感到很骄傲的一点，也能够印证方才说的那五个方面，数字付出的确现已一马当时了，现在我国我觉得现已越过了数字普惠金融的第一阶段，正在进入第二阶段，也便是数字微贷。老百姓享用到数字付出的根本功能今后，你立刻就能够加进一个微型的信贷。所以很快包含我在内的居民都会收到许多或许是金融安排的问询，来问你是不是需求借钱之类的。这些服务或许对咱们这些人不太重要，可是假如你到了乡村，那些小微企业、夫妻老婆店的运营者、农户假如能享用到数字微贷服务的话，他们就很简略渡过难关或许扩展规划。特别是现在许多微贷产品都是随借随还，借多少天结算多少利息。

现在咱们了解的状况，这种规划的授信能够到达30万，可是每一次实践取得的借款大约是5万到6万左右。我曾经在咱们人民大学开的一次研讨会上问过相关的企业老总，我说你们能不能到达100万？他们说十年内必定到达100万。我刚开端认为这数字或许是拍脑袋得出的，现在看起来不是。为什么？由于现在进入数字化年代，所有人的数据都在被记载和堆集，这些数据为后边的判别供给根据，贷前、贷中、贷后的环节也都能够在上完成。后来他们还跟我说，贝教师，我回去又仔细想了一下，实践上或许不需求十年，也或许五年就完成了。假如当运营小微企业的农户都能够取得100万的授信，普惠金融的问题至少在信贷的范畴就根本处理了，我国现在正在进入这个阶段。所以咱们给非洲人简略一介绍，他们特别激动，说咱们正缺这个东西，你们赶忙过来，咱们一同沟通。全球未来的商场必定是一体化的，就像我国的蚂蚁金服现已走向世界，数字付出事务掩盖到亚洲的首要国家。

我想接下来讲一点在这种大环境中，跟着金融科技的日新月异，几千家中小银行要面对的应战。现已有人说未来或许这些中小银行都要被兼并掉，咱们不敢这么说，可是他们面对的困难我是看得很清楚的。首先是缺少人才，中小银行大多在三四线城市或许是县域，很难招引我国最好的科技人才；第二，金融科技的投入，特别是前期投入的资本是巨大的，对一家财物规划在几百亿的乃至于上千亿的银行来说，都是一个巨大的担负；第三也是很重要的，便是试错本钱，每一个新的商业形式，特别是这种数字化形式，你不知道究竟能不能成功，试错本钱很大，一般很难决议计划。咱们触摸了许多中小银行，都说趋势十分好，远景十分好，可是一到董事会开会下不了决计。谁敢容易投入几千万乃至上亿的资金下去，成果也或许是颗粒无收。

所以中小银行面对的这样严峻应战的出路，或许便是跟金融科技企业进行协作。现在金融科技企业也一改往日姿势，越来越自动调整自己的定位，更多去尝试做协作、交融、赋能，去协助现有的金融体系和安排进行改造。

我的定论便是，咱们未来普惠金融的开展趋势或许便是传统金融和金融科技进行严密的协作。当然这个进程傍边也有竞赛，这是有必要要有的，商场没有竞赛是不可的。可是线上线下的结合方法，或许是未来普惠金融开展的一个重要的方向。谢谢咱们！