输九鼎新材002201血不易、造血更难 布谷农场科技驱动金融活水润“三农”

『要深刻理解村庄这个熟人社会，必需求深化客户群。要想把村庄金融做起来，就需求撸袖挽裤脚，深化田间地头。』

文|王曼卿

|互金通讯社

“70后不肯种田，80后不会种田，90后不知种田为何物。“一句话道呈现代我国农业的情况。很长时刻，面朝黄土背朝天，是农业从业者给咱们的传统形象，而且，农业开展很难得到满意的资金支撑，无法做大做强，所以年轻人一般都不肯意从事农业。

图为90后姑娘魏姚

魏姚，这个从四川远道而来扎根西双版纳的90后姑娘，大学还没结业就来到自家坐落云南的火龙果基地学习栽培火龙果，专心扑向被年轻人视作苦活累活的农业大工作。经过5年，近两千个日夜的辛劳和尽力，她和家人所运营的火龙果小基地终究得以开展至近千亩，年入增加数倍。在她的带动下，邻近小农户也纷繁参加栽培火龙果的部队，纷繁增收致富。现在，这个火龙果工业正在以集群的方式不断强大起来。

只要饱经资金周转困难的魏姚心里才知道，工业规划几许倍数增加的背面，是一家叫布谷农场（原“理财农场”）的互联金融渠道，在她资金周转困难的时分，伸出了帮助之手。不光及时地处理她农场扩地、农资投入所遇到的资金缺口问题，而且在资金助力下，家庭小作坊得以开展成为大基地，经过火龙果栽培技能和品牌的输出，带动周边农人一起栽培，脱贫致富。

盘活农业供应链上下流资源下降三农融资本钱

伴跟着国家大力鼓舞农业现代化、土地流通提速，像魏姚这样规划化，专业化的新式出产主体将会越来越多，他们正成为一股微弱的新农力气，推动我国现代化农业的开展。这背面，离不开近年来传统组织对三农金融的变革，以及不断涌现的商场立异式组织的尽力。不断改造的金融科技，让村庄金融服务有了更高效的处理方案，让我国新式农业出产主体取得更大的资金支撑。

长时间以来，因为信息化程度低、缺少有用典当担保、运营稳定性较难评价等原因，三农企业很难取得银行等金融组织的喜爱。在国家方针的继续推动下，作为商场金融组织的弥补者，不少金融科技渠道积极响应国家召唤，布局村庄金融，经过互联技能为三农供应新式的金融处理服务。

据《我国村庄互联金融开展陈述2017》的研讨，现在村庄互联金融方式主要有3大类：第一种，是根据电商渠道的链式金融方式；第二种，根据农业工业链的链式金融方式；第三是以“同城O2O”的方式，采纳直营+加盟商方式运营的村庄小额信贷。

国内专心三农的互联金融渠道布谷农场，则是农业供应链金融的代表。渠道一向环绕“农业出产场景”，经过充沛发掘职业多年堆集下来的产、消费、赊销等数据信息，构建农业供应链数据风控体系，能够有用处理村庄金融中存在的信息难以辨认、难以验证等信息不对称问题，为工业供应链上下流各环节厂家、经销商、栽培户、农产品收买商等供应金融服务，然后处理三农“融资难、融资贵”的长时间难题。

有业内人士剖析称，从上述三种方式开展来看，供应链金融方式或会逐步走向干流。互金渠道与农业龙头企业协作，前者能够获取牢靠优质的告贷人，后者一般掌握着村庄供应链商户、农户的根底信息，因两者的结合能够成为村庄金融二元结构中民间金融组织的重要部分。

风控仍是互金的实质和中心

布谷农场自成立以来，定位一向清晰专心于农业供应链金融。尽管比较其它方式归于重度笔直，但它也因而能够在征信、风控、团队建造等方面都有所堆集，而且终究树立巩固的竞赛壁垒。

比方说，征信问题。农人能够说是我国征信最单薄的集体。他们缺少央行的征信，乃至有些人连银行卡都没有，没有消费记载，他们运用互联的程度较低，可参阅的风控数据极端有限。想要深化农业金融，这是摆在面前的第一道大坎。

在处理这些问题上，布谷农场首要依托的是传统的个人数据。如公安数据、人行征信数据、全国法院被执行人数据、同盾科技等第三方客观数据，使用这些数据对进行客户简略的挑选剖析。

而更重要的是，布谷农场能够依托协作的中心农资企业，拿到与客户的近三年的买卖数据，比方，出售记载、结算记载、授信额度、逾期罚息等数据。经过两者的结合，布谷农场终究才干高效地挑选出潜在的优质客户群。

其次是风控问题。面临农人这个集体，城市的风控模型能够说是悉数失灵的。风控方式，需求对人群分层。但村庄太杂乱了，同样是种香蕉的，技能好坏，收入凹凸全看栽培技能和基地办理水平，无法分层。

面临这些，布谷农场在村庄一线的专业团队，经过与协作的经销商络协同，针对从大数据挑选出来的优质诚信客户，再进行实地的尽调，对客户口碑、负债等情况进行数据穿插验证，终究完结的用户画像，再传至渠道的中心风控体系。此外，在贷后办理环节，一线团队还会经过追寻告贷农户的农作物成长情况，经过多年的农药常识及经历为农户供应专业的病虫害用药辅导。

更要害的是，要打造资金闭环。农户碰不到钱，保证了资金专款专用。在布谷农场，农户的告贷资金100%受托付出，别的，经过与中心企业的联监控农户的农资下单、农资配送等环节，客户的下流出售环节则经过与部分收买商协作，约好客户农产品收成之后直接出售给收买商。这样，就保证了客户告贷的用处，还款以及还款才能，然后下降告贷危险。

“有不良嗜好如赌博的不放，村里口碑欠好的也不放，栽培年限太少了不能放……”布谷农场创始人兼董事长杨世华一口气介绍好几种风控回绝事例。他以为，要深刻理解村庄这个熟人社会，必需求深化客户群。要想把村庄金融做起来，就需求撸袖挽裤脚，深化田间地头。他说，在布谷农场，就不乏一线业务经理两三个月就跑烂一双鞋，一年车子就能跑超越5万公里的传说。

提高“三农”金融服务的深度和宽度

本年2月，2018中心一号文件《中共中心国务院关于施行村庄复兴战略的定见》在金融支撑村庄复兴战略中再一次提出，要坚持村庄金融变革开展的正确方向，健全合适农业村庄特色的村庄金融体系，推动村庄金融组织回归根源，把更多金融资源配置到村庄经济社会开展的要点范畴和单薄环节，更好满意村庄复兴多样化金融需求。

要破解村庄融资难、融资贵等问题，盘活农业供应链，资金下沉、服务和风控前置，则显得尤为重要。以布谷农场为代表的立异金融，运用互联技能，打破空间和征信的许多难题，打通村庄服务三农的“最终一公里”——依托于农业出产工业链，发掘出村庄沉淀数年的数据价值，让没有享受到和没有充沛享受到金融服务的集体，在需求的时分有时机以合理的本钱，取得触手可得的金融服务。经过重构价值链条和进行资源再分配，然后下降农业出产各个环节的归纳本钱。

杨世华以为，”判别新金融的价值，仍是要看是否对实体经济起到推动效果。互联技能、大数据在金融服务中仅仅东西。只要充沛运用好这些东西，真实服务到实体经济，才是渠道的价值地点。”

在布谷农场在上线以来的三年里，渠道累计成交额已超越150亿元，资金投向全国27个省市及自治区，掩盖全国耕地面积4000多万亩，为超越10000家规划农场供应了金融信息促成服务，一起也为出借人带来了超越3亿元的收益。

未来，跟着沿工业链涉农金融产品不断立异，布谷农场还能够在组织协作方面做出一些测验，比方以农业工业龙头企业为支撑要点，灵活运用“金融科技渠道+龙头企业+农户”、“金融科技渠道+稳妥+信贷组织”、“金融科技渠道+地方政府+信贷组织”等多种金融叠加服务方式，作为传统金融的有用弥补，为丰厚村庄金融服务的供应不断聚力。

能够说，在我国村庄，科技驱动下的新金融服务已找到了最合适的开展土壤，在金融科技帮扶农业实体经济快速开展的过程中，将会呈现更多像布谷农场这样的立异渠道真实参加到国家“村庄复兴战略”中来，为现代化农业的推动注入新的生机。

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