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邊上線自營產品邊開拓助貸業務，蘇銀消費金融的風控表現怎么？

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撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

近期，開業數月的蘇銀凱基消費金融（以下簡稱“蘇銀消費金融”）发表瞭不良率水平，到九月底公司風險管控總體較好，不良率不到千分之四。

從不良率表現來看，蘇銀消費金融能在開業後啟動助貸和自營業務的情況下，實現較低的不良率，的確可圈可點。但蘇銀消費金融畢竟開業不久，資產規模有限，短期的不良數據還不能全面客觀體現風控浓艳水平。

蘇銀消費金融能获得如此低的不良率，除瞭與資產質量有關，還離不開智能風控技術的應用。上一年以來，新開業的消費金融公司均把智能風控放在首位，蘇銀消費金融在股東方和协作夥伴幫助下，也較快树立瞭智能風控體系，這對日後資產擴張供给保证。

现在，蘇銀消費金融的自營業務已走上正軌，近期還推出瞭針對臺企員工的消費貸產品。作為國內為數不多的具有臺資布景的消費金融公司，蘇銀消費金融远景怎么？

對比同業能够發現，市場對新開業的消費金融公司並不友好，小米、陽光消費金融開業後業績大幅虧損，這也預示著消費金融公司在存量市場裡掘金難度添加。風險交織布景下，回歸股東場景，小規模業務探究，成為蘇銀凱基消費金融的最佳選擇。

風控是条件

消費金融業務線上化趨勢已成必定，貸款的申請審批均在線上開展，對消費金融公司的數字化風控水平是一個考驗。同時，消費金融公司所面對的客群是較為下沉的次優用戶，信誉風險比较信誉卡用戶高。客群特點和展業形式要求消費金融公司必須具備大數據風控才能。

蘇銀消費金融定位為一傢線上化的消費金融公司，天然也就要树立相應的智能風控系統。據瞭解，蘇銀消費金融在股東幫助下，已組建一支專業的風控團隊，建立數據驅動決策的平臺系統，支撐互聯網消費貸全流程自動化浓艳。

從股東布景看，江蘇銀行和臺灣凱基銀行作為蘇銀消費金融的榜首大和第二大股東，均在消費金融業務方面具備豐富的經驗。江蘇銀行作為國內規模較大的城商行，擁有互聯網貸款業務所需求的風控人才、數據和AI模型。

臺灣凱基銀行在臺灣消費金融領域市場份額排名靠前，也具備老练的風控和客戶運營經驗。现在，蘇銀消費金融的中心風控人員包括江蘇銀行選派的消費金融與信誉卡中心風險建模專業人才。

在風控系統效果方面，蘇銀消費金融已經建立瞭“納百川”數據整合平臺、“聚白澤”模型浓艳平臺、“神算子”智能決策平臺、“禦麒麟”反欺詐體系及“睿麒麟”信貸資產組合浓艳平臺。

有瞭必定的風控支撐後，蘇銀消費金融開始發力自營和助貸業務。九月份，蘇銀消費金融的首款自營產品Su貸上線，該產品屬於循環貸款產品，貸款期限分為3、6、12期，年利率最低9%，最高24%。

從技術層面看，蘇銀消費金融自營產品風控流程還凭借第三方服務商。蘇銀凱基消費金融稱，在某些特定的运用場景下，或许會运用第三方服務商供给的軟件服務工具包為用戶供给服務，首要為信息搜集和身份識別。

從現有的不良樣本和數據指標看，蘇銀消費金融的風控浓艳暫無問題，但消費金融行業風險不容忽視。在已開業的消費金融公司中，曾有部分機構不良率高達5%以上，低者也在2%左右。況且監管或许要求貸款逾期60天就納入不良，這也給新開業的消費金融公司形成必定壓力。

自營、助貸業務均有触及

蘇銀消費金融背靠豐富的股東場景資源，自營業務具備優勢。據介紹，蘇銀消費金融的“1+4+N”經營戰略中的“4”指的是整合4個股東方生態資源，這一點從臺企員工消費貸就能看出。

作為第二大股東的凱基銀行，是臺灣地區個人消費金融業務的頭部機構，不僅能為蘇銀消費金融供给技術和資金支撑，并且在國內擁有臺資企業資源。這些臺資企業裡的年輕員工，成為蘇銀消費金融的潛在客戶。

别的，股東五星控股具備豐富的線下和線上零售生態，擁有孩子王、匯通達、好享傢等流量場景，其间母嬰童零售品牌孩子王已在全國近170個城市開設近400傢大型數字化門店，全途径用戶超4000萬。海瀾之傢是國內服裝零售市值最高的上市公司，擁有1200萬註冊會員以及超5000傢的線下零售門店。

在助貸方面，蘇銀消費金融已接入多個線上平臺，與螞蟻、京東、小米等頭部平臺開展助貸業務。消費金融公司上線自營和助貸業務並不難，難在運營和推廣，尤其是本钱开销不易控制。

现在，新近開業的消費金融公司業績壓力較大，小米消費金融上半年虧損超6000萬，陽光消費金融繼2020年虧損9000萬元後，本年上半年又虧損超4000萬元。

當然，蘇銀凱基算是答复典型的銀行系消費金融公司，並且是雙銀行支撑，這能為它帶來較大的競爭優勢。上半年，以招聯、興業、中銀、中郵為代表的銀行系消費金融公司業績答复強勢，說明瞭銀行系消費金融公司内行業增長放緩時途径、資金優勢凸顯，在息差空間收窄的情況下優勢上升。

消費金融公司的利潤來源首要為利息，但與前幾年市場環境比较，现内行業利率明顯下調，這將或许影響蘇銀消費金融的營收和利潤水平。在股東之外的業務場景方面，蘇銀消費金融想要大規模佈局就不得不面臨本钱開支問題。