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立异金融服务形式支撑小微企业展开

来历：金融时报

郭田勇兰盈

“十三五”时期是我国全面建成小康社会的决胜阶段，小微企业成为工业晋级、吸纳工作和促进消费的“主力军”。但是，我国当时的金融体系在服务小微企业集体等方面还有提高空间。依据人民银行的计算数据，小微企业均匀在建立4年零4个月后才干榜首次取得借款；在熬过了均匀3年的“逝世期”后，才会经过银行信贷的方法取得资金支撑。金融需求难以得到满意长期以来限制着小微企业的展开。金融体系要经过变革展开，进一步探究和改善金融服务小微企业的形式。

小微企业金融服务的难点与“痛点”

小微企业的运营办理活动具有以下特征：一是运营危险高。小微企业财物规划小，进入门槛低，所面对的商场竞争更为剧烈，除少数高科技创业型企业外，大部分研制投入少、技能水平低，因而抗商场动摇的才能一般来说相对比较单薄。二是缺少抵押物。小微企业大多会集在劳动密集型工业，所投入的设备极为有限，特别，其是缺少具有更高流动性、能够作为银行抵押物的不动产。三是信息不透明。小微企业一般办理不标准、内部规章制度不健全、随意性较大、权利比较会集，大部分信息都是内部化的，没有经过审计的合格财政报表，财政情况缺少透明度。银行与小微企业之间往往存在严峻的信息不对称问题，银行很难判别小微企业的运营情况和存在的财政危险。

小微企业金融服务的基本形式

在曩昔10多年内，我国在展开小微企业金融方面作出了多种探究，现在较为成功的小微金融形式大致能够分为三类：城商行形式、股份制商业银行形式、互联网金融形式。这三类形式在不同范畴深耕细作，各有千秋。

城商行是服务小微企业的“主力军”，虽然在本钱、信息科技、产品立异等方面与大型银行和全国性股份制商业银行存在距离，但城商行扎根当地，具有得天独厚的地缘分缘资源以及决议计划链条短的优势，服务目标侧重于区域性小微企业，依托搜集特定区域内客户归纳信誉信息进行决议计划。监管部门对此类小微企业金融服务供货商首要以引导和鼓舞为主，要点着重改变商场定位和运营理念，经过科学建立社区支行和小微支行，为城镇居民和小微企业供给专业、快捷、交心的金融服务。

股份制商业银行形式的要点在于构建专业化运营、流程化办理、以科技为引擎的小微企业金融服务体系，以供给归纳金融服务为导向。依托于规划与技能优势，全国性股份制商业银行能够开宣布丰厚的金融产品、立异出更能满意小微集体需求的“圈链形式”和信贷工厂形式。

跟着利率商场化的推进和国家对互联网金融的扶持方针出台，许多互联网公司开端参加小微金融业务，并经过互联网、云核算、大数据等技能运用为小微金融供给了新的探究方向。互联网金融形式要点着重科技立异在小微金融中的效果，以供给多元化、定制化的金融服务为导向，首要融资方法包含众筹、点对点融资、电商渠道融资和供应链金融。现在，互联网企业运营范围不断扩大，服务范畴也不断深化。他们不再满意于只做单纯的第三方付出渠道，而开端依托本身渠道堆集的很多数据信息构成大数据，并结合数据发掘技能，开端进入小微企业信贷范畴和供应链金融范畴。互联网金融形式的典型做法包含蚂蚁金服、宜信普惠等安排从事的实践。

新形势下立异探究小微金融服务形式

一是精准聚集服务目标。提高对小微企业的金融服务才能，关键是要增强服务的浸透才能，将小微金融解决方案进一步笔直化，精准细分职业的金融生态。未来小微金融的形式很难再呈现一致的一个解决方案或许单一的规矩，而是愈加依靠详细的职业、工业乃至区域，小微金融将在职业内部打通工业链上下游联系，建立依据特定工业链、习惯详细场景的小微金融生态圈。在小微金融生态圈中，传统金融安排以及中心企业在供应链金融方面的介入和尽力探究值得重视。供应链金融经过将供应链上的中心企业以及与其相关的上下游企业看作一个全体，以中心企业为依托，以实在交易为条件，运用自偿性交易融资的方法，经过应收账款质押、货权质押等手法关闭资金流或许操控物权，为供应链上下游企业供给归纳性金融产品和服务。

二是归纳运用金融产品。跟着小微企业金融需求日趋多元化，归纳运用金融产品是丰厚和立异小微企业金融服务方法的要点内容。金融安排要建立以客户为中心的理念，针对不同类型、不同展开阶段小微企业的特征，不断开发特征产品，为小微企业供给量身定制的金融产品和服务。跟着科技为金融赋能，金融科技成为小微金融展开的重要抓手，在小微金融范畴的使用会愈加归纳化和多元化。针对客户群进行愈加精密的区分和匹配，归纳运用信贷、租借、保理、众筹等多种金融服务手法为客户供给归纳化服务，成为未来小微金融展开的干流方向。别的，经过金融技能的立异，在业务流程、还款期限、还款方法、融资利率等方面依据客户需求供给定制化的服务与产品，也已成为可行的小微商业形式。

三是发挥方针合力与同享协作。小微企业金融服务是一项体系性工程，金融安排和监管部门需一起尽力。榜首，金融安排要自动协作当地政府有关部门，仔细学习、吃透方针，完善计算方法，建好台账，联合各类职业协会安排一起参加，展开有针对性、全面客观的宣扬活动。经过加强方针解读，使广巨细微企业了解和把握方针，消除信息不对称，推进金融安排更好地落实方针。金融安排要仔细整理小微企业金融服务工作中发生的好的做法和典型经历，对一些可仿制、可推行的金融产品和服务形式要加强总结宣扬。第二，中小银行能够进行优势互补，加强同享协作，完成“抱团取暖”。中小银行能够聚合特征金融资源，经过打造同享大渠道、大中心、大体系，使各具特征的中小银行一起构成大投行、大资管、大财富办理，抱团迎应战，经过协作谋展开。