番茄变棉花？对“偷梁换柱” Say NO！银保监会为农险承保理赔证监会微博“立规矩”

“民以食为天”，触动14亿人的粮食问题不能造假，农业稳妥承保亦不能掺沙子。6月2日，北京商报记者从业界途径独家得悉，日前银保监会财险部发布《农业稳妥承保理赔处理办法(征求定见稿)》(以下简称“《定见稿》”)，触及栽培业、饲养业、林业，对农险的承保与理赔处理“立规矩”，剑指出售误导、违规返佣、虚伪承保理赔等乱象。

业界人士以为，《定见稿》关于信披、定损等环节加强规范要求，若执行到位将使得农险范畴重重乱象无所遁形；但是，其背面险企要到达合规规范需进步的本钱，亦应被监管归入考量之中。

承保环节强信披投保信息成“标配”

事关栽培业、饲养业和森林稳妥事务，《定见稿》的出炉，是为了强化农业稳妥监管，进一步规范农业稳妥商场秩序，保护被稳妥人合法权益。

在承保环节，《定见稿》拟对投保方法、方针宣和解投保奉告等方面的处理进行了规范，并强调了保证农户的知情权和自主权，不得诈骗误导农户投保，不得以不正当手段逼迫农户投保或约束农户投保，以及不得违规返佣的自愿准则。

而在投保信息方面，客户信息和稳妥标的信息等成为“标配”。其间，稳妥标的信息包含栽培业稳妥标的数量、地块或村组方位，饲养业稳妥标的数量、地址和标的信息，森林稳妥林木特色等。此外，投稳妥种、保费金额、稳妥费率、自缴保费、稳妥金额、稳妥期间等其他信息亦不行落下。

《定见稿》显现，上述信息应当在事务系统中设置为必录项，保证投保信息规范、完好、精确。稳妥机构应当加强科技使用，可以选用生物辨认等技能手段对标的进行标识并记载。

此外，《定见稿》对农险信息收集、标的查验等亦作出要求。文件指出，稳妥机构应当依据稳妥标的危险状况和散布状况，选用全检或许检查方法查验标的，核对稳妥标的方位、数量、权属和危险状况。

核保环节，《定见稿》则要求稳妥机构应当会集核保，准则上由总公司或省级分公司会集核保，并为投保单、分户投保清单、验标印象、承保公示材料等承保要件以及稳妥金额、稳妥费率、稳妥期间等承保条件“划要点”，要求要点审阅承保信息的真实性、精确性、完好性。

理赔环节守时限清晰环环相扣“时刻表”

“全国武功，唯快不破”，理赔服务的高速高效，是许多险企占据顾客心智的取胜法宝。北京商报记者整理发现，在理赔处理方面，《定见稿》拟为多个环节划守时刻表。

比方《定见稿》要求稳妥机构应当加强接报案处理，坚持报案途径疏通，24小时承受农户报案。一起，应当在接到报案后24小时进行查勘，因客观原因难以及时进行的，应当与报案人联络并阐明原因。

一起，稳妥机构应当加强立案处理。《定见稿》规矩。对归于稳妥职责的案子，稳妥机构应当及时立案，报案后逾越10日没有立案的，事务系统应当强制主动立案。

而在核定丢失方面，《定见稿》亦划守时限。详细而言，栽培业稳妥产生稳妥事端形成绝收的，应当在接到报案后20日内完结丢失核定；产生稳妥事端形成部分丢失的，应当在农作物收成后20日内完结丢失核定。

别的，饲养业稳妥应当在接到报案后3日内完结丢失核定，产生严峻灾祸、大规划疫情以及其他特别景象在外；森林稳妥应当在稳妥事端调查期满20日内完结丢失核定，产生严峻灾祸等其他特别景象在外。关于丢失核定需求较长时刻的，稳妥机构应当做好解说阐明作业。

稳妥机构应当加强案子拒赔处理。关于不归于稳妥职责的，应当在核定之日起3日内向被稳妥人宣布拒赔告诉书，并阐明理由。农户团体投保的，稳妥机构应当对分户定损成果进行不少于3天的理赔公示。稳妥机构应当在与被稳妥人达到补偿协议后10日内或许依照稳妥合同约好的时限，向被稳妥人的银行账户主张稳妥赔款转账付出，留存付出证明，并将理赔信息及时奉告被稳妥人。

逾期事项方面，稳妥机构自收到被稳妥人补偿请求和有关证明、材料之日起60日内，对赔款金额不能确认的，应当依据已有证明和材料可以确认的数额先予付出；待终究确认补偿金额并达到补偿协议后10日内付出相应差额。

虚伪承保理赔乱象频现合规本钱或为“首恶”

早在《定见稿》出台之前，农险承保理赔的监管乱象便层出不穷。业界人士以为，此次《定见稿》中关于加强信息发表、规范核保定损等方面的办法，将有力遏止这些乱象的产生。

据北京商报记者不彻底统计发现，年内农险相关的约60张罚单中，农险承保理赔档案不真实、不完好，以及农险分摊费用不真实等乱象频发。引人瞩目的是，罚单之中还呈现“将他人栽培的西红柿改为可以处理国家方针性农业稳妥的棉花予以承保，进行虚伪承保、理赔”的“移花接木”之举。

为何农险承保理赔乱象频出？我国社会科学院稳妥与经济开展研讨中心副主任王向楠以为，农险承保标的是植物动物，单个价值遍及不大，且多处于在生长时间，所以标的的“实名制”和丢失计量均有难度。全体看，饲养业较之栽培业、林业一般更难辨，扇贝等水产品饲养较之牲畜饲养更难。

“有的区域出于嫌定损费事，乃至是调理资金等原因，存在过于大略理赔的状况。一些底层团体与稳妥公司在处理投保承保时，作为被稳妥人的单个农户并不清楚稳妥合同的内容。有些区域农险保费拖欠较严峻。”王向楠如是解说道。

不过，王向楠一起以为，《定见稿》鼓舞稳妥公司选用遥感、无人机、生物辨认等技能，支撑稳妥公司与几类经办安排展开多维协作，并进行处理训练，这些是完成农险规范化运营、下降农险运营本钱的推进力。此外，《定见稿》的“内控处理”的规矩较详尽，让农险事务契合正常金融监管规范的要求，并经得起政府审计。

而据清华大学五道口金融学院我国稳妥和养老金研讨中心研讨总监朱俊生则剖析称，形成农险承保理赔监管乱象的原因，除了一些险企风控出问题、合规不到位之外，也与现在农业稳妥的全体运营形式有关。朱俊生指出，“我国式小农运营”形式占比高，但产品形状方面要求承保理赔到户，实践傍边很难执行，由于农户太多，险企当下人力、科技很难做到这一点，这其间存在抵触。

“假如这种运营形式没有有用的改动，稳妥公司事实上很难做到告诉中的这些要求；或许说，假如要做到这些要求，其全体本钱可能会进步到很高水平，我以为这是监管需求归入考虑的。”朱俊生表达了如是忧虑。

运营形式level up 破合规本钱僵局

近年来，政府对农业稳妥的支撑力度不断加大，继续推进农业稳妥扩面、增品、提标。就在日前银保监会新闻发布会上，银保监会普惠金融部一级巡视员毛赤军便表明，将优化农险监管准则，拟定出台农业稳妥承保理赔处理办法，推进农业稳妥高质量开展，为《定见稿》的出炉设下“衬托”。

而年内《关于全面推进村庄复兴加速农业村庄现代化的定见》亦提出，扩展三大粮食作物彻底本钱稳妥和收入稳妥试点规划；支撑有条件的省份下降产粮大县三大粮食作物农业稳妥保费县级补助份额；将当地优势特征农产品稳妥以奖代补做法逐渐扩展到全国；健全农业再稳妥准则；发挥“稳妥+期货”在服务村庄工业开展中的效果等。

往前追溯，2020年，银保监会、农业村庄部等出台了一系列推进农业稳妥高质量开展的方针，包含扩展以奖代补试点规划，清晰商场准入机制，完善农业稳妥商场投标规矩，完善农业稳妥定价机制，进一步健全大灾危险涣散机制等。

在高强度方针扶持之下，数据显现，农业稳妥保费收入添加敏捷，从2007年的53.3亿元快速添加至2020年的814.93亿元。折组成美元，2020年我国农险保费收入约为118亿美元，现已逾越美国农业稳妥2020年估计104亿美元的保费收入，成为全球最大的农业稳妥商场。

跟着农业稳妥商场的快速生长，农业稳妥保费收入占财产稳妥保费收入的份额也逐渐进步至2020年的6.83%，成为商场增量的重要贡献者。

与此一起，据朱俊生介绍，跟着保费收入规划的扩展以及亩均稳妥金额的逐渐进步，我国农业稳妥供应的危险保证金额不断添加，保证功用进一步显示，开始发挥了农业稳妥关于丢失补偿和恢复生产的效果。朱俊生亦指出，当今农险开展亦呈现出承保赢利大幅下降，农业稳妥运营压力凸显；商场主体不断添加，会集度较高；技能立异进步农险运营功率等特色。

“这些方针有助于扩展农业稳妥覆盖面，进步保证水平，完善危险涣散机制，进步粮食和重要农产品供应保证才能。”关于上述方针，朱俊生如是点评。但一起他也指出，相关于村庄复兴战略关于农业稳妥的新要求而言，现在促进农业稳妥高质量的方针系统尚存在一些应战。

朱俊生直言，国内农险方针现在“关于新式村庄运营主体的保证水平有待进步、财政补助方针有待优化、运营形式有待立异、大灾危险涣散准则有待完善、准则危险有待防备”。对此他主张，新式运营主体的快速开展需求农业稳妥供应更大支撑，农业和村庄新业态开展需求农业稳妥供应保证，村庄管理才能现代化需求农业稳妥拓宽新功用，农业稳妥将从“小农险”开展到“大农险”的新阶段。

“要进步关于新式农业运营主体的保证水平、优化财政补助方针、促进运营形式立异、完善大灾危险涣散准则、防备与化解准则危险。”朱俊生表明，要打破险企在农险合规中的本钱僵局，需求更多在运营形式立异上“做文章”。他指出：“为了完成农业稳妥运营形式立异，要树立普惠性农业稳妥系统，以指数稳妥替代传统的农业稳妥产品，下降交易本钱，进步供应功率，然后增强农险的可继续开展才能。”