意外险成骗保工具 骗保手法曝光保险业如何破局？ 商旅卡;

南宁警方近来发布音讯，成功破获一同家族式骗保案。一团伙成员先向多家保险公司购买人身意外险，再自伤自残、住院治疗，接着假造发票向投保的保险公司建议理赔，骗保上百万元。

业内人士以为，意外险之所以成为不法分子的骗保东西，一是其具有较高的杠杆特色；二是保险公司风控缺失；三是部分人员法律认识冷漠。要处理这一问题，需求多方合力推进。

骗保方法曝光

依据南宁警方2月18日通报的案子概况，上一年7月份，南宁市公安局西乡塘分局接到广西保险协会报案称，宋某某等7人，在向多家保险公司购买人身意外损伤保险后不久，便因伤住院，出院后假造住院发票，向保险公司建议理赔并取得赔付，涉案金额达50多万元。

接案后，南宁警方侦办发现，该案是以杨某某为首的家族式保险欺诈团伙作案，其妻子、女儿、女婿均为团伙成员。而杨某某有多年保险职业从业经历，了解保险理赔流程及职业缝隙，曾因犯保险欺诈罪先后两次被判处有期徒刑。

查询发现，该团伙的作案方法首要分为四步，第一步，物色有前科劣迹或身患疾病、对资金有火急需求的人员，以“免费看病还能取得酬劳”为钓饵，先后诱惑犯罪嫌疑人宋某某等人参加欺诈团伙；第二步，为团伙成员投保；第三步，团伙成员自伤入院；第四步，假造发票请求保险理赔。

据办案民警介绍，犯罪嫌疑人投保费用一般为一两百元，受伤住院能够取得1万元至1.5万元的保险赔付，然后假造发票向多家保险公司请求理赔，一次能够骗保20万元至30万元。

据警方查验，该案触及河南、广西、广东等5个省(区)的8个市县，骗保金额高达上百万元。

意外险为何成为不法分子的骗保东西？BestLawyers联合创始人李世同对《证券日报》记者表明，首要有三方面原因，一是意外险具有保费较低、保额较高的特色，其高杠杆特色使不法分子的骗保本钱较低；二是部分保险公司在承保环节风控相对单薄，或许风控手法比较有限；三是有的当地尤其是偏远地区在医疗办理等方面比较紊乱，给保险欺诈留下了待机而动。

削减骗保需多方合力

从保险公司运营视点看，意外险价格非常廉价，且大多经过第三方途径出售，险企实践收取的保费较少。而在正常的赔付之外，险企还要面对保险欺诈的难题，给意外险运营再增一层压力。

记者取得的职业数据显现，2018年至2020年，财产险公司运营意外险的承保赢利分别为-11.10亿元、-9.23亿元以及-1.58亿元，承保赢利率分别为-3.18%、-1.94%以及-0.32%。虽然纵向来看，产险公司承保亏本份额在逐渐缩小，但直到2020年职业仍处于运营亏本状况。

改进意外险运营，需求展开多方面作业，做好保险反欺诈作业、削减潜在丢失就是其中之一。记者经过裁判文书查询发现，从2011年到2021年，关于保险欺诈的案子数量分别为7件、31件、113件、449件、616件、742件、756件、883件、923件、1035件、557件。虽然这一数据并非精准数据，但近年来保险欺诈的改变趋势可见一斑。

那么，怎么做好保险反欺诈作业？李世同以为，需求从三个方面合力推进，一是保险公司需求提高风控认识，认真落实保险职业反保险欺诈组织作业指引，不要为了事务而放松承保风控。二是推进职业信息同享。要从机制上合理合法地推进信息同享，让信息在风控中发挥作用。三是推进保险公司接入央行征信体系，在承保环节就能够查询投保人征信，从前端做好危险防备。

据介绍，实际中受限于职业信息同享难以及接入央行征信体系难，部分风控认识较强的保险公司在承保时一般经过“建群”的方法来互通信息，对一些大额保单，险企经过问询同业公司的方法获悉投保人的行为，假如投保人在不同险企的累计限额“超支”，则不承保相关事务。

强化法律认识

针对保险欺诈，业内人士遍及表明，无论是保险公司仍是群众，都应强化法律认识，遵纪遵法。

“一旦进行保险欺诈，便触犯了刑法，其性质是很严重的。”李世同表明。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条，进行保险欺诈活动，依据数额不同，将处以不同期限的徒刑或许拘役，并处罚金。

值得注意的是，经过以下这些行为骗得保险金的，都归于保险欺诈：投保人成心虚拟保险标的；投保人、被保险人或许受益人对产生的保险事端假造虚伪的原因或许夸张丢失的程度；投保人、被保险人或许受益人假造未曾产生的保险事端；投保人、被保险人成心形成财产丢失的保险事端；投保人、受益人成心形成被保险人逝世、伤残或许疾病。

有业内人士介绍，实际中，在保险索赔时夸张丢失程度的现象是较常见的，且相关人员并未认识到其性质的严重性。因而，增强普法教育，让群众知法、遵法，对削减保险欺诈也非常重要。