中央银行研究小组：配资智操盘现阶段保留现金使用必要性的研究

作者：我国人民银行金融消费权益维护局课题组

摘要：钱银的实质决议了现金有长期存在的理论根底，钱银的载体也具有运用惯性。现金和非现金付出有机共存能够使社会总买卖费用更低，两者之间虽然存在竞赛，但实质上是互补联系，而非替代联系。由于“数字距离”的存在，过度去现金化会引发新的金融排挤，违背普惠金融的初衷。现金能够保证顾客的自主挑选权、公平买卖权、信息安全权和产业安全权等根本权力。行为经济学和金融脆弱性等理论也支撑保存现金。世界各国推进“去现金化”的测验呈现了不少曲折和重复，对过度“去现金化”已有所保存、警觉或反思。各国实践证明，“数字距离”现阶段还难以消除，非现金付出的安全性问题依然存在，现金作为应对自然灾祸等严重突发事件的备用付出东西更不可或缺。我国晚年人、农人、低收入人群以及境外游客、未成年人、视障人士等集体较为依靠现金，顾客在一些场合运用现金有助于维护个人信息和产业安全，保存现金运用契合人民大众的切身利益。对此，本文提出了相应的方针主张。

关键词：现金非现金付出数字化普惠金融顾客维护

近年来，跟着数字技能不断展开，我国非现金付出日渐遍及，特别是移动付出展开迅速，在必定程度上揉捏了现金运用的空间，乃至呈现了一些拒收现金现象。但事实上，人民大众运用现金的需求依然较广泛存在。特别是从普惠金融和顾客维护等视点看，现金的存在有多方面的理论和实践根底。非现金付出与现金运用之间虽然存在必定的竞赛，但实质上是互补联系，而非替代联系。

一、保存现金运用的理论根底

根据经济、金融、法令等范畴的相关理论，现阶段保存现金运用的根据较为充沛，首要表现在以下方面。

(一)钱银的实质决议了现金有长期存在的根底。钱银最根源的特点是充任产品交流的前言。现金作为现代社会最根底的钱银形状，有用承当了交流前言的功用，是无门槛的付出手法，与用户身份没有相关，可随时随地完结买卖，具有最广泛的适用性，能够充沛满意流动性需求。产品经济对钱银的根本需求构成了现金长期存在的根底。

(二)保存现金有利于下降社会总买卖费用。从准则经济学视点看，付出东西的挑选首要取决于买卖费用。非现金付出需求投入固定本钱并构建生态系统，比较依靠规划效应。关于现阶段难以构成规划效应的金融服务“最终一公里”区域或场景，同彻底撤销现金比较，现金和非现金付出有机共存能够使社会总买卖费用更低。从钱银演化的前史规则看，钱银的载体具有稳定性和运用惯性。纸币从11世纪初次呈现到20世纪彻底替代金属钱银，过渡期长达800多年，在此期间纸币与金属钱银长期共存，后者直到今日还以硬币的形状部分保存下来。非现金付出东西与纸币之间也是如此，两者的买卖费用在不同场景下有各自的比较优势，决议了互相的长期共存。

(三)保存现金契合普惠金融的初衷。展开普惠金融的初衷是让社会各个集体都能相等享用根底金融服务。数字技能进步了金融服务的覆盖面，但也带来了“数字距离”。晚年人、农人、低收入人群等特别集体有的缺少数字通信设备与络接入，有的缺少数字金融常识与技能，晚年人或许指纹退化或记不住暗码，他们关于现金的依靠度较高，过度“去现金化”会引发新的金融排挤，违背普惠金融的初衷。此外，中小商户也是普惠金融服务的要点对象，现金能够与非现金付出构成必要的商场竞赛，使中小商户在承受付出结算服务时有议价空间和最终退路，防止付出服务供给商随意进步佣钱或延伸资金到账周期。

(四)现金能够保证顾客的自主挑选权、公平买卖权、信息安全权和产业安全权等根本权力。拒收现金实质上是运用技能手法强制设置买卖门槛和妨碍，损害了顾客自主挑选付出方法的权力。商户单方面扫除本身收取现金的责任，添加顾客运用非现金付出东西的责任，损害了公平买卖权。非现金付出东西一般会触及个人信息和行为数据，账户或许被不法分子盗用，对顾客的信息安全权和产业安全权发生要挟。此外，从行为经济学视点看，现金能够协助顾客操控预算，防止过度消费，由于现金的有形性质能给顾客带来更直观的开销感知，促使其在心思上关于自己的付出行为和消费水平发生更明晰的知道。

(五)现金是应对金融脆弱性的一道底层屏障和心思防地。理论上，现金能够被视为无危险的付出东西和安全财物，而任何依靠于商场组织的非现金付出东西或多或少具有操作危险、商场危险、信誉危险乃至是道德危险，为居民保存现金这一选项能够进步其安全感。

(六)现金的存在具有现代信誉钱银的法理根底。现金是现代信誉钱银的代表，在国家信誉的支撑下，由国家法令规则强制流转，独立发挥钱银功用，具有法偿性。世界各国遍及经过不同方法的立法来维护本国钱银的位置。《我国人民银行法》和《人民币办理条例》清晰了人民币在我国的法定位置，规则不得拒收人民币。

二、国际社会保存现金运用的经历得失

从全球范围看，虽然一些国家出于展开金融科技、反洗钱、反逃税等原因，不鼓舞大规划现金买卖，但并没有彻底否定现金运用。经过实践上的一些曲折和重复，现在国际社会遍及以为保存现金利大于弊。2009-2019年，美国、日本、欧元区等首要经济体流转中的现金(M0)均匀增速遍及超越其GDP增速。

(一)北欧国家开端反思“无现金社会”。瑞典、丹麦等北欧国家曾是“无现金社会”建造的先行者。这些国家的共通之处在于经济展开水平高，人均GDP居世界前列；国土面积不大，人口密度低，城乡差异小；国民受教育程度高，承受新事物能力强；信息化程度高，数字根底设施兴旺。因而，北欧兴旺国家推进去现金化有特别优势，展开我国家难以仿照。即便如此，2018年以来，瑞典等国开端反思无现金社会存在的问题：一是“数字距离”开端凸显，部分弱势集体(包含外来移民)难以习气无现金社会；二是信誉卡诈骗数量明显上升，引发对付出安全的忧虑；三是考虑到灾备问题，忧虑无现金社会在面临战役或天灾时缺少抵抗力。

(二)日本民众出于对自然灾祸等严重突发事件的忧虑而偏好现金。日本的非现金付出以信誉卡、预付卡为主，移动付出起步较晚。2014年起，日本政府将推行非现金付出作为国家战略。但日本民间对“去现金化”顾忌重重：一是日本自然灾祸频发，民众危机意识强，以为一旦发生灾祸构成停电等状况，现金必不可少；二是民众经历过消费金融危机的洗礼，忧虑非现金付出或许麻木对花钱的感觉，导致过度消费；三是中小商户不愿意担负佣钱本钱，且忧虑付出延迟到账影响资金周转；四是顾客对暗码被盗和个人信息走漏存在顾忌。全体看，日本社会现在仍较为依靠现金。

(三)美国和英国重视现金关于弱势集体的含义。2019年以来，美国多个城市出台当地法令，制止商户拒收现金，理由是“去现金化”不利于低收入人群和有色人种，会对弱势集体获取金融服务构成妨碍，加剧其经济担负。在英国，很多弱势集体也高度依靠现金付出。英国顾客还较为垂青现金的匿名性，而且以为现金能够操控消费开销。

(四)澳大利亚着重保存现金作为备用付出手法。2019年，出于大额现金反洗钱需求，澳大利亚立法制止以现金购买超越1万澳元的产品。但澳大利亚没有彻底否定现金运用，而是支撑将现金作为可选的付出方法。澳央行以为现金是很好的备用付出东西，许诺继续供给现金，并发行了新版纸币。据澳央行2019年查询，有10%的受访者只运用现金，78%的受访者表明会持有一些现金，原因包含防备不时之需、情面来往、忧虑付出系统稳定性、隐私安全、对银行缺少信赖等。

(五)印度“废钞令”未能阻止现金运用。2016年11月，印度宣告面值为1000和500卢比的纸币失效，期望削减现金运用，冲击洗钱行为。印度央行数据显现，非现金买卖量随后一度迅速增加，但该趋势仅继续到2017年3月，之后便一路下行回归到本来水平。首要原因是：印度一般民众受教育程度有限，难以娴熟运用非现金付出；POS机遍及度低，乡村区域缺少终端设备；发生过银行卡大规划遭黑客侵略，导致民众对非现金付出的安全性持怀疑态度。

上述国际社会保存现金运用的经历得失供给了值得学习的启示：一是各国推进“去现金化”的测验呈现了不少曲折和重复，对过度“去现金化”现已有所保存、警觉或反思。二是各国实践证明“数字距离”现阶段还难以消除，假如直接全面“去现金化”，会有部分集体被排挤在付出系统之外。三是各国顾客关于付出中的个人信息和产业安全高度灵敏，部分顾客较为垂青现金的匿名性，非现金付出的技能安全隐患仍遍及存在。四是应把日常小额现金买卖与大额可疑现金买卖差异开来，使居民正常的现金运用与反洗钱、反逃税不发生抵触。五是应高枕无忧，现金在应对自然灾祸和严重突发要素构成的付出系统中止时，具有保证根本日子的灾备效果。

三、我国保存现金运用的必要性

从国内实践看，保存现金运用契合当时我国经济社会展开现状，是现阶段展开不平衡不充沛条件下科学合理的准则组织，起着“补短板”效果。近年来，人民币M0坚持缓慢平稳上升趋势。2017-2019年，我国人民银行别离净投进现金2342亿元、2563亿元、3981亿元。2019年底，人民币M0为77189亿元，同比增加5.4%，反映呈现金在我国仍有较强实践需求。

(一)保存现金是应对“数字距离”的实践需求。2019年我国人民银行顾客金融素质查询显现，我国顾客对非现金付出的数字化场景、危险辨认与防备、怎么有用维权等方面的知道和掌握有待进一步进步。60岁及以上的晚年集体中仅有27.3%能够经过互联获取金融服务和信息。特别是我国城乡和区域间差异较大，乡村区域有较多学历不高、收入不高、年纪较大的人群以为现金愈加安全可靠，农副产品购销很多以现金买卖，2019年全国助农取款服务点事务量达4.26亿笔(大部分触及现金事务)，乡村全体仍有较大现金需求。因而，保存现金契合我国实践国情，撤销现金会让现在无法习气数字化展开趋势的晚年人、农人、低收入人群等普惠金融要点集体发生受排挤感。

(二)现金是满意特定人群根本付出需求的必要保证。除了受“数字距离”影响的集体外，现金还可保证一些特定人群的日子。一是境外游客。境外游客一般没有人民币账户，或是因言语文明差异难以运用境内付出东西，在景点和中小商户消费时较为依靠现金，脱离现金或许“步履维艰”。二是未成年人。一些家长不会容易给未成年子女装备银行卡或移动付出账户，一般以现金方法给予小额零花钱，这有利于家长操控未成年人的消费行为。三是视障人士。视障人士较难运用非现金付出，而人民币现金的票面上有便于其运用的盲文。

(三)现金是促进顾客权益维护的必要选项。一方面，顾客关于付出方法的自主挑选权和公平买卖权理应遭到维护。另一方面，国内的移动付出在快速展开过程中，呈现了过度搜集顾客个人信息的倾向，或许构成顾客的联系方法、消费习气、生物特征等数据被互联企业过度发掘；络安全问题也遭到广泛重视，付出暗码、指纹等信息一旦被不法分子盗取，或许会直接构成产业损失。顾客在对移动付出的安全性缺少掌握的场合，挑选运用现金有助于下降个人信息和产业安全被损害的危险。

(四)拒收现金或许引发社会矛盾。近年来，人民银行金融消费权益维护部分接到一些大众反映拒收现金问题，数量逐年呈上升趋势，触及较多的职业有批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务业、行政事业单位或公共服务部分和交通运输业等。拒收现金的表现方法首要包含：强制要求以移动付出替代现金，拒收小额纸币或硬币，单个行政事业单位或公共服务部分收费时不承受现金。从大众的反映看，拒收现金影响了人民大众的日常日子，或许引发社会矛盾和负面舆情。这也从不和印证，现阶段保存现金契合人民大众的切身利益。

(五)现金是防备技能失灵的应急东西。我国幅员辽阔，自然灾祸较为频发，在付出系统组织中需求具有底线思维，做好应急办理的预备。即使是在日常日子中，大众在遭受手机丢失、电池耗尽、络流量缺乏、信号差等状况时，也需求现金作为应急付出手法。

(六)现金还具有其他特别功用。一是具有必定的文明价值。人民币现金票面图画凝聚着我国前史与文明，具有特别标志和教育含义，人民币也因而具有保藏价值，仍是对外展现我国形象的“国家手刺”。二是能够成为商业银行加强与顾客互动的枢纽。表面上看，撤销现金能够削减商业银行的现金事务本钱，有些商业银行或许会将现金事务视为担负。但从顾客视点看，现金事务是商业银行差异于其他组织的重要特征之一。商业银行应当以优质的现金服务来触摸和留住顾客，而不是让顾客远离现金。

四、方针主张

(一)进步政治站位，实在做到金融为民和金融惠民。要一直坚持“以人民为中心”的展开思维，充沛呼应人民大众的需求，依法保证现金运用，满意全体人民特别是特别集体的生发日子需求，保证付出服务的公平性和普惠性，不断进步人民大众的取得感和满意感。

(二)尊重顾客多元化的挑选，营建杰出消费环境。鼓舞包含现金在内的多元化付出东西共同展开，发挥互补效果，满意顾客多样化付出需求，为执行“十四五”规划主张提出的“全面促进消费”营建便当环境。一起，要大力规范付出组织的营销宣扬行为，防止过度夸张“无现金社会”而误导商户和顾客，防止将现金运用与非现金付出敌对起来，防止给特别集体带来“回绝移动付出就步履维艰”的知道误区和被排挤感。

(三)进步现金服务水平，优化现金运用体会。鼓舞商业银行对现金服务坚持必要的人、财、物投入，对要点职业、要点区域有针对性地供给现金服务。进步城乡区域自助取款机(ATM)和存取款一体机(CRM)的密度、功用和易用性。合理投进小面额券别，便于商户找零。进步人民币清洁度，满意疫情常态化防控需求。

(四)加强人民币运用和相关法制常识遍及教育。让社会公众充沛知道到拒收人民币是违法行为，活跃引导商户尊重顾客付出方法的挑选权，对相关职业有针对性地展开宣扬教育，与有关主管部分加强交流和谐，在全社会营建自觉维护人民币法定位置的稠密气氛。加强反假钱银、人民币流转券别、破损币兑换等相关常识遍及。

(五)加大人民币办理、反洗钱、顾客维护等范畴法律力度。对拒收现金行为清晰处分裁量规范，对情节严重的事例能够考虑依法从重处分，构成有用震撼。加强对大额可疑现金买卖的监测，冲击运用现金展开的非法买卖活动。加强个人信息维护等要点范畴的监督查看，实在维护金融顾客的久远和根本利益。

注1:本文中的现金，指的是什物钱银，在我国就是指人民币纸币和硬币。