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《电鳗快报》文/林妍

早在2020年11月，上海乡村商业银行股份有限公司(以下简称上海农商行)IPO审阅过会，至今现已快三个月了。依据招股书，上海农商行拟发行不超越28.93亿股，征集资金悉数用于弥补本钱金。经《电鳗快报》查询发现，该公司此次IPO招股书存在许多疑点，除了涉房告贷远超职业平均水平、股东资历有瑕疵等的确很危险，一旦上市会把危险甩给商场。

《电鳗快报》虽早在上一年12月份初向该公司发去求证函，但至今也未获回复。

质疑一：个人运营性告贷不良率高

据发表，2017年底、2018年底、2019年底，该行的不良率告贷别离为1.3%、1.13%、0.9%，完成了接连三年下降。2019年，该行对公告贷、个人告贷不良率均有所下降，可是个人运营性告贷、信用卡不良率别离为2.77%和1.33%，都相对较高。

从上一年11月26日晚间发审委的公告内容来看，上海农商行的个人消费贷增幅过快、不良率动摇及减值计提问题、村镇银行不良率以及表外事务规划等被要点重视。详细来看，发审委要求阐明该行2019年个人消费告贷大幅增加的原因，是否存在渠道告贷;以公允价值计量且其变化计入其他归纳收益的拆出资金增加较快的原因及合理性;房地产、批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务和其他服务业等不良告贷率存在必定程度动摇的原因及合理性等。此外，关于该行表外事务，底层项目是否存在兜底约好、理财产品是否满意有关嵌套、结构化组织等方面的最新监管要求以及资管新规发布后是否进行“新老划断”，是否存在新产品接受老产品财物状况等。

质疑二：涉房告贷远超职业平均水平

从企业告贷和垫款散布的职业来看，上海农商行的告贷投向偏心房地产。招股书显现，2017年-2019年各年底，上海农商行向房地产业客户发放的告贷和垫款别离占企业告贷和垫款总额的25.58%、27.32%和28.93%。如果把建筑业也归于房地产业，那么其告贷及垫款占比在2019年现已超越30%。

这一目标现已远超越职业平均值。据调查，2019年36家A股上市银行的房地产告贷、垫资占比平均值为6.98%，其间最高的现为上海银行15.88%。

别的，在上海农商行十大单一告贷人中，房地产业告贷人从2015年仅占有3个座位，到2017年的6家，再到2019年底占有7个座位，算计金额约131亿元，占告贷总额份额达2.8%，占本钱净额份额达14.64%。

一起招股书显现，房企按揭告贷是该行个人告贷和垫款的最大组成部分。到2017年底、2018年底和2019年底，该行房产按揭告贷总额别离为837.59亿元、907.92亿元和985.09亿元，占其个人告贷和垫款总额的份额别离为85.02%、84.80%和75.11%。

质疑三：股东资历有瑕疵

2019年7月，上海农商行初次揭露发行招股书，但这次申报由于股权问题被拦在了门外。榜首次招股书显现，到2019年5月31日，上海世界集团及其全资子公司上海国资运营和上海国资资管三者算计持有上海农商行总股本的18.46%，为上海农商行兼并榜首大股东。很明显，改变前的股权结构不符合以上规则。上海农商行要想在A股上市，有必要彻底股权整改，将单一非银行股东及其关联方的持股份额压降到10%(含10%)以下。

上一年7月，上海银保监会总算作出关于赞同上海农商行股权改变的批复。批复显现，上海久事集团受让上海世界集团及上海世界集团资管算计持有的7.34亿股股份，受让后，上海久事集团占上海农商行总股份的8.45%。此次股权改变后，上海世界集团与其关联方、共同行动听上海国资运营、上海世界集团财物办理有限公司兼并持有上海农商行银行股权变为10.01%股份，该行不存在控股股东和实践操控人。

值得注意的是，在银保监会官挂出赞同批复后仅2天时刻，2020年7月8日，上海农商行再次递交了招股书。这一次，上海农商行在股东资历状况中诚笃的表明，该行股东资历存在瑕疵。有意思的是，该行招股书又称，股东资历瑕疵已获得上海市人民政府的承认。别的，天眼查显现，不论是股权转让方的上海世界集团仍是受让方的上海久事集团，其实都由上海国资委100%操控。