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对普惠金融施行定向降准，这一方针施行于2018年头。本年年头，该方针进一步扩展查核规模，掩盖单户授信1000万元以下的小微企业借款等。

记者近来造访了农业银行和中信银行普惠金融部门，前者是国有大行，后者是股份制银行，可是有一个一起点，即均于上一年年底到达央行普惠金融定向降准第二档规范，可谓普惠金融服务的“标兵”。

聚沙成塔，非一日之功。“普惠金融并非一蹴即至。”中信银行普惠金融部负责人谷凌云介绍，普惠金融要靠立异事务形式、长时刻规划和时刻沉积，靠“恶补”必然会形成大规模不良。记者造访发现，这两家银行依托办法立异和机制立异，“玩活”金融服务，让流动性顺畅灌溉至民营和小微企业。

方针盈利——合格普惠金融定向降准第二档

农行普惠金融事业部副总经理黄建勤告知记者，上一年农行普惠口径小微企业借款增速居同业前列，也从普惠金融定向降准的榜首档提升为第二档。

从榜首档到第二档，意味着银行能够再下降1个百分点的存款准备金率。

依据央行规则，凡前一年普惠借款余额或增量占比到达1.5%的商业银行，存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点；前一年普惠借款余额或增量占比到达10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在榜首档基础上再下调1个百分点。

“调为第二档后，银行流动性更为富余，这个方针起到正向鼓励的效果，用‘真金白银’让银行有实实在在的取得感，增强了银行服务小微企业和民营企业的才干。”黄建勤表明。

据谷凌云介绍，到上一年年底，中信银行央行定向降准口径普惠金融借款余额当年增量占比超越10%，到达了定向降准第二档规范。

办法立异——插上金融科技和供应链的翅膀

关于小微企业借款，银行之前不愿意做的一个重要原因是单户授信额度小，功率低下。可是伴随着金融科技的开展，这一瓶颈得到处理。

“小微金融事务只需插上金融科技的翅膀，才干飞得更高更远更稳。”黄建勤表明。

据悉，农行上一年9月上线了榜首款全线上纯信誉的小微企业法人信贷产品“微捷贷”，完成秒申、秒审、秒贷，上线5个月小微企业签约客户3.7万户，累计发放借款153亿元。“本年还会推出一系列线上信贷产品。”黄建勤泄漏。

谷凌云说，中信银行正竭尽所能，进步自动化和线上化才干，争夺本年年底之前完成小微企业借款审贷过程中人工不介入，“不要让人背危险，让机器背危险，这也有助于处理敢贷、愿贷、能贷的问题。”

供应链金融也为小微企业借款助了一把力。“曩昔是因为对小微企业不熟悉，信息本钱较高，所以导致借款利率很高。上一年咱们对供应链金融进行了系统研究，经过产品立异，丰厚了小微企业的调查和了解手法。”农行普惠金融事业部络融资处处长蔡方告知记者，该行立异推行供应链金融形式，向中心企业上下游小微客户供给全线上化的供应链融资服务，已为蒙牛、比亚迪、新期望等中心企业的上下游小微企业发放借款2.5万笔，累放额达110亿元。

“我屡次跟自己的客户说，小企业欠好，大企业能好到哪里去？现在的年代跟曩昔不一样了，在一个工业链条上的各类型企业要报团取暖。银行要与大企业树立渠道，一起服务渠道上的大中小型企业。”谷凌云表明。

当然，在供应链金融形式中，中心企业的挑选尤为重要。黄建勤坦言，供应链金融最重要的危险点便是大企业，所以在大企业挑选时要分外慎重。

谷凌云也有相似感触。他表明，经济结构其实也是冰火两重天，好企业经营状况很好，缺少中心技术的企业就不可。所以中信银行一要挑选工业链上的好企业，二要挑选有中心竞争力、有自主知识产权的企业。

机制立异——查核“指挥棒”指哪打哪

日前，银保监会发布金融服务民营企业“23条”，抓住树立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

“要让底层事务经理算经济账后不吃亏，他们才有动力做下去，这样才有可持续性。”黄建勤以为，要经过查核“指挥棒”，调集分支行支撑小微的积极性。

据悉，农行树立了普惠金融事务专项点评查核系统，查核结果与分行领导班子、领导人员年度查核挂钩；出台小额信贷事务尽职免责施行细则，消除信贷人员“惧贷”心思，为底层行安心做小微撑起“保护伞”。

“‘尽职免责’这句话十年前就有了，可是真实执行起来很难。”谷凌云表明。据他介绍，中信银行树立了小微企业授信尽职免责准则系统，清晰只需无道德危险和操作危险，相关人员即可确定尽职免责，真实将尽职免责落到了实处，处理了事务人员的后顾之虑。