000630基金(苏州社会保险基金管理中心)

自“健康我国2030”战略提出以来，稳妥业紧抓机会，不断立异多元化健康稳妥产品。怎么在做好产品确保的一起，使稳妥服务端“如虎添翼”一直是业界评论的焦点。健康办理被以为是提高城乡居民健康本质的必要途径，也是健康险“确保+服务”全面展开的必然趋势。

《金融时报》记者从业界得悉，为执行2019年新修订的《健康稳妥办理办法》，银保监会人身险部近来又起草了《关于标准稳妥公司健康办理服务的告诉(征求定见稿)》(以下简称《定见稿》)，向职业揭露征求定见。《定见稿》不只清晰了稳妥公司展开健康办理服务的负面清单，一起还就怎么标准事务运转和强化监督办理提出了具体要求。继续推动稳妥健康办理的标准化展开为参加医疗控费、缓解医保担负奠定了坚实根底。

清晰服务“禁地”与定价标准

健康险峻充分发挥“确保+服务”功用，服务中的健康办理是重要一环。此次《定见稿》将稳妥公司供给的健康办理服务界说为：对客户健康进行监测、剖析和点评，对健康危险要素进行干涉，操控疾病产生、展开，坚持健康状况的行为，包含健康体检、健康咨询、健康促进、疾病防备、慢病办理、就医服务、健康教育等。

一起，健康办理服务的七项负面清单也被清晰提出，即稳妥公司不得展开的服务包含：

归于医疗组织执业答应规模内的服务；

安全性不确切或清晰存在安全性问题；

触及道德危险或存在道德问题；

未经询证医学证明的技能和办法或已被证明无效的技能和办法；

无法客观点评或效果不可靠的检测办法；

与客户健康需求显着不相相关的服务；

其他不适合展开的服务。

别的，在供给健康办理服务进程中，稳妥公司获取客户健康数据时应当取得客户授权赞同；未经客户授权不得走漏客户个人信息或任何健康数据，依法确保数据安全和维护个人隐私。

健康办理服务的定价合理性也是监管组织重视的要点。新版《健康稳妥办理办法》添加了“健康办理服务与协作”章节，提出“稳妥公司能够将健康稳妥产品与健康办理服务相结合”，并将健康办理服务本钱在健康稳妥产品中的占比从10%提高至20%。此次《定见稿》补充到，稳妥公司供给的健康办理服务包含在稳妥产品职责条款中的，其分摊本钱不得超越净稳妥费的20%，并应在条款中清晰健康办理服务的具体内容，一起在精算陈述中阐明其定价根据。关于独自供给健康办理服务的状况，应签定健康办理服务合同并清晰注明服务内容和服务价格。

一位寿险公司的产品精算师对《金融时报》记者表明，传统健康险产品只考虑承保危险要素，20%的份额给了产品与办理结合更大的空间，稳妥公司能够在渠道上为客户供给更丰厚的服务，这其实也给公司办理提出了更高要求。因此在标准事务运转方面，《定见稿》指出，稳妥公司应树立健康办理服务信息系统，完成客户健康信息改变和健康办理服务的记载和办理功用，健康办理服务信息应完成与稳妥公司客户投保、理赔等信息的同享。

稳妥健康办理存在供需矛盾

作为典型的确保型险种，健康险不只遭到民众热捧，好像也成为稳妥公司向高质量展开转型的“符号”之一。数据显现，2020年一季度，健康险保费收入2641亿元，同比添加21.6%，赔付开销541亿元，同比添加7.3%，长时间健康险危险准备金累计挨近1.3万亿元。健康险在满意人民群众多层次、多样化的健康确保需求方面发挥了活跃效果。

在健康办理布局上，近年来稳妥业探究效果初显。比方，我国安全打造了“稳妥确保+就医恢复+健康办理”的健康服务系统。在健康办理方面，该公司经过奖赏机制培育客户运动习气，活跃介入前端健康办理，革新了传统稳妥的过后补偿机制。再如，泰康稳妥集团在全国布局大型医养交融养老社区、医疗中心，构建专科医疗系统，并经过出资医疗、医治、人工智能、制药、医疗器械和健康大数据企业，打造大健康工业生态系统。

得益于国家方针支撑，稳妥健康办理的展开速度和价值无可厚非，但也不可否认商场依然存在一些问题。国信证券剖析师王剑以为，现有健康险产品的规划难以进入客户健康办理的全生命周期，同质化产品无法满意客户的个性化健康服务需求。此外，大都健康办理服务首要定位为促进出售、附加服务。“如常见的健康咨询占有绝大部分，包含健康资讯推送、线上咨询、健康问卷等，但此类健康办理服务首要为了协助代理人达到出售使命和获取客户，难以协助顾客取得最佳健康效益。”部分健康险附加的健康办理服务与稳妥脱节，境外救援、海外就诊一类的服务因为频次较低，顾客不太认可。

现存的另一个关键问题则是健康办理服务的覆盖面比较窄。现在绝大部分健康险的承保年纪不超越65岁，50岁年纪以上保费现已高至顾客很难承受。以确保特点强的重疾险为例，50岁以下年纪段的客户占比高达90%以上。而50岁以上对健康办理服务需求更为激烈的人群却得不到满意，供给与需求错位状况杰出。

切入医疗系统添补健康需求

健康险是人身险和财产险公司都能够运营的险种，只不过人身险公司能够运营各种类型的健康险产品，而财产险公司一般只能运营一年期及以下的产品。业界普遍以为，跟着健康险商场竞赛加重，多家公司现已另辟蹊径，在职责规模与费率上进行比拼，估计未来将逐渐过渡到健康办理服务的竞赛，其展开方向包含对特定人群和非标准体的承保、重症慢病化办理等。

在本年全国两会上，全国政协委员、中日友爱医院原副院长姚树坤在提案中谈到，现在我国医疗卫生服务系统碎片化问题比较杰出。公共卫生组织、医疗组织、社会商业健康办理组织分工协作机制不健全，居民在不同组织承受服务时，其生活方式、疾病治疗等健康数据无法同享，健康数据也缺少系统化追寻，难以应对日益严重的慢病高发问题。他主张，选用健康办理结合商业稳妥方式缓解医保担负，以政府购买服务的方式为居民供给健康稳妥和健康办理两层确保；构建居民健康数据同享渠道，加强居民电子健康档案、电子病历等根底数据库与健康数据监测、健康体检、膳食查询等外部数据源的对接，逐渐完成全人群全生命周期的健康大数据办理，优化健康服务系统。

健康办理在健康险特别是医疗险中理应发挥更大效果。除掉新版《健康稳妥办理办法》清晰的“长时间医疗险能够进行费率调整”为稳妥公司产品立异松绑外，缓解医疗费用上升所导致健康险赔付率上涨的另一有用办法便是，在健康险确保进程中提高健康办理服务的质效。尤其是在病程办理范畴，经过对疾病演化进程的干涉与办理，一方面客户可获益于健康服务，添加客户粘性；另一方面，稳妥公司能够操控赔付率，减轻医疗确保系统开销压力，缓解“看病难”问题。

关于稳妥公司来说，未来健康险最佳的展开方式必定是经过展开医疗险，深化医疗系统，成为重要的医疗支付方，真正在医疗系统中具有话语权才干取得风控才能。尽管切入医疗付费中心系统不是稳妥业独自说了算，还要取决于整个社会的医疗体系，但稳妥健康办理的标准和完善必定能够更好满意人们关于健康确保的多样化需求。

(关于这件事→银保监会提出七项负面清单！)