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银行Ⅱ费形式下，银行增加了开户数量、商户可以快速回款、顾客的资金可以得到安全保证。但看似多赢的局势，真的没有危险吗？

“你好，办个会员吧，充值有优惠。”这个话述，是最近几年较为盛行的“预充值”形式根本模板。教育安排、健身房们，为了快速回笼资金、进步运营现金流，鼓舞顾客提早充值必定数额资金，享用优惠。

但许多安排拿到钱后，有的由于运营不善导致资金链断裂；有的心怀鬼胎、爽性卷钱跑路。

2018年，在线教导渠道“学霸1对1”和“理优1对1”相继中止运营，同年，健身连锁品牌“浩沙健身”崩盘，维权用户遍布全国。2019年，教育训练安排“韦博英语”宣告资金链断裂……

渠道崩盘后的一地鸡毛，让顾客维权无门。

保存“预付式消费”，顾客资金安全难以得到保证、维权无门；撤销“预付式消费”，很多中小商户现金流健康成疑，特别是疫情影响下，商家们更需求用户的提早消费来“输血”。

为避免渠道方“拿钱即跑路”这一状况产生，一些银行与三方安排协作，将用户预付款存储至银行二类账户内，避免安排跑路后的“鸡飞蛋打”。一起为了满意商户回笼现金流需求，银行在把握商户运营数据的状况下，会据此向其供给低于商场价格的“企业贷”。

据了解，开设此类事务的包含众邦银行、新银行、天府银行、银联商务、通联付出等金融安排。

这一形式下，银行增加了开户数量、商户可以快速回款、顾客的资金可以得到安全保证。

但看似多赢的局势，真的没有危险吗？

银行Ⅱ类户预付费消费形式鼓起

这种形式的具体操作，需求银行与三方安排协作，将顾客预充值会员卡里的资金，贮存于顾客个人身份在线开立的银行二类电子账户中，之后银行在顾客的指令下，把控每笔钱的消费意向。

商家打出的“预充享商家优惠，消费单笔划扣”广告，浓缩了这一形式的特色。

的确，资金清结算方从商户变为银行，能很大程度上进步顾客资金安全。

更为重要的是，这些预充值资金在银行系统内活动，商户的应收账款就会变得相对通明。三方安排可根据会员数量、充值金额、商户运营数据、资金改动等维度信息，判别商家实践运营状况后向银行发送数据，由银行向商户供给低息金融服务，协助商户处理现金流问题。

某渠道事务员介绍称，有的银行会据此向商户供给“运营贷”，利息在6个点左右，低于商场运营贷利息。

所以归纳来看，这一形式下，用户把预付资金存储在银行二类户内，既能享用提早充值所带来的优惠，还能一起保证资金安全；商户经过低息借款，能快速回笼资金；银行也能扩大二类户开户数量。

银行在内部还为这种形式起了个姓名，称为“二类户防爆雷”项目。

2019年11月，北京市商场消费环境建造联席会议办公室，安排北京市商场监督管理局、北京市商务局等单位，起草了《关于加强预付式消费商场管理的定见(征求定见稿)》等7份文件。

其间，《征求定见稿》中明确规定，应“引进第三方服务。探究在资金存管、履约稳妥、危险评价、满意度查询等方面，引进第三方专业安排，进步预付式消费管理工作效能”。

在业内人士看来，银行与三方安排协作展开的“二类户防爆雷”项目，无疑归于“资金存管”层面的事务立异，该形式契合方针导向。

或将被信誉付出替代

但是，这一事务形式并非完美。

一位业内人士表明，银行将用户资金存储在自家二类户系统内，再按次划给商户，的确保证了用户的资金安全，但却无法满意商户快速回笼资金的需求。

即便给商户供给企业贷，仅凭“会员数量、充值金额、商户运营数据、资金改动”等信息，银行无法全盘判别商户真实运营状况。

“比较一些笔直类SaaS项目，银行看不到该商户财务报表和运营成绩等中心数据。”上述人士表明，假如仅凭这些数据，就给商户供给借款，相当于把危险转嫁给银行。

所以多名银行从业人士表明，展开此类事务时，他们只是供给开二类户和收单类服务，并不供给企业借款。

此外，预付费形式自身，也有或许被“信誉付出”等形式替代。

要知道，众邦、新等银行的二类户形式，的确在必定程度上产生了立异，但却没有改动用户需求“先存后用”的实质。

而京东白条、美团月付、蚂蚁花呗、腾讯分付等信誉付出形式，答应用户“先享用、后消费”，好像更契合年轻人消费观。

事实上，跟着近些年预消费形式乱象四起，已经有多家从事“预付出”事务的预付卡付出公司“弃牌”自动退出商场。

如本年1月份，名为“上海大千商务服务有限公司的付出公司”自动请求刊出《付出事务许可证》，停止了预付卡事务。

此次，众邦、新等银行经过二类户防爆雷的形式，究竟是事务立异、仍是“预付出”的最终挣扎，将有待时刻给出答案。