股票配资规模交了会员费却难借到款 贷平台“信而富”遭用户吐槽

专家以为，因途径原因导致用户无法告贷，只需告贷人能够供给屡次请求告贷而途径不予告贷的记载，就应该视为告贷人完结了有用告贷的次数，已履行合同，能够要求途径交还悉数会员费

法治周末记者刘嘉

“缴费成为会员，不就应该享有更多的权力吗？我注册了会员，前几次告贷也没有呈现逾期，为什么后续告贷却屡屡遭拒？”6月初，广西桂林的陆少秋(化名)诉苦道。

陆少秋是网贷途径——信而富的会员用户。根据信而富的规则，只需用户一年之内成功借满8次，且无逾期等违约行为，到期后途径会全额返还会员费。但陆少秋却屡次告贷失利，不由忧虑途径是否在成心拖延时刻、不让自己成功借满8次，以便到期后不返还会员费？

除陆少秋外，近来，有多位告贷人也向法治周末记者反映了相似问题。一些告贷人表明无法，称“信而富App说是注册会员可告贷，但总是不能放款，跟客服屡次交流也无果”。

用户：注册会员却借不到款

据官网材料显现，信而富App隶归于上海信而富企业处理有限公司，2010年进入网络假贷信息中介服务，到2017年年底，全年促成告贷买卖笔数2300万笔，累计告贷人数达430万，并于2017年4月28日在美国纽约证券买卖所挂牌上市。

2月7日，陆少秋注意到信而富推出了会员准则：只需在一年之内告贷8次，不呈现逾期等违约状况，到期后不仅能回收会员费，并且还能享遭到比非会员更低的告贷利率。心动之后，他随即花费398元注册了钻石会员。

起先，陆少秋经过信而富App能够很轻松地借到钱，“我每次都借1500元，一个月后需求还款1529.25元，年化利率只需23.73%，本钱不高，也十分快捷，为了能赶快完结8次告贷，每逢我需求钱的时分，第一时刻就会想到信而富”。

可是，状况却在起改变。

4月13日，陆少秋依照以往的操作常规，第4次经过信而富App请求1500元告贷，也看到了页面显现正在放款中，谁料，很快收到途径发来的“告贷未能成功”的短信。

随后两个月的时刻里，陆少秋一向测验在信而富App上告贷，却一向未能成功，到6月7日，他现已接连9次告贷失利，仅在5月，他就请求了7次。“会员到期时刻是2019年2月7日，虽然还有时刻，但测验了两个月都借不到一次钱，我又没有逾期过，凭什么不放款？要是今后都像这样借不了钱，那我怎样在一年内完结8次有用告贷？途径是不是成心这样，坑我的会员费？”陆少秋抛出了一连串的疑问。

与陆少秋有相似阅历的用户不在少数。法治周末记者在21CN聚投诉、新浪微博上看到，有多位用户投诉：在信而富App上处理了会员却不能成功告贷。

回应：实时调整风控方针所形成的

在陆少秋等人看来，假如难以借到款，即便抛开需求一向测验请求而添加的时刻本钱不说，那398元的会员费实际上就成了这3次告贷的额定“利息”，将其分摊到前3次告贷上，每次除了付出29.25元的利息外，还要丢失132.67元会员费，折合年化利率129.53%，告贷本钱反而更高了。

针对这些用户对信而富会员制提出的问题，6月4日，法治周末记者联系到信而富相关工作人员。该工作人员解说，告贷人能否成功告贷，遭到许多要素的影响，无法完结告贷的首要原因是在一系列针对网贷监管方针的影响下，途径会实时调整风控方针，以防备系统性危险的产生，因而，在此基础上，虽然是同一个告贷人，但在不同的时期，随着风控方针的改变，就存在无法经过信而富信誉危险评价的或许性。

该工作人员进一步解说，告贷人能否取得告贷，与是否为会员并无直接必然联系，关于部分告贷人呈现接连屡次告贷失利的状况，公司已了解和知悉，并正在采纳办法进行改进，包含调整现有的风控方针等，现在，监管环境和商场已趋于稳定，产生系统性危险的概率在下降，信任后续该状况会得到有用改进。

针对陆少秋等人提出的有关返还会员费的疑问，上述负责人表明，根据会员服务协议的约好，契合会员费全额交还条件的用户，在会员到期之后会员费将全额返还，关于这些非用户原因形成的告贷不成功且没有任何逾期行为的用户，信而富将对该部分用户采纳会员时刻延期等办法，充沛保证用户权益。

那么，像陆少秋这样借不了款的状况，终究原因安在？是否就归于信而富工作人员所说的“非用户原因”？这位工作人员称，因为触及详细用户，他们会活跃了解状况，现在不方便泄漏。

专家：因途径原因未达到买卖应返还会员费

网贷天眼高档剖析师高才业以为，在网贷职业竞赛日趋剧烈的状况下，推出会员服务是一种有立异性的做法，一方面能够完成关于告贷人的开始分级处理，进步危险操控才能，削减逾期或坏账呈现的概率；另一方面，关于告贷人而言，无逾期可返还会员费的规则，也会增强告贷人的准时还款认识，削减逾期的或许性。

北京威诺律师事务所律师杨兆全也剖析，网贷公司原意应该是经过会员制招引用户重视并添加用户粘性，比较会员费，途径的盈余点首要仍是告贷利息，一旦呈现长时刻不能告贷的状况，将严峻冲击告贷人对途径的决心。

杨兆全以为，假如网贷途径因资金缺乏等本身原因，导致会员不能从网贷途径成功告贷，那么，途径也不能够要求用户完成一年内达到有用告贷8次的买卖，也就是说，因途径原因导致用户无法告贷，只需告贷人能够供给屡次请求告贷而途径不予告贷的记载，就应该视为告贷人完结了有用告贷的次数，已履行合同，能够要求途径交还悉数会员费。

杨兆全主张，假如会员制能够让告贷人享有较低的告贷利率、更高的告贷额度等服务，那么关于那些常常假贷的告贷人会比较适用，可是关于不常常假贷的告贷人，处理会员的费用，实际上相当于告贷利息之外的告贷本钱开销，因而，告贷人要结合本身需求，慎重对待。

中心民族大学法学院教授邓建鹏也以为，告贷人与信而富之间的胶葛，关键在于途径未供给告贷的理由是否充沛，在会员期限到期时，假如不是告贷人信誉等个人原因，而是途径促成资金有限或其他客观原因导致有用告贷次数缺乏8次，途径应当返还告贷人的会员费。

展望：合理的会员制或成网贷风控方法论

高才业介绍，网贷途径定位为信息中介途径，根据合同法中关于居间人的规则，途径向用户收取必定的服务费存在必定的合理性；不过，根据《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》规则，各类组织以利率和各种费用方式对告贷人收取的归纳资金本钱，应契合最高人民法院关于民间假贷利率的规则。

法治周末记者注意到，现在互联网金融竞赛剧烈，网贷途径为了争夺用户，为用户供给优质服务，连续推出了各种类型的会员制服务。

比方，金钱包科技旗下的九秒贷途径推出的会员制，用户一旦购买会员后，即可享有优先放款、优先审阅、优先提额等权力，告贷未成功时，途径会交还会员费；一旦在告贷期限内，用户因本身原因产生严峻逾期，途径有权提早截止告贷期限，已付出的会员费用不予交还。

不过，也有途径的会员服务，并不必然会进步下款率、提高告贷额度或许下降利率，只是在用户体会方面会做的更为优化。

比方，北京掌众金融信息服务有限公司旗下的闪电贷，其作为一家为用户匹配告贷信息的第三方途径，也推出了129元/半年的黄金会员和59元/半年的白银会员服务。闪电贷相关负责人表明，途径现在有70多个告贷途径，用户假如不交会员费，看到的告贷途径是随机摆放的，可是成为会员后，途径会优化摆放次序，将大型告贷组织排在前列，用户能够及早看到相对较好的告贷途径，可是详细额度以及审阅不会受影响。

在高才业看来，网贷职业推出会员制是一种立异：关于途径而言，能够扩展途径的收入来历，一起，能够对告贷人作开始分级处理，进步风控才能，下降逾期率和坏账率；对告贷人而言，也能够享用更好的服务，一起有助于增强还款认识。而这些都或许会为整个网贷职业的危险操控供给必定的方法论，协助现金贷途径走出“高利率高坏账”的恶性循环。

杨兆全表明，尽管网贷职业现在处于强监管年代，但许多禁令中暂时还没有制止网贷途径选用会员制，因而，对部分网贷途径和告贷人而言，会有较大的招引力，有或许会在网贷职业被广泛仿效；不过，会员服务应由用户自主挑选是否购买，而非强制购买，不然告贷人购买的会员服务有或许被认定为变相的砍头息，算作告贷人的总告贷本钱，一旦超出最高院的相关规则，也会存在必定的法令危险。