资产配置_个人资产配置比例图

最近几年财物装备，家庭财物装备这个概念火了起来。美国规范普尔公司主张的财物装备办法更是被大多数人奉为出资理财攻略。

规范普尔主张的财物装备办法财物装备，别称1234法财物装备，把财物装备分红了四大块财物装备：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱财物装备，别离占了10%、20%、30%和40%。

这个1234法把出资分红四块是没缺点的，可是它把装备的份额一刀切就不大适宜了。由于不同的家庭有不同的危险偏好跟诉求，所以每个家庭的财物装备都应该依据本身的财务状况进行调整。

再者，这1234法是规范普尔公司针对美国家庭的主张，我国和美国的国情相差那么大。直接原封不动地照搬过来，就让站长想起了小学时抄我作业，把我姓名也抄上去的那位同学。

就拿保命的钱举个比方，规范普尔主张要占到家庭收入的20%。也便是说假设一个家庭一年收入30万，就得买6万块的稳妥，这也太高了吧。我国的医疗费用又没有美国那么高，大能够依据家庭需求少买一点。

提到这儿，咱们大约会有一个疑问，已然规范普尔主张的装备方法在我国没有遍及的适用性，那么咱们要怎样做财物装备呢？今日，站长就做一个关于各位更有可行性的财物装备计划。

要花的钱

关于要花的钱站长的主张跟规范普尔是差不多的，但重视的不是10%的份额，而是3-6个月的日子费。彻底依照份额来的话，就会呈现资金糟蹋或许资金不足的状况。

比方，一个家庭一年的收入是30万，可是只要比较节省的小两口，一个月的日子费只需求4千。假设是年收入的10%，那他俩得留出3万。可哪怕是依照留出6个月日子费备用的标准来看，他俩也只需求留出2.4万。

可假设是相同家庭年收入是30万的家庭，爸爸妈妈加上双胞胎一共一家四口，一个月的日子费得2万。只留出3万关于这个家庭来说，是不是就太少了呢。

所以站长主张，留出3-6个月的日子费。这时候，或许会有朋友问，3个月跟6个月差的也许多啊，究竟几个月呢？

对此，站长主张依据自己收入的安稳性来，假设收入很安稳，那就少留一点，3个月就能够啦。横竖下个月照旧发工资。可假设收入不安稳，或许近期计划辞去职务，就应该多留一点。

这笔钱呢，站长主张大部分放在余额宝或许微信的理财通里，想用随时能够取，还有4%左右的年化收益，也很安全。

保命的钱

保命的钱其实便是稳妥，用来躲避咱们难以接受的危险。

已然是用来躲避危险的，关于彻底负担得起这些危险的人，比方，假设家人患病需求百八十万，也能轻轻松松拿出来，那么这些人就必须要买重疾险了。

而关于普通家庭来说，疾病和意外或许带来的金钱负担是很大的，朋友圈里的轻松筹、水滴筹便是见证。因而，普通家庭，请装备稳妥。

当然，买稳妥也不是瞎买。站长的主张是买消费型稳妥，而不是返还型稳妥。消费型稳妥便是只要确保没有任何分红的稳妥。为啥要买没有回头钱的稳妥呢？由于性价比高啊。

返还型稳妥尽管会给咱们分钱，可是羊毛出在羊身上，稳妥公司又不是慈善机构。你拿到的仅仅你多交的保费，和这些保费带来的收益啊。

并且稳妥公司的出资收益并不高，一年基本上不会超越4%吧，还不如投余额宝这种货基。

具体要装备哪些种类呢？站长主张至少是重疾险+意外险+寿险。我自己就买了重疾险、医疗险、意外险、定时寿险。

重疾险和医疗险都是疾病稳妥，不过两者的差异其实也很大。

重疾险会比医疗险贵，并且只保合同规定的病种。可是，长时间的重疾险有不同的确保年限，挑选确保终身、70周岁、80周岁都能够，咱们结合自己的需求挑选就行了。可医疗险只能一年一年买，买一年保一年，不是确保续保的，也便是说你本年买了，假设过几年医疗险下架了，你就买不了也没有确保了。再掉头去买长时间的重疾险，或许就不划算了，由于重疾险是年纪越大，性价比越低。

因而，应该优先装备重疾险，买完重疾险再考虑要不要买个廉价的医疗险作为弥补。

至于意外险价格就更廉价了，两百块就能够买到一百万的保额的了。寿险就合适身上有担子的人，比方爸爸妈妈养老和抚育小孩需求自己的，或许房贷。

不过，有一种状况买稳妥是不划算的，便是重疾险、寿险呈现保额倒挂，也便是说你交的钱或许还要比未来或许赔的多。

这种状况会呈现在老年人傍边，由于老年人用到稳妥的概率很大。这种状况买不买，看个人喽，假设在交保费的前几年就用上了呢。

保费的开销不要执着于份额，把稳妥买全了，花了多少就多少。

生钱、保值增值

前面两项是确保咱们当下日子的根底，剩余的钱才是咱们出资未来的。

生钱的钱是发明收益的主力军，所以要求出资的财物有较高的潜在收益，因而在危险上也会更高。首要的财物有股票、股票基金、P2P、房产等。

而保值增值的钱最重要的特质是安稳，关于收益的要求不高。首要的财物有债券、债券基金、信任、黄金、大盘股指数基金。

信任的门槛比较高，一百万起投，不合适大部分出资者。而出资黄金也不是咱们平常常常听到的炒黄金，那种贵金属买卖，八成加了杠杆，危险很大。也不是黄金饰品，饰品有加工费，收回的价值不高，最好是出资黄金基金、出资性金条。大盘股指数基金也最好是运用定投的方法。

那么生钱的钱跟保值增值的钱之间要怎样分配呢？无妨考虑一下“100-年纪”。跟着年纪的增加，咱们接受危险的才能也会下降。因而，“100-年纪”能够用来确认生钱的钱的份额。

假设一个人30岁，那么他的生钱的钱能够在全体中占比更大，100-30等于70，在剩余的钱傍边，生钱的钱能够占比70%，保值增值的钱占比30%。当然，“100-年纪”仅仅一个参阅目标，咱们还能够依据自己的危险偏好恰当调整。