4家虚拟银行落地 高息揽客何以为继600825？

4家虚拟银行落地高息揽客何认为继？

由中银香港、京东数字科技和怡和集团合资树立的香港虚拟银行LiviBank，于8月12日正式开业，成为香港第四家开业的虚拟银行。在此之前，已有众安银行、天星银行以及汇立银行3家正式落地开业。

从4家虚拟银行的运营状况看，在产品战略方面，低门槛、高收益的存款产品成为各虚拟银行喜爱的揽客利器。在采访中，业内人士认为，因为虚拟银行并无线下网点，依托长途开户，新开户规划和揽储都面对压力，必然会阅历一轮揽储“价格战”。

香港金管局鼓舞虚拟银行开展，首要是期望推进香港金融科技立异、提高用户体会和促进遍及金融。业内人士普遍认为，开拓商场后，上述方向也将是虚拟银行依托股东实力发力的要点。

虚拟银行千倍利率揽客

8月12日，LiviBank正式开业。至此，自2019年3月香港金管局发布8家虚拟银行车牌后，现已有4家虚拟银行正式开业。

《我国运营报》记者梳理了这4家虚拟银行的产品，发现高息存款是招引客户的首要方法。

记者重新树立的LiviBank方面了解到，该行不设最低存款结余要求，亦不会向客户收取任何保持账户的费用。最早开业的众安银行，在正式经营时也推出了零门槛的活期存款产品“ZA活期Go”，50万港元或以下的存款额，开业当日年利率1厘，会因应市况调整利率。小米旗下的天星银行推出了2款存款产品，活期存款首存2万港元，能够享有年化3.6%活期存款利率；本年8月底前，约请老友开立户，能够获得不同利率的加息券。WeLab旗下的汇立银行推出了GoSave，是以人数决议利率的存款产品，参加GoSave的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。

众安银行相关负责人告知记者：“现在，香港区域大部分零售银行存入50万港元的活期存款利率为0.001%。”

在推出高息存款的一起，部分银行还推出了低利率借款。如众安银行在7月初宣告推出“10万元FreeCash”，该行称，到2020年9月30日，凡用户成功请求HKD10万或以下借款，只需在三个月内全数清还，即可获利息及手续费全数回赠。

依据规定，虚拟银行是首要透过互联网或其他方法的电子传送途径而非实体分行供给零售银行服务的银行，因而拓客存在必定难度。不过利率倒挂、高息招引客户能否为继？

“新树立的虚拟银行利率显着高于香港区域原有银行，首要是因为港币的利率基准真实太低，而虚拟银行在香港吸储并不具有优势，因而会大幅提高利率揽客。”西南大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，当时的利率倒挂带有互联网促销获客性质，并不会持久。

众安银行相关负责人亦坦言：“无论是‘ZA活期Go’仍是其他的商场活动，都只是咱们与用户打开互动的开端，咱们终究的方针仍是提高用户体会及赢取口碑。此外，咱们在为产品定价时，现已考虑到商场全体的状况。未来也会像其他传统银行相同，会依据商场状况对产品定价进行调整。”

据悉，汇立银行正式开业缺乏十天，总请求开户人数突破一万人，已有超越8200人次参加GoSave定期存款赚取高息。

依托股东优势提高用户体会

在为储户供给高利率的一起，虚拟银行也考虑了客户的运用体会。众安银行相关负责人告知记者：“咱们注意到，现有的银行服务运用者经常会因资金门槛和产品年期，而对报答招引有限的银行产品有所止步，期望能够添补商场的缺口，让更多的银行服务运用者受惠。这是咱们设置现在产品的初衷。”

汇立银行方面亦表明：“在推出GoSave前，咱们做了很多的顾客调研。GoSave打破了只要高额存款或特选客户才可享有较高利率的传统，客户最少10港元就能够开端GoSave，乃至能够随时提走存款而无需额定费用，遵循普惠金融的理念。”

陈文告知记者，未来虚拟银行的开展还要看产品立异和客户体会。“关于我国香港区域虚拟银行来说，具有车牌的银行背面股东皆具强壮的‘互联网’基因，未来也是股东科技力气的比拼。香港区域虚拟银行车牌的含金量十分高，我国香港区域是外资金融机构进入内地商场的天然门户，未来能够测验理财、稳妥、黄金等互联网立异事务，关于内地金融机构辐射海外商场也有重要意义。”

“在产品上，咱们会先推出较为简略常用的产品及功用，让咱们先知道Livi及了解咱们的产品，之后会逐渐参加更多新产品及服务。”LiviBank行政总裁孙大威如是说。

虚拟银行的开展离不开股东公司的支撑。众安银行相关负责人指出，众安银行的母公司在经过选用立异的科技为用户营建客户体会方面具丰厚经历。“在产品研制方面，咱们将采纳用户‘共创’方式，经过线上线下多种互动方法，与用户树立密切联系。在用户和银行的联系方面，在过往的金融产品规划过程中，用户无法供给回馈及参加其间。而在咱们的用户共创方式下，用户将和众安以同伴的方法，一起参加对产品服务研制的评论，与众安携手发明不同。”

汇立银行的股东WeLab深耕香港商场7年，对本地商场十分了解和了解。“汇立银行的方针用户为20~35岁的智能数码产品爱好者，这与WeLab三地的用户群根本相同，因而WeLab更懂这群用户的需求，能推出更靠近这群用户的产品和服务。”汇立银行方面表明，该行的事务并不是简略的服务线上化，而是充分利用交际媒体的优势及各种线上线下的用户活动与方针客群沟通，从最前哨倾听顾客心声规划产品，让用户全程参加到产品的打造和规划中。

孙大威告知记者：“LiviBank会继续与广受群众欢迎的品牌跨界协作，树立‘Livi生态圈’，真正与日子交融起来，进一步推进靠近日子的银行体会。咱们结合中银香港、京东数科和怡和集团等股东的优势。这种同伴联系正体现在咱们运用的技能、产品和服务，以及客户对咱们产品的信赖，令Livi能够为客户带来共同的点对点体会，并继续为LiviBank带来优势。”

在此基础上，陈文提示道：“香港储蓄利率低价是优势，但银行业过度竞赛导致放贷利率低价也是下风。抱负方式是在香港吸收存款，在东南亚或许我国大陆商场做借款事务，这块需求跨国或跨区域的监管和谐。粤港澳大湾区的建造是一大机会。”