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2013年以来，在面对经济放缓、运营压力较大、危险提高的景象之下，小微企业融资难的问题仍旧凸显。正在举办的博鳌亚洲论坛2014年年会上，业界人士及专家表明，信誉信息短少是掣肘小微企业融资的重要原因，应加速完善征信系统建造。 信誉信息短少凸显两难一高...

2013年以来，在面对经济放缓、运营压力较大、危险提高的景象之下，小微企业融资难的问题仍旧凸显。正在举办的博鳌亚洲论坛2014年年会上，业界人士及专家表明，信誉信息短少是掣肘小微企业融资的重要原因，应加速完善征信系统建造。

信誉信息短少凸显“两难一高”

4月8日，博鳌亚洲论坛2014年年会上发布了《小微金融开展陈述2014》。陈述中指出，在信息不对称状况下，小微企业受本身的特色的束缚，在财务信息硬性指标上难以满意商业银行信贷要求，因而导致了其融资难的问题。

详细来看，信息不对称构成融资难问题首要表现在“贷前信息收集难”“贷中信誉监督难”“贷后违约危险高”这三个方面。

首要，银行等金融安排一般依托揭露商场获得与企业相关的各种易于量化和传递的信息，并依据其进行借款决议计划。可是，小微企业一般存在着财务准则不健全、财务处理随意性、财务信息失真等现象，短少合格的“硬信息”，导致信誉缺失状况严峻。银行也因而难以有用地从过往买卖及企业与其他银行的买卖记载中得到相关信息，这就下降了向小微企业信贷资金的可得性。

而当小微企业获得借款之后，作为信贷资金的供给者，银行既不了解企业关于信贷资金的运作，也不可以保证小微企业将资金用于借款用处，无法及时全面并精确地把握小微企业的运营状况，难以对企业的资金运用状况进行有用监督。而因而导致的“道德危险”问题也很容易发生。

不只如此，小微企业相对而言财物规划小，面对的商场竞争剧烈，抗危险能力差，因为信息不对称的存在，当企业呈现财务危机时，银行往往难以提早发现。

我国银职业监督办理委员会副主席阎庆民以为，小微企业类型多为创业型和立异式企业，办理粗豪、起点低的问题比较突出，一些小微企业可以一起向不同的区域银行借款，“拆东墙补西墙”，银行难以全面地了解到企业在其他金融安排的假贷、还贷状况以及欠息、对外担保等信息，然后构成危险累积，还贷违约以及商业银行的信贷丢失。

小微企业征信系统建造中存在四大要害难点

我国民生银行小微金融课题组剖析以为，征信可以直接下降融资两边信息不对称，促进小微企业信贷趋向均衡，开展征信系统来缓解信息不对称，关于小微企业脱节融资窘境十分重要。

近年来，我国征信法规准则建造获得重大进展，其间比较有代表性的有2013年相继施行的《征信业办理条例》以及《征信安排办理办法》。一起，金融信誉信息数据库建造也日趋完善，信息规划现已居全球企业征信系统前列。此外依据业界计算，到2012年末，我国有各类征信安排150多家，其间政府布景的信誉信息服务安排20家左右，社会征信安排50家左右，信誉评级安排70多家，开始构成了多元化的征信商场格式。

从2010年以来的开展经历来看，我国小微企业信誉系统建造正稳步推进，但阎庆民也指出，小微企业“缺信息、缺信誉”的现象仍旧存在。成都银行中小企业部司理罗建平告知记者，小微企业融资难的问题终年呼吁却未得到根本性改变，首要原因在于其征信系统建造的滞后。这类服务仅靠商业银行是远远做不到的，需求政府引导整合各个监管部分以及法令安排的资源才干达到。

首要，在法规建造方面，国内的信誉立法无论是数量或质量都与商场要求存在较大距离，刚刚施行的《征信业办理条例》其相关配套规章准则仍未出台，征信数据的敞开与运用也短少相应的法令法规。现在，小微企业很多的信息资源涣散在各职能部分，而各个部分的运作又相对独立，短少相关的法规束缚，信息收集及发表困难重重。此外，法令的不完善也使得地方政府及相关部分短少惩戒小微企业失期的动力，加之社会监督系统脆弱，一些小微企业的失期行为不只极易引发企业间的仿效，更将污染整个社会的信誉环境，构成恶性循环。

其次，在方针层面，我国现在没有出台专门的鼓舞性方针以促进征信系统的树立和运用，导致很多小微金融安排对央行征信系统望而生畏，这也在必定程度上影响了征信系统的完善与推行。

第三，从和谐机制上看，尽管我国小微企业信誉信息收集现已起步并具有了必定规划，但因为企业信息较为涣散，触及工商、税务、法院、计算、技能监督等多个单位和部分，需求一致和谐进行。但是，因为各个相关单位和部分依据对信息安全和职责等方面的考虑，对各自所具有的信息采取了相应的维护，导致信息割据现象严峻。此外，因为信息量大，收集信息的和谐本钱较高，在短少相关的准则要求，一致和谐机制不健全的状况下，相关部分对信誉信息收集作业的活跃性不高，这使得信誉信息的全面收集及同享难度较大。

此外，小微企业征信系统建造过程中还存在着穿插的结构性对立，即“征信商场中的供给与需求之间的对立”和“征信安排商场中的商场化和公共化的对立”。

全方位完善小微企业征信系统建造

全国工商联专职副主席黄荣表明，破解小微企业“融资难”“融资贵”，需靠立异。当时，我国的征信建造正在走“公共化形式”的路途，即首要依托政府推进征信建造。尽管这一形式可以敏捷树立数据库，但必定程度上对商场力气开展构成了按捺，信誉信息单一，服务功率比较低，难以对小微企业请求借款和商业信誉活动供给支撑。因而，赶快树立以商场化为主体、政府首要充任监督和标准效果的征信系统建造形式应该是未来的开展方向。

一是完善法令法规建造。一方面，应出台并细化详细的征信法规。《征信业办理条例》清晰了对买卖活动中履约行为及相关数据的收集、加工、运用等方面的规则，但没有详细标准小微企业信誉信息怎么征信。相关部分应结合小微企业特色和信息敞开程度进一步细化该法规；另一方面，对现在不利于信息收集的法令法规进行修正。例如，《档案法》等法令法规中束缚企业和个人征信信息的对外敞开，必定程度上不利于征信数据的全面收集及信誉评价，因而，应当依据现在商场经济的要求恰当修正。

二是完善和谐机制，提高央行征信渠道建造。现在我国的征信建造首要依托政府推进，这可以使安排和信息主体在最大范围内得以掩盖。应持续将央行的征信系统作为整个社会征信系统的根底施行，一起使各区域的征信系统与全国征信系统完成有用对接，力求树立完善的社会征信系统。政府应活跃发动并和谐相关部分，使工商、财务、税务、质检、司法等有关部分活跃参与合作，供给相关信誉数据，完成数据同享机制，联合树立数据完全的信誉信息数据库及查询快捷、通明揭露的信誉信息查询系统。

三是发挥商场效果，加强征信服务。以《征信安排办理办法》清晰民营本钱进入征信业为关键，应侧重培养具有商场化的民营征信公司户或职业征信安排，鼓舞此类公司在央行征信系统的数据支撑下运用先进技能进行金融立异，收集小微企业各个方面信息，对数据进行提炼和深度处理，以此来打破征信系统开展的瓶颈，为商场供给多样化的征信服务。一起，应引导商场对征信产品的需求，发明信誉产品需求的商场环境，工业和信息化部党组成员朱宏任主张加大相关宣扬力度，以协助小微企业打破融资难的窘境。