海峡交易所：瑞丰银行99%营收来自利息净收入 个人住房贷款年增六成占比22.33%

长江商报音讯长江商报记者蔡嘉

作为本年A股首家过会的银行，浙江绍兴瑞丰乡村商业银行股份有限公司（以下简称“瑞丰银行”）的首发请求日前取得证监会核准，上市进程行将进入落地施行阶段。

年报显现，2020年瑞丰银行完成运营收入30.09亿元，同比增加5.19%，归属于母公司股东的净利润为11.05亿元，同比增加6.4%。

到2020年底，该行本钱足够率、一级本钱足够率、中心一级本钱足够率别离为18.25%、14.67%、14.66%，尽管较上年底小幅下降，但均抢先A股其他上市银行。

长江商报记者整理发现，上一年瑞丰银行成绩双增离不开借款规划的快速拉升，但随同而来的还有收入结构愈加单一。2020年，该行完成利息净收入29.82亿元，占当期营收的份额高达99.11%。反观中间事务，瑞丰银行的手续费及佣钱净收入已接连两年为负数，2019年和2020年别离为-1.25亿元、-1.67亿元。

不仅如此，以个人借款为主的瑞丰银行，上一年加大了对个人住宅借款的投进力度，个人住宅按揭借款占比现已超支。

长江商报记者观察到，到2020年底，瑞丰银行住宅按揭借款171.14亿元，较上年底增加60.53%，占借款总额的份额由上年底的16.7%提高至22.33%，超越上一年年底央行和银保监会拟定的第三档中小银行个人住宅借款占比不得超越17.5%的监管“红线”。

本钱足够率超越其他A股上市银行

上星期五晚证监会发布，近来证监会按法定程序核准了瑞丰银行的首发请求，该行及其承销商将别离与交易所洽谈确认发行日程，并接连刊登招股文件。

回忆瑞丰银行的上市进程，早在2016年3月份该行就开端承受中信建投(行情601066,诊股)的上市教导，当年11月初次向证监会报送招股书，成为浙江省首家提交IPO请求的农商行。

2018年1月份瑞丰银行进行预发表更新，半年后获准上会。但在上会前夕，证监会曾以“尚有相关事项需求进一步核对”为由，宣告撤销瑞丰银行的IPO请求。

直至本年1月7日，瑞丰银行顺畅经过证监会发审委审阅，成为本年年内A股首家过会的商业银行。跟着接下来的上市流程的推动，瑞丰银行将有望成为浙江省首家上市农商行。

依据瑞丰银行此前发表的招股文件，该行拟揭露发行不低于1.51亿股且不超越5.43亿股A股股份，并在上交所上市，发行后总股本不超越18.11亿股。征集资金在扣除发行费用后，将悉数用于弥补该行中心一级本钱。

从瑞丰银行现在的本钱足够水平来看，在2019年底本钱足够各项目标到达新高后，上一年该行本钱足够率有所下降。

到2020年底，该行本钱足够率、一级本钱足够率、中心一级本钱足够率别离为18.25%、14.67%、14.66%，较上年底别离下降0.69、0.96、0.96个百分点。

与同行比较，同花顺(行情300033,诊股)数据显现，到2020年底，A股39家上市银行中，建设银行(行情601939,诊股)的本钱足够率最高，为17.06%。紫金银行(行情601860,诊股)是本钱足够率最高的农商行，期末到达16.81%。工商银行(行情601398,诊股)、建设银行的一级本钱足够率、中心一级本钱足够率为A股银行最高，别离为14.28%、13.62%。

以此来看，瑞丰银行上一年底的本钱足够率水平在A股上市银行中排在首位。跟着A股IPO募资的到账，该行的本钱足够水平有望得到进一步提高。

个人借款占62%住宅按揭借款超171亿

年报显现，2020年瑞丰银行完成运营收入30.09亿元，同比增加5.19%，归属于母公司股东的净利润为11.05亿元，同比增加6.4%。

此前长江商报曾报导，2014年至2019年该行净利润增速别离为-6.9%、-2.48%、6.5%、2.13%、20%、7.77%。

从收入结构上来看，瑞丰银行关于传统信贷事务的依赖性仍在不断提高。2020年，瑞丰银行完成利息净收入29.82亿元，同比增加11.63%，占当期营收的份额高达99.11%。2018年和2019年，瑞丰银行的利息净收入别离为24.26亿元、26.71亿元，占各期营收的份额别离为91.88%、93.39%。

与之相对应的则是中间事务的逐渐萎缩。年报显现，2019年和2020年，瑞丰银行的手续及佣钱净收入均为负数，别离为-1.25亿元、-1.67亿元，算计约为-2.92亿元。

“主要是陈述期内继续加大对客户营销投入力度以招引客户，使得本行手续费及佣钱净收入有所下降。”瑞丰银行表明。

此外，上一年瑞丰银行公允价值变化损益由盈转亏至4120.32万元，同比削减253.95%。

利息净收入占比较快提高与生息财物规划增加相关。与前几年根本处于原地踏步的财物扩表速度有所不同，上一年跟着支撑实体经济力度加强，信贷财物快速提高，瑞丰银行总财物增速较高。

到2020年底，瑞丰银行总财物到达1295.16亿元，较上年底增加15.13%，其间发放借款和垫款744.2亿元，较上年底增加20.28%。期末该行总负债1182.63亿元，较上年底增加18.89%，其间吸收存款925.5亿元，较上年底增加12.7%。

从其借款结构来看，个人借款为瑞丰银行最大的借款构成部分。到2020年底，该行个人借款479.11亿元，较上年底增加31.47%，占借款总额的份额为62.52%。

但需求留意的是，到2020年底，瑞丰银行的个人借款中，住宅按揭借款已与个人运营借款规划根本适当，别离为171.14亿元、179.68亿元，较上年底别离增加60.53%、21.76%。

能够看到，上一年以来瑞丰银行加大了对个人住宅借款的投进力度，使得期末住宅按揭借款占借款总额的份额由2019年底的16.7%提高至22.33%。

而依据上一年年底央行和银保监会发布的《关于树立银行业金融组织房地产借款集中度管理制度的告诉》，瑞丰银行所在的第三档中资小型银行和非县域农合组织关于个人住宅借款占比的上限为17.5%。

依照这一规范，瑞丰银行上一年年底的个人住宅借款占比超越了上述监管“红线”4.83个百分点，监管将给予4年事务调整过渡期。

此外，从财物质量上来看，到2020年底，瑞丰银行的不良率为1.32%，自2017年以来接连四年下降。2016年底至2019年底，该行不良率别离为1.81%、1.56%、1.46%、1.35%。

值得一提的是，在年头的发审委会议中，监管部门曾就瑞丰银行重组借款中未划入不良借款份额较高的原因及合理性、是否存在变相下降不良借款率的景象提出问询。

视觉我国(行情000681,诊股)图

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