高换手率(文山电力股票)

坐标成都，人到中年，2个小孩，老婆不作业。月薪酬15000，年末分红30万。家庭月开支约1.5到2万。有50万全款车，无房产。银行存款7.8万。

100万出资朋友的公司，年末大约25万收益。

孩子买了60万分红型终身年金稳妥，随时能够贷出。年利率5%的收益能够半年结息。

股市出资30万已亏本50%。每月定投基金5000，累计6.5万已盈余8000。

本人和老婆都买了分红型健康终身寿险，除了医保之外都会赔付，每年合计3万费用；两个小孩买了终身重疾险，保额分别是50万。

这样的理财规划合理吗？方针是未来置办一套大点住宅，总价约300万，再给孩子一些教育金。

正如1000人心目中有1000个哈姆雷特，1000人眼中有1000个红楼梦相同，每个人也都有一种自己的理财方法，相同每个人都有每个人的理财限制。人到中年，家庭理财和财政规划十分重要。

不办理财方法和理财形式怎么让人目不暇接，家庭理财规划的根本规范却从来就没有改动，那就是三钱准则：即“怎么挣钱？怎样花钱？怎么更好的让钱生钱？”依据本身家庭经济情况，树立合理的家庭财物装备和财政办理方针。

针对上面的情境规划和财政要素剖析，这个表面上看起来财政风景无限的家庭，却是处于一个现金流绰绰有余、未来不确认性特别大的情况之下。

榜首，咱们经过剖析能够看出一些要素从头归结总结后得出财政情况的根本定论

首要，家庭最大的开支购买住宅依然没有列入日程，而购买住宅对未来的家庭财政情况有很大的影响

上面的情境现已提到，未来要预备购买住宅，而住宅的总价在300万元左右，这对现有的家庭出入结构有很大的冲击和影响，因而，怎么规划未来的住宅购买需求是一个很大的应战。

其次，家庭现金流成为家庭财政情况中最弱的一环即现金流严重不足

表面上看，家庭的财政情况如同不错，可是仔细剖析能够发现，这个家庭现在的最大财政危险竟然是现金流偏弱。

家庭的日常现金流收入只需每月薪酬性收入1.5万元，随时能够运用的现金只需银行存款7.8万元，但每个月整个家庭的开销1.5到2万元，整个家庭的日常现金流呈现严重的情况。

而这种日常现金流为负或许特别严重的情况对家庭的财政办理和规划特别急切。

其三，家庭全体收入存在较强的不确认性，这对家庭的财政安稳是极端晦气的

实际上，这个家庭现在的首要收入弥补来历是以下几项：年度分红的30万元；1出资朋友公司的100万年末能够有25万的收益。孩子60万分红型终身年金稳妥半年结息3万元，一年有6万元。而这些临时性收益中，年度分红和朋友公司出资收益都具有较大的不确认性，这种不确认性对未来的家庭财政情况有很大的影响。

其四，这个家庭呈现出来的是出资比较杂，并且典型的重稳妥轻理财的情况

从家庭财产装备来看，给孩子购买了分红终身年金稳妥，夫妻两个分红型健康终身寿险，所以对稳妥的出资远远高于一般家庭的份额。但稳妥购买的特点是流动性差、收益相对比较低、更重要的是继续投入的时间比较长。

从出资的方法看，出资比较凌乱，有朋友的公司出资、有基金定投出资、有股市出资、还有各种稳妥出资，但作用难以谈论。

第二，依据上面的剖析有必要从四个方面对家庭理财规划和家庭财物办理进行从头整合和调整

首要，从头调整家庭理财方针和家庭财物办理方针，短期内以购房为首要方针

这个家庭的理财是侧重于出资和稳妥的类型，现在首要是添加置办住宅和进步理财财物的平衡性和盈余才能。

短期内最大的理财规划方针是抓住执行置办一套住宅。以题面所说的300万元购房总价款为方针，由于是首套住宅，假如首付为30%的份额，只需要首付90万元，然后210万元进行住宅按揭借款。

当然，假如借款中进行住宅公积金借款或部分公积金借款最好，究竟公积金借款的利率是比较低的，河南的住宅公积金借款利率如同只需3.25%左右，是比较合算的。

其次，从头调整家庭的现金流办理，经过“开源节流”的方法削减现金流严重的情况

现在这个家庭是有车无房，购房今后会加大财政压力，一起家庭的出资性财物尽管收益高但并不安稳，现金办理中稳妥出资偏大，增殖性理财财物偏少，所以要考虑必定程度上操控开支的一起，加强理财办理的收益方针。

怎么做呢？

一是经过购房削减租房本钱和日常开支；现在的月开支较大可能有租房要素，购房今后会削减租房本钱，一起能够考虑削减一些家庭日常不必要的开支。

二是添加一些低危险理财收益，以强化日常的现金流流入才能。

能够考虑添加100万元左右的保证性理财产品，如危险较低的银行理财产品，尽管现在的收益只需4—4.5%，但一年能够添加4-4.5万元的收益，能够及时弥补你的现金流保证。当然也能够购买国债，尽管流动性弱可是收益比较安稳，现在年化收益在4%左右，且半年付息一次。

其三，归纳调整危险出资，依据危险承受才能恰当办理和调整出资和理财装备

现在100万出资朋友的公司，每年末大约25万的收益。有人可能会主张撤资，可是我却主张保存。

由于每年25%的收益的出资是很难的，即便将来呈现了危险，只需能够分红四年你现已还本，所以保存是最好的挑选。

可是对这每年25万元的收益要考虑树立专户，平常进行日常理财，购房今后用于按揭借款的还款专用，这样削减了购房的财政压力。

股市出资30万现已亏本50%，强烈主张退出，并套现15万元。由于尽管股市出资是很多人的挑选，但从出资的成果看并不合适你，赶忙退出上止损比较好。

每月定投基金5000元，累计定投6.5万，主张退出套现。究竟基金的收益和危险都是不确认的；每个月5000元的继续出资对这个家庭是一个较大的负现金流，在较大的不确认性下能否继续盈余是不知道的，所以决断卖出套现为好。

经过股市和定投退出能够套现22万元左右，经过购买理财产品进步盈余的日常性现金流。

第四，坚持现在的家庭稳妥规划，在现有的基础上不需要继续出资

这个家庭对稳妥的保证出资现已满足，现已给孩子买了60万分红型终身年金稳妥，在现金急需时能够供给必定的现金流保证；而年收益率在5%左右半年结息一次，每半年能够供给3万元左右的现金流。

夫妻都买了分红型健康终身寿险，为家庭供给了医疗保证。每年3万的继续投入费用能够经过分红型稳妥的分红进行处理。

两个小孩买了终身重疾险，保额分别是50万，也现已满足了。

因而，在稳妥方面的出资现已满足了，不需要继续添加出资。

每个家庭的理财规划，重要的是认清自己的家庭经济情况，确认清晰的家庭理财规划方针，从头整理现金流的流入和开销，经过提高理财才能和现金流的改善，改善家庭的财政的现状并找到家庭理财的未来方向。（作者：麒鉴，财经金融剖析）

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