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来历:上海金融报戚奇明

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在金融科技展开一日千里的当下，商业银行纷繁在新建点，将事务与智能化元素相交融，以推进展开，进步客户体会。日前在沪开业的渣打银行黄陂南路支行就对发明场景式金融进行测验，建立“愿望体会馆”及“新式无现金支行”。无独有偶，近来正式运营的我国银行上海中心大厦支行，亦是中行首家于陆家嘴区域立异打造的“科技+”点。明显，金融科技正在对银行业带来深远影响。

金融科技要向高质量展开

谈及金融科技对传统银行的影响，交通银行金融研究中心高档研究员何飞对记者表明，近几年“金融科技”一词在国内引发广泛评论，却鲜有人认真思考金融科技终究是什么？金融科技与科技金融是什么联系？

何飞解释道，曩昔几年，我国对“科技金融”的界说为，包含商业银行在内的金融机构为科技型企业供给资金服务，“如现在较火的投贷联动，便是出资加借款联合起来的借款形式，归归于科技金融。而‘金融科技’（FinTech）一词来自美国，是金融（Finance）和技能（Technology）的结合。详细谈及时，要清晰终究是金融科技技能、金融科技形式，仍是金融科技生态。若是金融科技技能，现在谈得较多的是大数据、云核算、人工智能等；若是金融科技形式，现在谈得较多的是络假贷、众筹、第三方付出等互联金融形式。这两年有了大数据、人工智能、区块链等技能，又延伸出智能投顾、数字钱银等新式形式。若是金融科技生态，每个金融机构或许都有自己独立的生态，再拓展点看，或许是蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、京东金融等金融科技巨子一起构成金融科技生态，以及传统金融集团的金融科技渠道，如安全的‘金融壹账通’等。”

不过，何飞表明此乃“一家之言”，“这样分类无法一无是处，由于有些东西既能够归在技能里，也能够归在形式里，依据不同视点能够有不同的归类。”

金融科技得以展开的一个原因，在于技能本身展开与使用老练度进步，且使用本钱进一步下降，在金融范畴中的使用潜力逐渐凸显。据相关计算，商业银行均匀离柜率在2010年是45.2%，2017年为84.31%，翻了近一番，许多观念以为，我国已站在金融科技范畴的国际前列。但我国在之前并无优势，何故能“弯道超车”？

对此，我国银行国际金融研究所研究员赵雪表明，我国之所以在部分金融科技范畴走在国际前列，得益于在某些范畴找到科技与金融的符合点，如付出范畴。此外，金融事务线上化的趋势，使许多传统事务都能经过上银行、手机银行处理。一起，智能手机的遍及使线上处理事务成为或许，这些都推进了我国在金融科技范畴展开。

银行点要转型晋级靠近客户

现在，各银行在金融科技范畴不断探究，推出新产品和服务。许多人由此揣度，银行许多事务在上就可处理，传统银行点或许会消失。

对此，赵雪指出，传统点是银行处理事务的前沿阵地，是与客户触摸的一线，在服务进程中发挥着非常重要的作用，因而不会消失。但传统点也需进一步转型晋级，进步效能。银行也要依据本身特征和展开定位，提出有针对性的点展开规划。“银行从事金融事务，‘参考之资，能够攻玉’，学习互联公司的技能，进步运营功率是银行的重要方针。就立异而言，银行要做的是在合规的前提下，探究事务立异、产品立异和服务立异，而不是互联技能的立异。”

何飞表明，尽管关于传统银行点将会消失的说法许多，但曩昔几年，银行点的数量并未大规模削减，有些银行反而添加传统点铺设。原因或许有两点，“一是受各地经济金融展开不平衡约束。说白了，揣度传统点将就此消失是脱离当下社会环境的言辞。十九大陈述指出，现在我国社会的首要对立是公民日益增长的美好生活需求和不平衡不充分的展开之间的对立。我国除了城市，还有广阔村庄区域，村庄与城市的展开并不同步，因而未来几年银行点不或许大规模削减，而是会呈现结构性调整，估计一线城市及二三线大城市，点会呈现集聚。大城市会着力打造精品化点，添加智能设备和自动化货台。十九大陈述中的国家战略里也有村庄复兴战略，要完成金融扶贫、普惠金融功用，没有实实在在的点，单靠高技能是办不到的。据此，有些小城镇的点或许会增多。”

“二是受我国银行架构约束。”何飞表明，“现在一些银行施行金融科技战略较犹疑的原因，在于我国银行的架构是总行、分行、支行形式。若彻底完成互联化或智能化，分行和支行或许不复存在，变成总行直接面临客户，这将对银行的系统架构构成巨大冲击。事实上，分支机构还将长期存在，但会有所转型。比方，总行会给分行和支行更多权利，未来分行经过智能手法供给很好的服务，或许能够做归于其本身特征的产品和服务，这便是一种转型。”

我国公民大学重阳金融研究院高档研究员董希淼指出，在金融科技大潮下，银行点需进行智能化转型晋级，打造智慧型“大脑”。使用客户画像完成对客户的彻底观察才能，了解客户的危险偏好、财富办理需求等，从而供给量身定制的差异化产品及个性化服务。一起，在服务进程中，使用实时危险预警和反诈骗，保护客户资金安全。这些对客户需求进行智能剖析的实时感知和呼应才能，便是银行在未来应该具有的“智能化”才能，也将成为数字化年代银行展开的中心竞争力，是其进行智能化转型晋级的首要方向。

值得一提的是，有一种观念以为，银行在金融科技范畴的进一步探究，或许形成银行点许多裁人。

对此，何飞表明，智能化点的展开还在探究阶段，尽管许多银行引进了人工智能，但还未到达抱负作用，因而现在银行不会许多清退职工，“展开智能化点的初衷是期望引进机器人今后，能替代人工展开惯例性动作，下降本钱。但就现状来看，引进一个机器人或许需求多个人去保护，反而形成资源糟蹋。现在，银行智能化展开还不老练，一大原因是数据维度不行丰厚，各类数据并没打通，无法完成有用交互，大数据剖析不行老练，实时供给智能服务的才能不强，故仍需人工做弥补。假如技能老练，一些惯例性、根底化的动作会交给机器，未来人工很或许是供给立异性、个性化服务。”

赵雪指出，银行是金融服务的载体，不是主体，未来银行会更需求在特定范畴的精深人才。

（修改：杨少康）

来历:上海金融报戚奇明