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来历:每日经济新闻丨张寿林

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自2013年初次落地我国至今，直销银行展开已近5年。以其轻财物、低本钱、互联化的优势，直销银行被视为银职业拥抱互联的模范，经过迅猛展开，迄今国内已逾百家。

现在，这一新生事物展开怎么？1月23日，在首届我国直销银行联盟顶峰会上，我国民生银行正式对外发布《我国直销银行白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》直指，虽然商场需求旺盛，产品丰厚度、用户数量和财物规划等均抢先直销银行发源地国家，但展开中的问题也愈加凸显。

层级制办理拖后腿

直销银行（DirectBank）是指不以实体点和物理货台为根底，首要经过ATM、互联、电话等长途通讯途径为客户供给银行产品和服务的形式，具有获客半径广、运营本钱和服务门槛低、不受地域约束等优势，是适应传统经济互联化而发生的一种新式银行运作形式，也是传统商业银行自动拥抱金融科技浪潮的立异性测验。

2013年9月，北京银行初次树立直销银行，该行宣告与ING集团协作展开直销银行事务，方案以线上和线下交融的方法供给服务。2014年2月，民生银行首家推出纯线上的直销银行服务渠道。尔后，国有大行、股份制商业银行、城市商业银行、乡村商业银行等相继参加直销银行商场比赛。

民生银行董事长洪崎在《白皮书》发布会上表明，面对严峻的内外部挑战和科技立异势不可挡的立异机会，传统商业银行亟需改变运营展开形式，走金融科技、轻财物、重服务的展开路途。

到2017年11月，我国直销银行数量已达114家。其间，城商行是直销银行的主力军，现在共有69家城商行直销银行上线运营，农商行或农信社直销银行共有30家，全国性股份制银行直销银行算计11家，其他直销银行（包含国有商业银行、民营银行和外资银行等旗下直销银行）共4家。值得注意的是，现在五大行中仅有工商银行（2015年）和我国银行（2017年）开设了直销银行。

《白皮书》指出，虽然4年间展开敏捷，问题却愈加凸显。首要，在体系上，非独立法人运营形式不利于直销银行快速展开。现在，国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质，从长远来看，缺少独立规划和自主研制权等将成为未来直销银行展开一大掣肘。

在机制上，层级制办理拖了展开后腿。国内直销银行组织设置和事务办理形式在传统银行体系内运转，施行的依然是层级制办理形式，无论是人才招聘引进、鼓励提高仍是事务立异和调整、产品设计与开发等均需求层层批阅，与互联金融文明和理念方枘圆凿。

此外，现在直销银行的产品遍及集中于存款型产品和出资型产品，増值服务也只是局限于日子缴费和信用卡还款等，产品品种单一，同质化程度高。这直接导致了直销银行相关于互联金融和传统银行的优势不明显和商场规划难做大的问题。

打通资金和财物是要害

《白皮书》指出，从展开情况来看，直销银行阅历了从规划上敏捷扩张到愈加注重质量优化，面对1.0形式向2.0形式的改变。

关于2.0形式，《白皮书》判别，直销银行亟需向事务展开多元化、特征化、场景化、生态化以及运营形式独立化方向展开。未来，直销银行银行理财要根据监管要求，向净值类产品转型，要合理使用银行诺言，充分发挥银行服务优势，一方面争夺以有竞争力的银行理财产品展开直销银行存量客户运营，提高客户黏性和价值；另一方面，经过定制新客专属银行理财产品，持续发挥银行背书优势，大力拓宽新客户。

在直销银行基金超市方面，《白皮书》提出，要想做大基金超市规划，需求面向中小金融同业，与基金公司、协作组织联合，供给体会优、产品丰厚、手续费优惠、场景多样的基金超市归纳服务，要建立量化、权益类等精选专区，由基金公司入驻运营，按商场化准则办理，周期轮换。

直销银行1.0年代，首要是针对个人客户供给出资理财服务，现在没有有对公线上银行面市。《白皮书》主张，直销2.0年代，银行应积极探究实践对公线上银行，紧抓展开机会，环绕渠道和职业企业的资金需求，开发企业货币基金、大额存单、存款增值、银行理财等产品，以便满意不同类企业对财富办理危险、收益、流动性的差异化需求。

“打通资金和财物，是直销银行2.0年代打造财富办理中心竞争力的要害。”《白皮书》指出，直销银行贷款事务构成的金融财物，需求经过证券化运作，对接直销银行财富办理产品，完成线上资金与财物的及时促成，构成资金、财物闭环流通的产品生态圈，加速财物证券化运作，提高产品竞争力。

因为直销银行引进我国时间短，无老练形式可学习，一向处于自我探究实践中，监管方针配套、职业统一标准拟定、职业界数据互通互认、职业技能联盟等方面还存在限制直销银行立异快速展开的许多问题，需求政府、监管组织和直销银行职业各参加方协同尽力，赶快消除掣肘要素。

（修改：杨少康）

来历:每日经济新闻丨张寿林