金地集团(章源钨业)

金融界美股讯 跟着苹果和亚马逊等科技巨子开端进入消费金融范畴，华尔街忽然意识到来自硅谷的一种无法忽视的要挟。科技巨子们将需求有人来处理要害而杂乱的银行事务。而关于银职业来说，要么打败他们，要么参加他们。

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华尔街沦为硅谷的副角

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上个月，苹果公司宣告了一项有目共睹的严重声明，宣告将与高盛联手推出信用卡事务。但在3月25日的产品发布会上，苹果CEO蒂姆-库克（Tim Cook）在台上侃侃而谈，将他们的尽力称为“50年来信用卡体会的最严重改变”。而高盛CEO大卫-所罗门（David Solomon）却没有出现在加州库比蒂诺的舞台上，他与其他旁观者站在人群中为库克拍手，这家具有150年前史的华尔街银行终究只流浪为PPT中的一个脚注。

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CNBC指出，大银行或许不得不习惯副角的身份。跟着科技巨子开端进入消费金融范畴，银职业面对着两难地步：要么退居二线，要么失掉与具有数亿客户的科技巨子的名贵协作伙伴联系。

贝恩银职业咨询师杰拉德-杜托伊特（Gerard du Toit）标明：“银行和金融服务公司十分清楚来自大型科技公司的要挟。这是典型的囚犯窘境——他们不喜爱，但假如科技公司将成为他们的一个重要分销来历，他们还能做什么？”

麦肯锡称，北美金融业面对的危险高达1.35万亿美元营收的40%，这些营收或许流向亚马逊等科技公司，或因价格竞争而区分。这家咨询公司标明，对急于树立协作联系的银行来说，危险在于科技公司将在这些买卖中具有客户联系和品牌，然后坚持这种联系中最挣钱的部分。

亚马逊和谷歌母公司Alphabet等科技巨子已采纳办法，在小企业借款和付出等范畴蚕食银行的地盘。这是由于他们需求推进新的笔直范畴的收入增加，并加强对现有事务的操控。

一起，美国大型科技公司也在为一场全球大战做预备：阿里巴巴(美股BABA)和腾讯等我国科技巨子凭仗其移动付出运用程序，现已成为付出和出资范畴的巨子。

由高盛和万事达支撑的苹果信用卡与Apple Pay兼容。Apple Pay是苹果的一个运用程序，用户能够用其付出。这一功用对苹果越来越重要，由于它依靠服务收入来抵消iPhone出售增加放缓的影响。

与此一起，谷歌也有Google Pay，用户能够用其在运用商铺购买产品，或许在安卓设备上点击付出。Facebook答应用户在某些商场经过其Messenger功用进行付出，据报导，该公司也在研讨一种运用加密钱银的方法，以便经过WhatsApp进行付出。

杜托伊特标明，谷歌和Facebook好像正在进入付出范畴，以便让客户更简单完结根据广告的购买。例如，Facebook经过Instagram供给了一项功用，答应用户在运用程序内部直接购买产品。杜托伊特标明，此类买卖的数据能够很有价值地向广告商证明，它是有用的，并且客户的确购买了一些东西。

亚马逊有一个小企业借款部分，现已为其电子商务平台上的2万多家商户供给了30多亿美元的借款。它有一种相似借记卡的产品，名为Amazon Cash，答应用户将钱放入亚马逊钱包，无需信用卡就能够在线购物。还有Amazon Pay，它让顾客无需从头加载信用卡信息就能够在其他网站上购物。

杜托伊特标明，亚马逊的战略好像旨在树立一个闭环体系，并裁掉另一个中间人。

这位贝恩咨询师标明：“购买时无需付出买卖费用，这将节约很多本钱，这将带来马到成功的作用。并且它开端深化亚马逊与客户的联系，完成出售任何你或许想在网上购买的东西的任务。”

硅谷：咱们不想成为银行

虽然美国科技巨子纷繁进军金融服务范畴，但它们并没有成为银行，部分原因是银行和商业之间的前史性的职业妨碍。自1933年《格拉斯-斯蒂格尔法案》（Glass-Steagall Act）出台以来，一家从事商业活动的公司不能一起成为一家银行，由于监管安排忧虑，一家混合企业会向自己发放不负责任的借款，或不公平地回绝竞争对手的借款。

全球最大的零售商沃尔玛用了近10年的时刻企图经过树立自己的银行来打破这一妨碍。但无论是企图收买一家当地银行，仍是请求自己的执照，每次都被监管安排、说客、议员和监管安排组成的集体阻遏。终究它在2007年抛弃了请求执照。

金融立异Now的履行董事布赖恩-彼得斯（Brian Peters）说，“咱们不想成为银行。”该安排由亚马逊、苹果和谷歌等公司组成，倡议电子商务技能。“咱们对待这些客户的方法与咱们作为科技公司对待客户的方法是相同的，咱们与咱们的金融协作伙伴尽咱们最大的尽力。”

CNBC标明，在美国，即使是树立伙伴联系的途径也或许很杂乱，由于美国的监管很严厉。据报导，亚马逊正寻求与摩根大通协作推出支票账户，这将使这家电子商务公司取得更多的客户数据，并使其能够防止一些买卖费用。但据《华尔街日报》本年1月的一篇报导，监管问题让这个项目变得愈加杂乱。《华尔街日报》征引知情人士的话称，现在尚不清楚亚马逊是否会与摩根大通或任何其他银行协作。

虽然如此，这种伙伴联系形式对两边都是互利共赢的。Capital One Financial联合创始人兼危险出资公司QED Investors合伙人奈杰尔-莫里斯（Nigel Morris）标明：“银行在了解财政部办理、合规和信贷危险办理方面具有共同的技能。”这些范畴或许是大型科技公司难以对抗的。与此一起，他弥补称，科技公司“有共同的才能招引客户，供给杰出的用户体会，并出售客户喜爱的立异产品。”

这并不意味着银行高管不把科技巨子视为要挟。美国银行首席履行长布莱恩-莫伊尼汉（Brian Moynihan）在本月的一次银职业会议上被问及有关Apple Card的问题时标明，他忧虑遭到被搅扰的危险。

莫伊尼汉告知CNBC：“每个人都是咱们的要挟。我每天早上醒来都会置疑有谁在企图消除咱们。但我以为咱们能够应对这些要挟。”

银职业并没有停滞不前。2015年，摩根大通首席履行官杰米-戴蒙（Jamie Dimon）在其年度股东信中正告称，“硅谷正在到来”，企图抢走整个职业的饭碗。

因而，在曩昔几年里，大银行一向预备后发制人，它们树立了自己的运用程序，重组了技能人员，以便更快地进行立异，并与金融科技公司协作。

经过供给自己的技能解决方案，银行期望外部人士——无论是亚马逊这样的大型科技公司，仍是Square这样的金融科技新贵——不会撬走它们的客户。

上一年，摩根大通推出了YouInvest，它是对免费买卖运用程序Robinhood的回应。据CNBC本月报导，花旗集团和其他银行现已发布了数字银行运用程序，美国银行计划在秋季推出一款名为Life Plan的理财参谋软件。

经过这些行动标明，传统银行意识到，在这个职业间边界日益含糊的年代，每个人都是竞争对手。

与银行比较，亚马逊和其他科技公司至少有一个显着的优势：客户更喜爱运用他们的产品。

根据所谓的“净推行分数”的排名显现，顾客更喜爱亚马逊而不是银行。贝恩本年9月的一份陈述显现，亚马逊在衡量用户引荐一家公司服务的或许性方面得分为47分。全国性银行得分18分，而地区性银行得分31分。

亚马逊的顾客或许对硅谷向华尔街的侵略持敞开情绪。贝恩咨询公司在2018年询问了6000名美国顾客，假如亚马逊推出了一个免费的在线银行账户，一切亚马逊购买的产品都能取得2%的现金返还，他们是否会注册试用这个账户。约三分之二的受访者标明同意。

“当大型科技公司挑选进入银职业时，它们现已具有了品牌名誉和分销途径，”哈佛商学院高档研讨员、小企业办理局（Small Business Administration）前局长卡伦-米尔斯（Karen Mills）标明，“客户现已证明，他们会涌向给他们供给更好体会的人。”