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编者按

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回忆2020年的财险业，新冠疫情、车险综改成为左右职业保费走势最重要的两大要素，新冠疫情下，保费增速先是速下滑，之后又逐步上升，9月车险综改落地，保费增速又始应声而降。

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因为财务数据具有滞后性，或许至少要到2022年，车险综改的影响才干真实闪现，但一些深层次的影响现已始，例如车险保费下滑，倒逼险企加非车险，非车险综本钱率不断走高……

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展望2021年的财险业，车险综改的影响仍将继续，财险业运营成果或步入低谷，但长仍具耐性，机会史无前例。

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2020年，财险职业在新冠疫情和车险综改影响下，开展阅历崎岖，但总坚持稳健运转。车险增速在综改后显着回落，非车险成为支撑职业添加的首要要素。承保呈现职业性亏本，主加转型，商场格式呈现多极改动。同，活泼要素在继续增强，职业新范畴拓宽加，产品服务全面晋级，科技赋能继续深化，革新开展获得新成果。

（一）保费增速崎岖，新冠疫情、车险综改带来两大拐点

2020年，我国财险业保费收入到达1.36万亿元，同比添加4.3%左右，在杂乱多变的环境局势下，坚持了稳定添加。新冠疫情和车险综改成为影响财险业开展的两件大事，带来职业添加的两个拐点。

年头，出人意料的新冠疫情席卷全国，职业添加堕入低谷，2月份职业增速降至0.62%。跟着国家出台有力办法，疫情得到有用操控，复工复产继续推动，国民稳妥认识增强，职业增速稳步上升，至9月份到达全年峰值（8.43%）。9月19日车险综改施行，车险保费足够度下降，职业添加逐月放缓，至年末增速降至4%水平，较三季度回落4个百点左右。

图1 2019年及2020年财险业保费增速

（二）车险综改影响显着，商业险降幅达25%左右，小额案子报案率显着提高

车险全年完结保费收入约8245亿元，同比添加0.7%左右。车险综革新对职业开展和主运营行为产深远影响：

从革新后商场运转看，车险保费足够度速下降，10-12月单月保费均呈负添加，其，商业险降幅约在25%左右，交强险略有下滑；

客户行为呈现改动，受保费下降和NCD规矩改动影响，客户小额案子报案率显着提高，车险出险率、已陈述案均款呈现上升；

商场在革新初仍能坚持理性，但近竞赛始加重，部区域费用水平呈现反弹。

同，咱们也看到革新带来的活泼影响：

顾客获得更多优惠，90%客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其保费下降起伏超越30%的客户达69%；

定价与危险愈加匹配，有10%左右不同车型的保费有所上升；

商场主运营策略动态调整愈加灵敏，办理精细化水平显着提高。

车险综改的影响绝非一一隅，而是推动整个职业高质量开展的抓手，因而，监管的革新决计依然坚决，商场管控将继续加强。

表：2020年8月-12月各单月职业车险保费增速状况

（三）非车险支撑职业添加，估计奉献职业90%增量，健康险成大非车险种

职业开展动能发显着转化，非车险成为支撑财险业添加的首要要素，新范畴、新风口正在构成。2020年，估计财险业非车险保费收入到达5340亿元，同比添加10.6%左右，奉献职业整增量的约90%，尤其是疫情间，非车险增速不降反升，成为职业坚持稳健开展的重要支点。

健康险在疫情后呈爆发式添加，全年增速超越30%，事务规划过千亿，成为大非车险险种。百万医疗、惠民保、重疾险等速铺，估计掩盖客数量计超越4亿人，产品服务形状和态圈建造获得突破性开展。

农险、职责险方针环境杰出，新范畴立异活泼，增速到达20%左右，在支撑疫情防控、复工复产和“稳”“保”等方面发挥重要作用。据统计，2020年央部委先后出台了近百份清晰说到“稳妥”的方针，多集在职责险、农险范畴。

产业险坚持平稳开展，确稳妥负添加。

图2：2020年财险业车险和非车险增速

（四）估计全年综本钱率超100%，车险坚持承保，非车险不容观

2020年，财险职业承保本钱总呈上升趋势，估计全年综本钱率超越100%。

从全年趋势看，一季度因疫情影响产和出行，职业综本钱率降至较低水平；4月份，职业综本钱率由降转升，随后坚持上升趋势；8月份呈现职业性承保亏本，随后亏本起伏逐月扩展。

险种看，车险坚持承保，但非车险状况不容观，其，传统产业险和方针性事务竞赛加重，信誉确稳妥虽继续紧缩危险敞口，但仍亏本严峻，健康险本钱隐忧始闪现。

（五）商场格式呈现多极改动，老三家商场份额下滑，型主效益承压，小主加快转型

2020年的新冠疫情，激起了个人健康险保证需求，也加快了职业的化进程，部互联主依托途径和年青人，获得了令人瞩目的开展，众安财险进入商场前十，泰康在线增速90%，职业。

老三家商场集度虽同比有所下降，但优势仍显着。2020年，老三家商场份额计仍超越63%。

小主运营压力显着增大，事务开展在综改后呈现化，国寿财险、华联增速坚持8%以上。

职业承保润仍高度集于头部企业，型主在革新和竞赛遍及效益承压，小主加转型调整，承保呈现必定差异。

同，跟着进一步深化稳妥业对外放，外资财险公司改动值得关：

一是股权结构改动。华泰财险由资转为外资，滴滴入股现代财险，安盛天平由资转为独资。

二是坚持高速添加。伴随车险革新、非车险鼓起，外资财险公司迎来速开展，2020年1-11月，外资财险公司保费增速到达37%，高于资公司30个百点以上。

三是商场格式改动。华泰财险成为外资财险公司；蚂蚁、京东别参股的国泰产险、京东安联，掌握疫情后健康险需求激增和化机会，跻身外资财险前五（增速均超越25%）；安盛天平则由降为第三。

（）产品服务全面晋级，新能源车及UBI类产品研制提速，疫情推动财险业运营效能提高

一是产品立异迎来机会。10月，国务院发布《新能源轿车产业开展规划》，为新能源轿车开展供应了方向引导和方针支撑，车险综革新为UBI车险打窗口，稳妥主加对新能源车、智能轿车产品及UBI类产品的研制；非车险首台套、新材料、第一批次等产品立异继续活泼，短健康险产品和服务形状愈加丰厚。

二是服务系逐步掩盖全范畴、全流程。人保、安全、太保等头部主着手环绕客户心，重构安排架构、拓宽服务系。车险从“单纯车险”向“交通出行服务”扩展，职责险、产业险、农险等“稳妥+”形式使用愈加广泛。

三是职业数字化、智能化水平大幅提高。疫情推动财险业运营效能提高，各类功能性立异层出不穷，场景获客、一键续保、一键理等有用改进客户验，安全产险保单服务化率到达99%，太保财险推出车辆智能定损产品“太·AI”；灾祸预警和物联感应体系使用深化，安全产险推行数字化危险办理DRS鹰眼体系、国寿财险发“安心防才智防灾防损云”等，职业理服务运营功率、危险办理才能显着增强。

（七）活泼助力疫情防控和复工复产，70家财险公司发 600余款稳妥产品

新冠疫情发后，财险业尽力战胜新冠肺炎疫情冲击，活泼经过捐款捐物、赠送保证、发产品、供应科技支撑等方法，服务疫情防控和复工复产，有近70家财险公司发 600余款稳妥产品。

同，全职业稳妥应对各种危险应战，全力保证社会经济稳健运转。2020年1-11月，产险职业共供应各类危险保证6854.53万亿元，同比添加38.13%；支付款6106.48亿元，同比添加8.06%。

展望2021：水岭

2021年是财险业转型晋级的要害之年，也将成为新旧的水岭。一方面，外部环境杂乱多变，开展和效益重承压，竞赛格式加快重构；但另一方面，传统的粗豪式的开展渐入结尾，职业新开展空间将逐步打，科技使用继续深化，为下一阶段高质量开展积储活泼能量。

（一）车险综改影响继续，职业增速或继续放缓，承保仍将面对较大压力

职业增速或将继续放缓。车险综改对职业添加的影响依然首战之地。综改后，职业车险月保费负增起伏已达两位数水平，尽管2021年，健康险、产业险、职责险、农险等非车险范畴在一系列支撑方针和机会下，开展空间宽广，但仍难以彻底对冲车险保费下降的影响。

职业性承保亏本或将是大概率事情。现在，车险保费下降，出险率、案均款上升，车险付率或将进一步走高。依据近银保监会财险部通报，业界以为革新后车险整付率将在70%-80%左右，结现在商场竞赛和开展形式看，2021年车险空间将进一步紧缩。非车险传统范畴存量竞赛剧烈，费率下降、职责扩展等状况遍及存在，新事务因危险和费用要素难有空间，方针性事务“微”成常态，健康险的本钱问题也正从高增速的背面闪现出来，且考虑车险革新影响外溢等要素，非车险完结承保的难度亦较大。

（二）开展承压、本钱上升，职业竞赛与化并行，商场格式重塑加快

在开展承压和本钱上升的重压力下，竞赛和化将如硬币双面，贯穿于2021年的财险商场。

一方面，商场竞赛剧烈，本钱体现和降本钱才能将阶段性成为要害要素。商场竞赛体现更为杂乱。一边，仍将有部区域、部安排短内难以改动以往的粗豪型开展理念，盯着既有的一亩地，沿着惯性拼费用；另一边，新范畴立异探究愈加活泼，新入者和转型者大力发掘新需求，活泼在新赛道抢占资源，科技使用的更新迭代周和事务形式的仿照仿制周将不断缩短。

商场主全方位加强事务、客户、途径、拓宽和入的紧迫感增强，本钱管控成为2021年商场主面对的一起课题，杰出的本钱体现和降本钱才能至关重要，或阶段性决议商场竞赛成果。

此外，稳妥业进一步扩展对外放、职业整和跨界作愈加频频、IFRS9/IFRS17等新会计准则施行，都将使财险商场竞赛态势愈加剧烈。

另一方面，主加快化，活泼探究归于自己的特之路。在国家加构建新开展格式和职业深化车险综改的大布景下，各主都将从头审视本身和优势，调整战略布局。大主将厚植优势，强化服务国家严峻战略才能，加科技攻关、民改进、社会办理方面的产品立异和事务拓宽；不扫除部小型主将抛弃非优势范畴，更多专细商场运营。

职业处于科技立异和数字化开展的根底入，商场主面对费用入和本钱上升的两难，部科技水平高、办理功率高、服务验优质的主将构成竞赛新优势，而部眷恋过往、转型缓慢的主内卷将愈加严峻。

客户也将在化进程推动下，加快在主间活动和集，然后从另一视点推动商场加快完结格式重塑。

（三）转型革新成2021年主旋律，商场主将前置危险管控，推动安排架构调整

这也是的代。从微观层面看，财险商场的开展空间从未如此宽广；从职业层面看，转型革新成为2021年主旋律，机会历来都留给有预备的人。

一方面，职业开展空间逐步打，机会史无前例。我国经济长向好的基本面没有变，国内超大商场的潜力和优势也没有改动，党的十九届五全会和央经济会议提出的新开展格式，为财险职业开展供应了可贵关键。

一是，科技立异、产业链供应链安全、新基建、区域和谐、村庄复兴等国家严峻战略布局，将为产业险、职责险、农险等范畴事务完结展、大作为供应大空间。

二是，环绕扩展内需，一系列提高国民收入、添加商场供应、激起消费需求、改进消费环境的办法，将进一步推动活服务向高品质和多样化晋级，公民旅行、出行、健康、意外、物流等各方面稳妥事务需求将进一步开释。

三是，劳动力、资金、技能和数据等先进要素正加快向国家严峻战略区域和新都市圈、新城阛阓，一些新添加极将连续呈现，为稳妥业速开展供应支撑。

四是，高水平对外放将带动国内国际相关范畴、相关区域和沿线周边的事务开展和稳妥立异，也为稳妥业支撑产业链完善、添补外循环空白和参加构建交易强国供应杰出机会。

另一方面，转型晋级脚步加，职业界动力进一步增强。一是跟着革新深化推动，既有管控锚点将呈现失效或动态改动，倒逼商场主前置危险管控并细化办理办法，并将精细化、差异化的办理理念向途径、定价、理、服务各环节传导，全方位优化主的决议计划和办理形式，职业办理水平将有用提高。

二是客户运营和产品形式立异更具生机，更多主将推动安排架构调整，以支撑环绕个人、企业、等消费和细商场定制产品服务，客户、产品、途径和办理形式间的配适性增强；根据使用状况的动态化个人稳妥产品逐步鼓起，面向企业客户和客户的“稳妥+”全周危险办理形式进一步扩面推行。

三是消费形式和交际方法继续演进，跟着抖音、私域流量等新鼓起，事务拓宽形式和传达途径将愈加丰厚，年青顾客需求将进一步开释。

四是移动互联、AI、物联、大数据在运营办理、防灾防损和理服务的使用愈加广泛，并将深入改动稳妥公司与客户的交互方法。2020年，银保监会发布《关于推动产业稳妥事务化开展的定见》，提出到2022年,车险、农险、意外险、健康险、家财险等事务范畴化率要到达80%。未来一段，职业科技立异重点将首要环绕承保理流程的化、经过智能化、自动化手法低本钱处理小额付、运用物联技能加强危险事操控和危险筛查、以及轿车后商场资源整等方面展。

曩昔未去，未来已来。新的阶段已渐进。2021年，财险商场就将在这变与不变、同与不同之，在新与旧的敌对与转化之，启高质量开展新阶段的序章，向精细化、科技化、现代化方向跨进。

本文源自慧保全国